Sevgili Bankam Babacığım kredi notu harika değil. Bunu artırmanın en iyi yolu nedir? Açıkçası bu zaman alır. Ancak kesinlikle kaçınılması gereken ve uyulması gereken belirli uygulamalar var mı? — Jeremy S., Cleveland
kendini geliştirdiğini kabul etmene sevindim kredi reyting zaman alır. Yapmak isteyeceğiniz son şey, bir borç ve ancak o zaman puanınızın biraz yardıma ihtiyacı olduğunu anlayın.
Tüm borç verenlerin aynı puanlama modelini kullanmadığı doğru olsa da - bazıları FICO kullanıyor, örneğin diğerleri VantageScore veya diğer ürünleri kullanıyor - bu şirketlerin ne olduğu konusunda çok fazla örtüşme var vurgulamak. Borç veren hangi sistemi kullanırsa kullansın, mevcut kredilerinizi zamanında ve tutarlı bir şekilde ödeyerek zaman içinde en büyük artışı elde edeceksiniz. Her ikisi için de bir numaralı faktör bu FICO ve VantageScore.
Yapmak isteyeceğiniz bir sonraki şey, kredi tutarlarınız üzerinde sıfırdır. Toplam borcunuzun büyüklüğü önemlidir, ancak bireysel alacaklılardan borç aldığınız miktar da önemlidir. Puanınızı en üst düzeye çıkarmak için VantageScore, kullandığınız kredi limitinin yüzdesini - yani "kredi kullanımınızı" - her hesap için yüzde 30'un altında tutmanızı önerir.
“Baba Bankası” bir aileniz olduğunda parayı nasıl yöneteceğinizle ilgili soruları yanıtlamaya çalışan haftalık bir sütundur. Üniversite tasarruf hesapları, ters ipotek veya öğrenci kredisi borcu hakkında soru sormak ister misiniz? Bankofdad@'a bir soru gönderinbabacan.com. Hangi hisse senetlerinin güvenli bahisler olduğuna dair tavsiye ister misiniz? Öneririz The Motley Fool'a abone olmak ya da bir komisyoncuyla konuşmak. Harika bir fikriniz varsa, konuşun. bilmek isteriz.
Bunlar iki büyük. Ancak puanınızın fark yaratan başka bileşenleri de var. Bunlar arasında: kredi hesaplarınızın yaşı. Daha genç borçlular, bazen kemerlerinin altında yıllara veya deneyime sahip olanlardan daha yüksek bir puan kazanmakta zorlanabilirler. Kredi hesaplarınızı tekrar kullanmayı planlamıyor olsanız bile açık tutmak için iyi bir nedendir. Ayrıca, kısa bir süre içinde çok fazla hesap açmaktan kaçınmak isteyeceksiniz, bu da kendinizi aşırı derecede genişletme olasılığınızı artırır.
Puanınızı yükseltmenin en hızlı yolu, kredi raporlarınızda gördüğünüz hataları düzeltmektir. Her şeyin doğru göründüğünden emin olmak için üç kredi raporlama kurumundan (TransUnion, Equifax ve Experian) gelen raporlarınızı periyodik olarak gözden geçirmek iyidir. Yanlış bir şey görürseniz, bu hiç yapmadığınız bir geç ödeme veya benzer ada sahip birine ait bir hesap olsun, her ikisiyle de iletişime geçmek isteyeceksiniz. uygun kredi bürosunun yanı sıra söz konusu borç verene de (Federal Ticaret Komisyonu'nun bu konuda talimatları ve kullanabileceğiniz örnek mektupları vardır. onların İnternet sitesi).
Kredi bürosu bir anlaşmazlık aldığında, genellikle bir sonuca varmak için 30 günleri vardır. Elbette, tartıştığınız öğe ne kadar önemliyse, kazanmanız durumunda puanınız üzerindeki etkisi o kadar büyük olur.
Sevgili Baba Bankası, İpoteğimi yeniden finanse etmek ne zaman akıllıca bir hareket olur? Hiç var mı? -Louis K, San Diego
Bu, kısmen, yeniden finanse etmek isteme nedeninize bağlıdır. Örneğin, bazı borçlular ayarlanabilir oranlı bir ipoteği sabit oranlı bir krediyle değiştirmek isteyebilirken, diğerleri evlerinden nakit çekiyor olabilir. kredi kartlarını öde.
Çoğu durumda, ev sahibi yeni bir kredi alırsa aylık ödemelerinin düşeceğini düşünür. Belki de faiz oranları, mevcut oldukları zamana göre daha düşüktür. ipotek. Veya gelirlerinde veya kredi puanlarında, onları daha iyi bir oran için nitelendiren önemli iyileştirmeler yaptılar. Refi pazarının büyük bir yüzdesini temsil ettiği için bu kampta olduğunuzu varsayacağım.
Peşinde olduğunuz şey daha düşük bir aylık ödeme ise, yeni ipoteğinizde başabaş noktasının ne olacağını gerçekten bulmanız gerekir. Başka bir deyişle, aylık tasarrufların kapanış maliyetlerinde ödeyeceğiniz tutarı aşması ne kadar sürer? Kredi oluşturma ücretiniz, tapu ücreti ve değerlendirme maliyetleri gibi şeyleri topladığınızda, kredi tutarınızın yüzde iki veya daha fazlasını peşin olarak tahsil eden masraflarla karşı karşıya kalabilirsiniz.
Bilmenin tek yolu, birden fazla borç verenle iletişime geçmek ve farklı kredileri karşılaştırmaktır. Refi için her başvurduğunuzda, tahmini faiz oranını ve ipotekle ilgili maliyetleri listeleyen üç sayfalık bir belge olan bir Kredi Tahmini almanız gerekir.
Mevcut bakiyenizle aynı büyüklükte bir kredi için başvurduğunuzu varsayalım: 250.000$. Ayrıca, tercih ettiğiniz borç verenin kapanış maliyetlerinin kredinin yüzde ikisine veya 5.000 ABD Dolarına eşit olduğunu ve daha düşük bir oran alarak ayda 50 ABD Doları tasarruf ettiğinizi varsayalım. Başabaş noktasına ulaşmak için bu yeni ipoteği en az 100 ay (sekiz yıldan biraz fazla) tutmanız gerekir. Tersine, aylık 100 dolarlık bir tasarruf, bu süreyi yarıya indirir.
Bazı borç verenler size "kapanış maliyeti olmayan" bir yeniden finansman önerebilir, ancak gerçekte yaptıkları şey, faiz oranınızı normalde bu masrafları karşılamanın ötesinde artırmaktır. Şu anda ödediğinizden daha düşük bir oranda “ücretsiz” bir kredi bulabilirseniz, özellikle şu anki evinizde birkaç yıl daha kalmayı planlıyorsanız, gidilecek yol bu olabilir.
