Наближається відкрита реєстрація, і, чесно кажучи, я ніколи не знаю, чи правильно я роблю. Які великі помилки слід уникати під час процесу? Які речі важливо знати. – Джессі А., Лусвілл
Якщо ви подібні до багатьох людей, вам краще встромити в око гостру виделку, ніж перебирати запаморочливий набір варіантів під час відкритої реєстрації. І все ж це одні з найбільших важливі фінансові рішення ви приготуєте наступний рік, тому варто приділити цьому пильну увагу.
Почнемо з медична страховка. Однією з найбільших помилок, які ви можете зробити, є припущення, що план, який ви використовували минулого разу, все ще є найкращим вибором, не дивлячись на премії, франшизи, і межі покриття. Часто результатом пасивності є план найвищого рівня, який не завжди вартує вищих премій, які вони стягують.
Ви можете виявити, що план охорони здоров’я з високою франшизою, або HDHP, є кращою угодою. Ці плани зазвичай дають вам право використовувати ощадний рахунок для здоров’я, який дає змогу використовувати гроші до оподаткування на медичні витрати, які не покриваються
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки коледжу, зворотну іпотеку чи борг за студентським кредитом? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Ще одна дорога помилка, яку допускають працівники під час відкритої реєстрації, — це відмова від внесків на рахунок витрат Flex. З цього року батьки можуть відкладати до 5000 доларів США витрати по догляду за дитиною (якщо вони подають спільну декларацію) та ще 2650 доларів США на витрати на охорону здоров’я – усе без оподаткування. Частина медичних послуг може бути використана на доплату, франшизи та різноманітні інші медичні витрати. Якщо ви знаєте, що все одно будете платити за ці речі, має сенс тримати ці гроші подалі від IRS.
Відкрита реєстрація також є чудовою можливістю переглянути своє життя та охоплення інвалідністю. Часто ваш роботодавець надає вам певну вигоду – у випадку страхування життя це зазвичай рік або два зарплати. Але для багатьох сімей цього недостатньо.
Однак ваша компанія може дозволити вам придбати більше покриття за рахунок відрахування із заробітної плати. Іноді це вигідно, особливо якщо йдеться про страхування по інвалідності (страхування життя часто дешевше на окремому ринку). Ви хочете отримати пропозиції від зовнішніх постачальників, щоб побачити, що найкраще у вашому випадку.
Нарешті, не забудьте переглянути свій 401(k) внески на наступний рік. Якщо ви починаєте у 20 років, загальний критерій полягає в тому, щоб інвестувати від 10 до 15 відсотків своєї зарплати в пільгові рахунки. Якщо ви відстали, можливо, настав час підвищити рівень свого внеску. Інакше ви могли б опинитися на роботі в тому віці, коли думали, що ви будете насолоджуватися приємною, спокійною пенсією.
Я знаю, що речі різняться. Але скільки насправді потрібно відкладати на житло вперше? — Кевін М, Чикаго
Коротка відповідь: менше, ніж ви думаєте. Хоча вважається, що вам потрібно відкласти 20 відсотків, щоб отримати іпотека, це навряд чи так.
Серед найбільш популярних варіантів оплати з низьким розміром авансового платежу є житловий кредит FHA, який дозволяє знизити лише 3,5 відсотка. Однією з чудових переваг цієї програми є те, що ви можете кваліфікуватися, навіть якщо у вас низький або середній кредитний рейтинг.
Фінансування надходить від приватного кредитора, як це було б із типовою іпотекою. Але ви щомісяця сплачуєте іпотечне страхування державній установі, яка захищає позичальників від дефолту. Також є авансова премія, яка наразі становить 1,75 відсотка від суми позики.
Одним із нюансів іпотеки FHA є те, що щомісячна премія не зникає, навіть коли ваш капітал досягає 20 відсоток вартості будинку (хоча його скасовують через 11 років, якщо ви внесли принаймні 10 відсотків, коли ви купити). Можливо, вам знадобиться рефінансування, щоб позбутися цього, і ніхто не знає, чи залишаться відсоткові ставки такими низькими, коли ви досягнете цього моменту.
Це одна з причин, чому деякі позичальники вибирають отримати звичайну позику та сплачувати приватне страхування іпотеки, або PMI. Концепція така ж, як і страхування FHA, але цього разу ваші премії надходять до приватної компанії, яка покриває зворотну сторону вашого кредитора, якщо ви не можете їх повернути.
Якщо ви щомісяця сплачуєте PMI, ви можете отримати звичайну позику зі знижкою всього на три відсотки (кредитори називають їх «звичайними позиками 97»). Їх трохи важче отримати – ваш кредитний рейтинг повинен бути принаймні 620, хоча у деяких кредиторів він вищий. Але перевагою є те, що ви можете відмовитися від страхування іпотеки, як тільки ваш капітал досягне 20 відсотків. Якщо ви плануєте перебувати у своєму домі протягом п’яти або більше років, це може мати величезні значення.
Ще краще програми з нульовим зниженням, хоча менше покупців житла відповідають вимогам. Наприклад, військовослужбовці та ветерани можуть мати право отримати його через VA. Більшість позичальників сплачуватимуть «комісію за фінансування», що дорівнює 2,15 відсотка – сума, яка може бути включена в позику, – але їм не доведеться платити щомісячне страхування іпотеки. Це дуже добре для тих, хто колись носив уніформу.
Іншим чудовим варіантом є програма розвитку сільських районів USDA, яка також забезпечує до 100 відсотків фінансування для покупок житла. Не дозволяйте назві вводити вас в оману – вам не потрібно купувати ферму, щоб отримати кваліфікацію. Так, програма обмежена певними районами, але 97 відсотків землі в США охоплено програмою – і це включає багато віддалених передмістя. Якщо ви живете в одній із цих зон і ваш дохід не перевищує 115 відсотків середньої заробітної плати у вашому регіоні, вам варто перевірити це.
Тож не насолоджуйтеся, якщо у вас немає великої пачки грошей, яку можна скинути на свій перший будинок. Поговоріть з кількома кредиторами і попросіть їх надати вам деякі цифри щодо авансових та поточних витрат на ці програми з низьким авансовим платежем.
