Ben yeni bir baba. bende bir 401(k), bir yuva yumurtası ve kazan bozulduğu zaman için bir miktar para ayrıldı. Şimdi, karım ve ben ilkimizi bekliyoruz. peki ben nasıl bebeğim için sakla? Tasarruf için seçeneklerim nelerdir? — Lawrence K., New Orleans
Şimdi üniversiteyi düşünmekle akıllısın. yayınlanan ortalama öğrenim ücreti The College Board'a göre eyalet dışındaki öğrenciler için zaten yılda 23.890 dolar - ve bu bir devlet üniversitesinde. Mevcut öğrenim zam oranlarında, bu sayının 18 yıl içinde nasıl görüneceğini hayal edebilirsiniz.
Neyse ki, yüksek öğrenime yatırım yapmaya başlamanın, potansiyel olarak vergilerden tasarruf etmenizi sağlayacak birkaç yolu var. En yaygın olanları parçalayalım.
Ebeveynlerin 529 Plan Hakkında Bilmesi Gerekenler
Devlet tarafından yönetilen bu planlar, ailelerini geliştirmeye çalışan ebeveynler için başvurulacak araç haline geldi. kolej tasarrufu, ve iyi bir nedenle. Harcadığınız para vergiden ertelenmiş kazançlar biriktirir ve nitelikli eğitim harcamaları için çektiğiniz paranın vergisini ödemek zorunda kalmazsınız. Hesaplara koyduğunuz para federal düzeyde vergiye tabi olsa da, birçok eyalet katkı payları üzerinden kendi gelir vergisi indirimlerini sunar.
avantajlarından biri 529 planı esnekliktir - gelir kısıtlamaları konusunda endişelenmenize gerek yoktur ve yıllık katkı paylarında bir üst sınır yoktur. Potansiyel bir dezavantaj, kendi eyaletinizin harika bir 529 planı sunmayabileceği, ancak durum buysa diğer eyaletlerin planlarını keşfetmekten çekinmeyin. Ayrıca, hesabınızda her halükarda gerçekten çeşitlilik istiyorsunuz ve birçok 529, bir kol ve bacak ücret talep etmeyen endeks fonları sunuyor.
“Baba Bankası” bir aileniz olduğunda parayı nasıl yöneteceğinizle ilgili soruları yanıtlamaya çalışan haftalık bir sütundur. Üniversite tasarruf hesapları, ters ipotek veya öğrenci kredisi borcu hakkında soru sormak ister misiniz? Bankofdad@'a bir soru gönderinbabacan.com. Hangi hisse senetlerinin güvenli bahisler olduğuna dair tavsiye ister misiniz? Öneririz The Motley Fool'a abone olmak ya da bir komisyoncuyla konuşmak. Harika bir fikriniz varsa, konuşun. bilmek isteriz.
Coverdell Planları Hakkında Ebeveynlerin Bilmesi Gerekenler
Eskiden Eğitim IRA'ları olarak bilinen Coverdell Eğitim Tasarruf Hesapları, bir zamanlar üniversitenin muazzam maliyetlerine hazırlanmanın popüler bir yoluydu. Ancak 529 plan ortaya çıktığında, Coverdells parlaklığının çoğunu kaybetmeye başladı.
Evet, 529 ile aynı vergi ertelenmiş büyüme ve vergiden muaf dağıtımları sunuyorlar. Ancak yılda yalnızca 2.000$'a kadar katkıda bulunabilirsiniz; Bu günlerde bir üniversite eğitiminin artan maliyetleri göz önüne alındığında, bu pek çok ebeveyn için yeterli değil. Bunu, her ebeveynin yılda 15.000 ABD Doları'na kadar tekme atabileceği ve yine de yıllık olarak karşılanabileceği bir 529 ile karşılaştırın. hediye vergisi hariç tutma (her eyaletin hediyenin toplam değeri üzerinde bir sınırı olmasına rağmen daha fazlasını da koyabilirsiniz) hesap).
Ayrıca, bir Coverdell ile bireylerin katkıda bulunmak için 110.000 dolardan (veya ortak vergi mükellefleri için 220.000 dolardan) daha az kazanması gerekir. Bu hesapların neden artık "in" kalabalığının bir parçası olmadığını görebilirsiniz.
Ebeveynlerin UGMA/UTMA Hesapları Hakkında Bilmesi Gerekenler
Bazı ebeveynler, çocuklarının gelecekteki eğitimi için Küçüklere Tek Tip Hediyeler Yasası (UGMA) veya Küçüklere Tekdüzen Transferler Yasası (UTMA) hesapları oluşturmayı seçer. Her ikisi de esasen, oğlunuz veya kızınız yetişkinliğe ulaşana kadar sizi - veya seçtiğiniz ayrı bir vasi - varlıkların kontrolünü elinde tutan tröstlerdir.
Saklama hesaplarının en az bir önemli avantajı vardır: 529'un aksine, hemen hemen istediğiniz herhangi bir menkul kıymete yatırım yapabilirsiniz. Ancak eğitim harcamaları için kullandığınızda herhangi bir özel vergi muamelesi görmezler.. Dahası, saklama hesaplarının mali yardım paketleri üzerinde 529'dan daha büyük etkisi vardır. Ayrıca bir çocuğun, yaşına geldiğinde istediği her şey için bir UTMA kullanabileceği gerçeği de var. Yani okulu bırakıp Avrupa'da otostop yapma fikri akıllarına girerse, o parayı yakmalarını durduracak bir şey yok.
Ebeveynlerin Roth IRA Hesapları Hakkında Bilmesi Gerekenler
Normalde, 59½ yaşından önce bir Roth IRA'dan elde ettiğiniz kazançlar, gelir vergisine ve yüzde 10'luk bir cezaya tabidir (her zaman çekebilirsiniz). katkılar vergiden muaf bir Roth'a). Ancak, paranın nitelikli eğitim giderleri için kullanılması durumunda cezadan feragat edilir.
Olabildiğince doğru, 59½ yaşın altındaki ebeveynler, örneğin 529'da alacakları vergi avantajını almıyorlar çünkü dağıtımlar üzerinden vergi ödüyorlar. Ve katkılarınızı geri çekmek, çocuğunuzun ihtiyaç temelli mali yardım almasını zorlaştırabilir, bu nedenle para çekerken ekstra dikkatli olmanız gerekir.
Tüm Hayat Sigortası Hakkında Ebeveynlerin Bilmesi Gerekenler
Diğer bir seçenek de, tüm bir hayat sigortası poliçesi almak ve çocuğunuz üniversiteye başladığında poliçenin nakit değeri karşılığında para çekmek veya borç almaktır. Para, maddi yardım nedeniyle çocuğunuza karşı sayılmaz ve ödediğinizden daha fazlasını çekmediğiniz sürece gelir vergisine tabi değildir.
Ancak bu yaklaşımda da büyük bir darbe var. Bir hisse senedi/tahvil karışımının zaman içindeki tipik performansını karşılaştırdığınızda oldukça sıradan getiri oranları elde edersiniz. Çoğu yatırım hesabının aksine, kazanç potansiyelinizi tüketen önemli ön ödemeler de vardır.
Ve geri ödemediğiniz sürece, nakit değerinize karşı borçlanmanın ölüm yardımınızı azalttığını unutmayın. Bu nedenle, kolej için ödeme yapmak için iyi bir yol gibi görünse de, bu süreçte ailenizin güvenlik ağını aşındırıyor olabilirsiniz.
Elbette her kuralın istisnaları vardır, ancak 529'un neden bu kadar popüler olduğunu görebilirsiniz. Elbette, benzersiz finansal koşullarınız varsa, bir finansal danışmanla konuşmak ve alternatif yollardan birinin mantıklı olup olmadığını görmek zarar vermez.
Kızım için 529 hesabım var ve onunla ne yapabileceğimi bilmediğimi mi fark ettim? Düşündüğümden daha çok yönlü oldukları söylendi. Bu çok yönlülükten nasıl faydalanabilirim? — Jason C., Utica, New York
Gerçekten de, Trump'ın 2017'nin sonlarında imzaladığı büyük vergi yasası sayesinde yapabilirsiniz. Şimdi, sadece kolej için değil, aynı zamanda özel ilk ve orta öğrenim için ödeme yapmak için 529 hesabında 10.000 $'a kadar para kullanabilirsiniz.
Yine de bir uyarı: Bu yatırım planları federal hükümet tarafından değil, eyaletler tarafından yürütülüyor. Ve Kasım ayı itibariyle, 17'si vergi faturasına uymak için yasalarını güncellememişti.
Bu tam olarak ne anlama geliyor? Bu 17 eyaletten birindeyseniz, K-12 eğitimi için para çekmenizin eyalet gelir vergilerini tetiklemesi olasıdır. Söylemeye gerek yok, potansiyel etkileri anlamak için biraz araştırma yapmak isteyeceksiniz.
Diğer herkes için 529'lar, kitap ve bilgisayar satın almak da dahil olmak üzere özel bir eğitimin maliyetini karşılamaya yardımcı olmak için oldukça mantıklı bir yoldur. Paranız vergi ertelenmiş olarak büyür ve nitelikli harcamalar için kullanıldığı sürece IRS'yi atlar.
Önemli avantajlar elde etmek için mutlaka hesaba çok uzun süre para yatırmanız gerekmez. Çoğu eyalet, katkılar için vergi indirimi sunduğundan, girdikten kısa bir süre sonra para çekseniz bile vergi faturanızı düşürebilirsiniz.
