Ortalama ilk kez ev sahibi mülkün değerinin %6'sını düşürür kapanış, göre Ulusal Emlakçılar Birliği. Örneğin, 300.000 dolarlık bir evde, tipik bir alıcı mülk sahibi olmadan önce 18.000 dolar tasarruf edecek. Ve satış fiyatının %20'sini karşılamak için mi? 60.000 doları bir araya getirmeniz gerekecek.
Peşinat ödemesinin büyüklüğü, özellikle ilk evleri için para biriktirenler için bir muamma yaratır. Muhtemelen bu parayı, hayalinizdeki evi bulduğunuzda düşüşe geçebilecek borsanın kaprislerine maruz bırakmak istemezsiniz. Ama muhtemelen çok ince bir faiz oranı oluşturan bir hesapta oturan paranız için de deli değilsiniz.
Peki, Peşinatımı Nerede Tutmalıyım?
Peşinat yatırmak için en iyi yer neresidir? Ücrete dayalı sistemin sahibi Dan Herron'a göre, bu iki kritik faktöre bağlı. Elemental Servet Danışmanları San Luis Obispo, California'da: Birincisi, ev satın almak için zaman çizelgenizdir. Diğeri ise risk toleransınızdır.
Ne yazık ki, büyüme potansiyeli ve oynaklık, gelecekteki ev alıcılarının hisse senetleri ve diğer menkul kıymetleri düşünürken düşünmesi gereken aynı yönde hareket ediyor. Herron, "Bu parayı yatırmak uykularını kaçırıyorsa, muhafazakar olmalı ve yüksek getirili bir tasarruf hesabında tutmalılar" diyor.
İsmin sizi aldatmasına izin vermeyin. Bu düşük faizli ortamda, bu çevrimiçi tasarruflardan devasa getiriler beklemeyin. araçlar — Ally ve Marcus şu anda %0,50 APY sunuyor (ancak bu muhtemelen bankanızı sokak). Ancak tasarruf hesaplarının çoğu FDIC sigortalı olduğundan, müdürünüz bir kedi yavrusu kadar güvendedir.
Yatırım Hesaplarını Kullanmaya Ne Dersiniz?
Herron, biraz daha cüretkar veya satın almadan önce daha uzun bir süreye sahip olanlar için, ev satın alma paranızın bir kısmını yatırımlara ayırmanın, kazancınızı artırmanıza yardımcı olabileceğini söylüyor. Gerisi, aracılık fonlarınız için bir balast oluşturan bir tasarruf hesabında kalmalıdır.
Satın almadan önce 3 ila 5 yıllık bir pencereniz varsa, Herron, peşinatınızın yatırım kısmını daha fazlasına yönlendirmenizi önerir. yüksek dereceli tahviller gibi muhafazakar yatırımlar (Herron, iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF'yi ve Vanguard Total Bond Market ETF'yi sever) ve belediyetahvil fonları (örneğin, Vanguard Vergiden Muaf Tahvil ETF veya iShares National Muni Bond ETF).
Hangi fonun en mantıklı olduğu, büyük ölçüde vergi parantezinize gelir. Munis'in ödediği faiz tipik olarak federal vergiden muaf olduğundan, daha yüksek parantez içindeki haneler genellikle bu devlet tahvillerinden düşük gelirlilere göre daha fazla fayda sağlar. Herron, gelecekteki faiz oranı artışlarından kaynaklanan oynaklığı azaltmak için müşteri portföylerine kısa vadeli tahvil fonlarını dahil etmeyi de sevdiğini söylüyor.
Ve biraz daha uzun bir pencereye sahip insanlar - diyelim ki 5 ila 10 yıl? Kısa vadede daha değişken olmalarına rağmen, karışımınıza çeşitlendirilmiş bir hisse senedi fonu eklemek, daha hızlı ödüller için potansiyel sağlar. Başka bir seçenek: geniş bir hisse senedi yelpazesine yatırım yapan ancak bir bütün olarak S&P 500'den daha istikrarlı bir performans arayan düşük volatiliteli fonlar. Tipik olarak, bu fonlar bir yükseliş sırasında piyasada geride kalır, ancak işler diğer yönde hareket ettiğinde darbeyi yumuşatır. Bu, gelecekteki birçok ev alıcısının yapmaya istekli olacağı bir takas.
Tasarrufların yatırımlara uygun oranına gelince? Herron, “Her şey alıcının ne kadar risk almak istediğine bağlı” diyor. Açıkçası, hisse senetlerine ve tahvillere ne kadar çok katkıda bulunursanız, varlıklarınız o kadar fazla dalgalanabilir.
Aracılık hesaplarını her kullandığınızda, olası vergi sonuçlarını düşünmek önemlidir. Herron, eğer bir ev satın almak ufuktaysa, muhtemelen yatırımlardan uzak durmak istemenizin bir başka nedeni de budur, diyor Herron. Kendinizi potansiyel piyasa dalgalanmalarına maruz bırakmanın yanı sıra, bir yıldan az bir sürede sattığınız her şey için daha cezalandırıcı kısa vadeli sermaye kazançları vergisi ödemek zorunda kalacaksınız ve net gelirinizi azaltacaksınız. Yani kendinizi gerçekten mali olmayan bir araziye sokuyorsunuz.
Her neyse, bir eve ne kadar koymalısın?
İyi krediye sahip alıcılar, genellikle %3'e varan bir düşüşle ve bazı programlarda daha da düşük bir oranda ipotek alabilirler. Daha büyük bir kredi almanın finansal açıdan akıllıca bir oyun olup olmadığı başka bir konudur.
Asıl soru, kapanış kağıtlarını imzaladıktan sonra devam eden ev sahipliği maliyetlerini gerçekten karşılayıp karşılayamayacağınızdır. Daha düşük bir peşinat, daha büyük bir aylık ipotek ödemesi anlamına gelir ve bu, ilk kez alıcılar için büyük bir yük olabilir.
Heron, "Genellikle zaten ödediğiniz kiraya yakın bir ödeme almaya çalışmanızı tavsiye ederim," diye ekliyor. “Bu, kira ödemekten ipotek ödemeye geçişi oldukça kolaylaştırıyor.”
Ama bu senin tutmak anlamına gelir Toplam emanete koyduğunuz ücretler dahil aylık gider kabaca aynı. İpotek ödemesinin kendisine ek olarak, aşağıdakileri de hesaba katmanız gerekir:
- Mortgage Sigortası (%20'den daha az yatırılıyorsa)
- Mülkiyet vergisi
- HOA ücretleri
- Ev sahibi sigortası
- Onarımlar (genellikle her yıl satın alma fiyatının %1-2'si)
Herron, bir ev satın almanın diğer finansal hedefleriniz üzerindeki etkisini de düşünmek istediğinizi söylüyor. Örneğin, ev ödemelerini yapıp emeklilik hesabınızı veya çocuğunuzun 529'unu yeterince finanse etmeye devam edebilir misiniz? Peşinatınızı ödemek için acil durum fonunuza dalıyorsanız, bu fonları yenilemek ne kadar sürer?
Herron, “Bir ev satın almanın finansal refahınızı nasıl etkilediğini gerçekten anlamanız önemlidir” diyor. “Artık beğenmezsen iade edebileceğin bir çift ayakkabı gibi değil.”
