Мої батьки піднімаються туди. Я поки що не переживаю за них, але ми з ними не дуже близько живемо. Вони досі працюють і не мають так багато. Я думав про покупку довгострокового догляду страхування для них. Це гарна ідея? Чи має сенс вартість довгострокового догляду в довгостроковій перспективі? — Ларрі, 37 років, електронною поштою
Чудово, що ви думаєте про можливі потреби своїх літніх батьків, про що багато дорослих дітей не замислюються, поки не стане занадто пізно. Тривале перебування в закладі може бути фінансово руйнівним для сімей. Страхування довгострокового догляду, безумовно, є способом пом’якшити цей ризик.
Як і у більшості страхових продуктів, поліси довгострокового догляду мають більше різновидів, ніж шоколадний пробник великого розміру. Але загалом вони покриватимуть витрати на проживання та будинки престарілих, а також на догляд за домом. За словами Дженніфер Майєрс, одна з переваг страхування полягає в тому, що літні люди рідше відкладають отримання необхідної допомоги. SageVest Wealth Management
Один погляд на вартість закладів довготривалого догляду, і ви зрозумієте, чому створення системи безпеки так важливо. An аналіз Genworth Financial приходить до висновку, що в національній країні середня річна вартість проживання за допомогою допомоги становить 48 612 доларів США. За напівприватну кімнату в будинку престарілих це 90 156 доларів. Ці цифри повинні дати певну паузу будь-кому з старіючими батьками.
Це правда, що не всім знадобиться допомога з основними речами, такими як їжа, купання та одягання протягом тривалого періоду часу. Центр дослідження пенсійного забезпечення при Бостонському коледжі знахідки що 44 відсотки чоловіків повинні будуть перебувати в стаціонарі після 65 років, а також 58 жінок. І типова тривалість цих перебування — це ще не все що довго. Середня тривалість становить менше року для чоловіків і близько півтора року для жінок.
Проблема в тому, що ви не знаєте, чи йдуть ваші батьки до тих «типових» дорослих або тих, хто потребує значно більш тривалого догляду. Звичайно, це гарна ідея планувати найгірше. На жаль, ви не можете покладатися на Medicare, щоб отримати вкладку. Програма охоплює лише розміщення в будинках престарілих у обмежених ситуаціях, і навіть тоді оплачується лише відносно короткі відвідування.
Очевидним недоліком полісів довгострокового догляду є те, що вони дуже дорогі, а ціна лише зросла за останні кілька років. Причина тому: деякі хибні припущення страхової галузі. Коли перевізники вперше почали впроваджувати ці плани, вони передбачали, що багато власників дозволять втратити свою політику, каже Майєрс. Але цього ніколи не трапилося в тій мірі, яку передбачали страховики, залишаючи їх на гачку за більшою кількістю претензій, ніж вони закладали у свою модель ціноутворення. Тепер вони намагаються відновити свою позицію.
Середня вартість поліса для 60-річної пари становить, за даними Американської асоціації страхування довгострокового догляду, наразі 3381 дол. США на рік. Чим вони старші, тим дорожче стає покриття. Що ще страшніше, каже Майерс, так це той факт, що страховики часто підвищують свої ставки після того, як ви зареєструвалися. Вона бачила, що ставки зросли від 10 відсотків до приголомшливих 130 відсотків від того, що власник платив раніше. Отже, постає питання про те, чи можете ви дозволити собі поліс і зберегти його, якщо вдарить майже неминуче підвищення цін.
Існує кілька альтернативних способів планування майбутніх потреб мами та тата, але вони мають серйозні недоліки. Один із них — самострахуватися, тобто відкладати гроші в окрему інвестицію високодохідного ощадного рахунку щоб твоїх батьків було достатньо, якщо вони потребують значного догляду в останні роки.
Перевагою цього підходу є гнучкість; якщо їм ніколи не знадобиться помічник на дому або будинок престарілих, гроші все одно ваші. Але навіть якщо ваші люди зараз здорові, ви ніколи не знаєте, коли їхнє здоров’я може змінитися на південь. Крім того, вам знадобляться серйозні ресурси, щоб зробити це. Щоб дати вам приблизне уявлення, Майерс каже, що вам доведеться зібрати десь від 500 000 до 1 мільйона доларів, щоб покрити витрати на цілодобовий догляд протягом п’яти років. «Для більшості людей це недосяжно», — каже вона.
Іншим варіантом є Medicaid, державно-федеральна програма, яка охоплює людей з низькими доходами. Але щоб отримати право, вашим батькам доведеться ліквідувати більшу частину свого багатства. в деякі штати, чиїсь активи не можуть перевищити 2000 доларів, якщо ви сподіваєтеся потрапити в двері (хоча, коли тільки один з батьків потребує догляду, інший з подружжя може зберегти частину своїх активів). Це не привабливий варіант для багатьох людей.
Тож це, ймовірно, повертає вас до страхування довгострокового догляду як Варіант № 1. Я не впевнений, що причина, по якій вони самі не купують страхування, полягає скоріше у відсутності доходу чи в занепокоєнні зі своєю смертністю. Останнє, мабуть, питання до іншого оглядача. Але якщо справа в ресурсах, я б спробував розробити план, за яким вони щомісяця платять принаймні частину премії. Взяти на себе весь вантаж – це дуже багато, щоб запитати сина вашого віку, який повинен думати про свої власні потреби на пенсії – а одного дня і про ваші власні потреби в довгостроковому догляді!
Премії є по всій карті. Отже, якщо ви дотримуєтеся політики, вам захочеться звернутися до незалежного агента, який продає страхування від кількох компаній. Майєрс рекомендує дотримуватись перевізників, які мають сильний фінансовий рейтинг, щоб гарантувати, що вони зможуть виплатити претензії, якщо вашим батькам знадобиться ретельний догляд.
Вона також рекомендує придбати райдера, який щорічно збільшує суму пільг, щоб не відставати від інфляції — бажано такого, який включає комплексне коригування щонайменше на п’ять відсотків на рік. Деякі райдери використовують так звану «просту» інфляцію, яка прив’язує щорічне збільшення до початкової вартості переваг. Але у них мало шансів не відставати від фактичної вартості догляду з часом. «Якщо це один із варіантів, просто відмовтеся від нього», — каже Майєрс.
В ідеалі ви хочете отримати поліс із періодом виключення – щось на кшталт франшизи – не більше 90 днів і охоплює їх принаймні три роки. Але якщо ви можете дозволити собі більш спартанську політику, не хвилюйтеся. Деякий захист, безперечно, краще, ніж його відсутність.
