Ne kadar ev alabilirim? çok sorulan bir sorudur Ev alıcıları kendilerine sorun. Ve belki de yükseltmek en önemlisi çünkü tüm paranız evinize gittiğinde, eviniz bir hapishane gibi geliyor. Tatiller ulaşılmaz. Restoranlar bir lüks gibi görünüyor. Evinizden kaçamazken, büyük bir acil durumun sizi hiçbir şey bırakmayabileceğini bilirsiniz.
Bir kişinin gelirinin yüzde 30'undan fazlası evine gidiyorsa, "ev yoksulu" demektir, yani çok fazla harcama yapmaktadır. ipotekleri, onarımları ve tasarruf edemeyecekleri diğer genel giderleri ve hatta günlük harcamalarını hayat. Birçoğunun inanabileceği kadar nadir bir durum değil. Amerikalı ev sahipleri genellikle konut krizi sırasında olduğundan çok daha iyi durumdayken ve 2000'lerin büyük durgunluğu, 2017 ortak bir Harvard araştırması, 38.9 milyon Amerikan hanesinin ödeme yaptığını buldu karşılayabileceklerinden daha fazla konut için.
Peki Ne Kadar Ev Alabilirim?
Ah, günün sorusu. Ev satın almak karmaşıktır. Ancak, yüzde 28/yüzde 36 Kuralına uymanızı önermek için konuştuğumuz bir avuç mali danışman. Bu, aylık gelirinizin yüzde 28'inden fazlasını ev maliyetlerinden ve yüzde 36'sından fazlasını borçlardan düşürmemeniz gerektiği anlamına gelir. bir dizi var
Bu, sağlam bir bütçeye ihtiyacınız olduğu anlamına gelir. Sizin ve eşinizin her ay ne kadar kazandığını hesaplayın. (Buna maaş çekleri dahildir, evet. Ama aynı zamanda diğer mülkler gibi finansal yatırımlardan elde edilen kazançlar.) Aylık ödemeleri de (kredi kartı borçları, telefon faturaları, öğrenci kredileri vb.) bilmeniz gerekir. O zaman dikkate alınması gereken ev masrafları var: Peşinatınız nedir? İpoteğinizin faizi ne olacak? Emlak vergileri ne kadar?
Gelen ve giden tüm parayı inceledikten sonra, seçeneklerinizi hesaplamak ve değerlendirmek için bir danışmanla çalışabilirsiniz.
İşte bir örnek: Diyelim ki, toplamda ayda 5.000 dolar kazandınız. 5.000'in yüzde yirmi sekizi 1.400 dolar. Bu, her ay evinize atabileceğiniz yüzde 28'dir. Borçlarınızın ne olduğuna bağlı olarak, bu yüzde 28/yüzde 36 oranını bulmak zor olabilir. Bununla birlikte, bunu sürdürmek, konut masraflarınızın, başka hiçbir şeyi karşılayamayacağınız kadar yüksek olmamasını sağlayacaktır.
Tabii ki, dikkate alınması gereken daha fazla faktör var. Peşinat olarak ne kadar yatırdığınız. Mortgage oranınız nedir. Ancak, 28/36 Kuralını aklınızın bir köşesinde tutmanız önemlidir, çünkü zor bir duruma düşmemeniz için üzerinde çalışılması gereken bir basketbol sahası figürüdür.
İnsanlar Neden Evde Yoksul Olur?
Peki insanlar neden ev dökümü oluyor? Kötü tavsiye ve psikolojinin tuhaflıklarından basit kötü şansa kadar uzanan sebepler. Ancak mali danışmanlar, ev sahiplerinin mali durumlarını ve onları harekete geçiren duygularını iyice incelemeleri koşuluyla, ev yoksulluğunun önlenebilir ve tedavi edilebilir bir durum olduğunu söylüyor.
“Ohio merkezli finansal danışman, bir ev satın almak finansal bir karar olduğu kadar duygusal bir karardır da. Michael Caligiuri diyor ki, ev alıcılarının savunmasız olabileceğine dikkat çekerek ankraj yanlılığı, kararlarını verirken erken aldıkları bilgilere çok fazla güvenirler. Örneğin, bir emlakçı bir ipotek oranından bahsederse, alıcı bu rakamı bir ölçüt olarak kabul edebilir. Biraz daha düşük bir şey alırlarsa, bu bir zaferdir ve daha düşük bir ipotek oranı için alışveriş yapmazlar.
“Uçak bileti almaya gelince, birisinin Expedia'ya gidip her şeyi ölçtüğünden emin olabilirsiniz” diyor. "Fakat 200 dolarlık bir uçak bileti satın almak anlaşma yapmak için sizin için çok önemliyse, neden 400.000 ila 500.000 dolarlık bir ev satın almıyorsunuz?"
Bir ev satın almadan önce, seçeneklerinizi bilmek ve bir ev olup olmadığı konusunda uzman görüşü almak önemlidir. ilk kez ev satın alma sınıfı veya bir mali danışmana danışmak. Başka bir şey değilse bile, para harcama konusunda değerli bir bağlam ve bakış açısı sağlayabilirler.
Evlerin pahalı olduğu bir sır değil. Ancak ev sahipliğinin birçok önemli maliyetinin reklamı yetersizdir. Zillow tarafından 2015 yılında yapılan bir araştırma, Amerikalı ev sahibinin ödediğini buldu 6.000 doların biraz üzerinde gizli ev sahibi olma maliyetleri ve bakım giderlerinde bir yıl - ve Boston metro alanı gibi daha pahalı alanlarda, bu kaçınılmaz sürpriz maliyetler 9.000 dolara kadar çıkabilir.
Caligiuri, "İnsanlar ev satın aldıklarında, bazen o ev satın alımından kaynaklanan finansal sonuçları tam olarak anlamıyorlar" diyor. “Evdeki anapara ve faiz ödemesine bakıyor olabilirler ve emlak vergileri için ödemek zorunda kalacakları parayı hesaba katmıyor olabilirler.”
New Jersey merkezli finansal eğitimci ve blog yazarı Tiffany Aliche ev alıcılarının düşündüklerinden daha fazla kontrole sahip olduklarını anlamaları gerektiğini söylüyor.
“24 yaşımdayken ve ilk evimi alırken bilseydim keşke dediğim tek şey, sürücü koltuğunda olmamdı” diyor.
Bir ev satın alırken genellikle aile üyelerinin, arkadaşlarının ve iş arkadaşlarının ne satın aldıklarına göre karar verirler ve bu da sorunlara yol açabilir. California finans danışmanı, "[Ev yoksulu olmanın] ana nedenlerinden biri 'Jones'lara ayak uydurmaya çalışmak' Lindsay Martinez diyor. “Örneğin, dört kişilik bir ailenin gerçekten 3000 metrekarelik bir eve ihtiyacı olup olmadığını kendinize sorun.”
Emlakçılar ve borç verenler maliyetleri düşürmeyi zorlaştırabilir. Daha fazla harcadığınızda daha fazla kazandıkları için, doğal olarak sizi maksimum bütçenizi maksimuma çıkarmaya veya fiyat aralığınızı aşmaya teşvik edeceklerdir. Sizin için çalıştıklarını hatırlamak önemlidir.
Missouri merkezli, "İpotek kredisi verenin size neye yetebileceğinizi söylemesine izin vermeyin çünkü onlar sizin hayatınızı yaşamıyorlar" finansal planlamacı Kyle Hill diyor. “Neyi karşılayabileceğinizi bilmiyorlar ve gerçekçi olarak karşılayabileceğinizden daha fazlasını onaylayacaklar. Hayatının neye benzediğini biliyorsun; sen karar ver."
Müşterileri bir ev satın almayı düşünürken, Utah yatırım danışmanı Spencer Stephens onlara emlak profesyonellerinin alıcıların neleri karşılayabileceğini nasıl belirlediğini gösterir. Daha sonra, öngörülen yeni konut harcamalarını karşılaştırmak için, yan haklar, vergiler ve telefon ve internet hizmeti gibi sabit giderlerden sonraki net gelirlerinin daha ayrıntılı bir resmini oluşturur. Emlak numarası ile gerçeğe daha yakın olanı arasındaki fark, göz açıcı olabilir.
Stephens, "Yakın zamanda bu alıştırmayı yaptığım bir müşterim vardı ve onların borç veren perspektifinden borç-gelir oranı yaklaşık yüzde 25'ti, bu yüzden gerçekten harikaydı" diyor. “Yüzde 36'nın altındaki her şey harika. Ancak, gerçek harcamalarından ve fiili gelirlerinden sonraki gider-gelir oranı, temel olarak, yüzde 106'sını sadece asgari yaşam tarzları gibi yaşamaya harcayacakları ortaya çıktı. ”
Ya Zaten Ev Fakir iseniz?
Evde kalmamak için çok geç kaldıysanız, acıyı hafifletebilirsiniz. Sabit maliyetleriniz düşündüğünüzden daha az sabit olabilir. Aliche'nin müşterilerinden biri, eğitim borcu yükümlülüklerinin, durumu kontrol ettiğinin farkında olmadan bir ev sahibi olmasını engellediğini düşündü.
Aliche, federal öğrenci kredisi geri ödeme planlarının aile büyüklüğüne göre değiştiğini belirterek, "Öğrenci kredileri ayda yaklaşık 400 dolardı ve asla bir ev satın alamayacağını düşündü" diyor. “Ama ona bekarken öğrenci kredisi aldığını ve şimdi evli olduğunuzu ve bir çocuğunuz olduğunu söyledim. Evinizin boyutunu ayarlayın. Ve yaptı ve ayda yaklaşık 40 dolara indirdi. ”
İpoteğinizi yeniden finanse edebilirsiniz. Aliche, "Bu yüzden iyi bir krediye sahip olmak ve iyi krediyi sürdürmek çok önemlidir" diyor.
Yeniden finansman mümkün değilse, Aliche'nin iyi bildiği bazı zor kararların zamanı gelmiş olabilir. 20'li yaşlarında aldığı o daireyi uzun süre elinde tutmadı. Büyük durgunluğun zirvesinde işini kaybettikten sonra, bankası sonunda 30'lu yaşlarının başında ona haciz koydu.
"Bazen daha kötü ya da daha kötü arasında seçim yapmak zorundasın, anlıyor musun?" diyor. "Yani bazen uzaklaşmak anlamına gelebilir."
Evinizden uzaklaşmak iyi hissettirmeyecek. Bu bir kayıp. Ama yine de, akıllı kaybetmenin yolları var. Aliche birikimlerini yaktı ve evini kurtarmak için bir emeklilik hesabına daldı, daha sonra pişman olacağı bir hareketti.
“Bu 30.000 dolar gibiydi” diyor. "Her halükarda evi kaybedecek olsaydım, evi kaybedebilir ve 30.000 dolarımı tutabilirdim."
Aliche, ev yoksulluğu nedeniyle en kötü senaryoyla karşı karşıya kaldı. Ama ev fakiri olmanın dereceleri var. Bazı aileler bunu başarabilir. Stephens, henüz gerçekleşmemiş olan gelecekteki gelir projeksiyonuna dayanarak yüksek lisans öğrencisiyken evini satın aldı. Daha fazla biriktirip yatırım yapabilmeyi dilese de evinden memnundur.
