İpotek oranlar yıllardır olduğundan daha düşük. Bu yüzden evimi yeniden finanse etmeyi düşünüyordum. Ama bunun küçük bir karar olmadığını biliyorum. Mortgage oranlarının yanı sıra, ne zaman mantıklı geliyor? yeniden finansman ve ne zaman olmaz? — Shane, Iowa Şehri
Mortgage oranları tarihi düşük seviyelerde değil, ancak 2016'dan beri gördüğümüz en iyi oranlar. Karışıma yükselen mülk değerlerini ekleyin ve ev sahibi olmak için oldukça iyi bir zaman.
Mortgage devine göre Freddie Mac, ortalama 30 yıllık sabit faizli konut kredisi geçen hafta yüzde 3,75'e geriledi. Bu, geçen sonbaharda oturduğu yerden tam bir yüzde puandan fazla.
O halde, bugünlerde pek çok insanın kredi memurunun kartvizitini silmesine şaşmamalı. Yeniden finansman faaliyeti son birkaç hafta içinde bir miktar dengelenmiş olsa da, Mortgage Bankacılar Birliği raporlar yeni başvuru sayısının hala bir yıl önce bu noktada olduğundan yüzde 81 daha yüksek olduğunu.
Bu sizin için akıllıca bir hareket olduğu anlamına mı geliyor? Belki evet belki hayır. Faiz oranı - ve özellikle, şu anda ödediğiniz ile bugün için hak kazandığınız oran arasındaki fark - kesinlikle önemli bir faktördür. Ancak aynı zamanda ne kadar ücret ödeyeceğinizi ve mevcut adresinizde ne kadar kalmayı planladığınızı da düşünmeniz gerekir.
Tipik olarak, ipoteğinizi her değiştirdiğinizde, bir kapanış maliyetleri, kredi oluşturma ve aracılık ücretlerinden ekspertiz ve tapu sigortası masraflarına kadar. Bu harcamalar, nerede yaşadığınıza ve kiminle banka kurduğunuza bağlı olarak büyük ölçüde farklılık gösterebilir, ancak evinizin değerinin yüzde iki ila beşi arasında bir toplam rakam beklersiniz.
“Baba Bankası” bir aileniz olduğunda parayı nasıl yöneteceğinizle ilgili soruları yanıtlamaya çalışan haftalık bir sütundur. Üniversite tasarruf hesapları, ters ipotek veya öğrenci kredisi borcu hakkında soru sormak ister misiniz? Bankofdad@'a bir soru gönderinbabacan.com. Hangi hisse senetlerinin güvenli bahis olduğu konusunda tavsiye ister misiniz? Öneririz The Motley Fool'a abone olmak ya da bir komisyoncuyla konuşmak. Harika bir fikriniz varsa, konuşun. bilmek isteriz.
Aylık finansman ücretlerinizi önemli ölçüde düşürebilirseniz, çok iyi bir şekilde oluşturduğunuz maliyet tasarrufları bu ücretlerin buna değmesini sağlayabilir. Ama ne kadar süre kalmayı planladığınıza bağlı.
Diyelim ki 300.000 dolarlık bir eviniz var ve yeniden finansman için 9.000 dolar kapanış maliyeti ödeyin. Daha düşük bir faiz oranını kilitleyerek, borç verene ayda 150 dolar daha az ödüyorsunuz. Başabaş noktasına ulaşmak için beş yıl veya 60 ay boyunca evinizde olmanız gerekir. "Sonsuza kadar" evinizdeyseniz bu mutlaka bir sorun değildir, ancak birkaç yıl içinde şu anki yerinizi değiştirebileceğinizi veya büyüyebileceğinizi düşünüyorsanız, dikkatli davranmak isteyeceksiniz.
Bir refi düşünürken gerçekten aranacak sihirli bir sayı olmadığını anlamak önemlidir – bu sizin özel durumunuza bağlıdır. Fifth Third Bank'ın ipotek birimini yöneten Chris Shroat, "Yeniden finansmanı iyi bir seçenek haline getirmek için oranın yüzde yarım oranında hareket etmesine ihtiyaç duyan eski kuralın artık değeri yok" diyor.
Ayrıca elma-elma karşılaştırması yaptığınızdan emin olmalısınız. Önemli ölçüde daha düşük bir aylık ödeme gösteren bir teklif hakkında heyecanlanmak kolaydır. Ancak yeni kredi, mevcut kredinizi beş yıl sonraya uzatırsa, aslında uzun vadede daha fazla ödüyor olabilirsiniz. Shroat, "Yeni kredinin ömrü boyunca yapılması gereken toplam ödeme miktarını, kalan kredinin toplam ödeme tutarına göre düşünün" diyor.
Faiz oranları, yeniden finanse etme kararınızda kesinlikle önemli bir faktör olsa da, kesinlikle tek faktör onlar değildir. Belki de pahalı kredi kartı borcunu ödemek için evinizden biraz nakit çekmek istiyorsunuz. Veya yeni bir krediyle ipotek sigortası ödemelerini ortadan kaldıracak kadar öz sermaye oluşturmuş olabilirsiniz. Bu durumda, oranların şu anda fevkalade düşük olması gerçeği sadece sos.
Bu arada, Fed Çarşamba günü 0,25 puanlık önemli bir gösterge faiz indirimi açıklamasının ardından borçlanma maliyetlerinin düşmesini beklemeyin. Shroat, pazarın tam olarak beklediği şeyin bu olduğunu söylüyor. Oranlar her zaman bir aydan diğerine biraz dalgalanıyor, ancak merkez bankasının son duyurusu nedeniyle yakın vadede herhangi bir hareket olmayacak.
