Все змінюється, коли ви стаєте батьком, особливо ваш фінанси. Ви хочете переконатися, що розпочали з правильна фінансова основа. Але, з фінансової точки зору, з чого почати? Які найкращі фінансові поради повинні знати молоді батьки? Є багато речей, які слід враховувати: вирішення боргів, створення облікового запису 529s, зосередившись на вихід на пенсію, змінюється медична страховка, планування вашого маєтку, закидати гроші в фонд чорних днів. Але, загальна картина, на чому зосередитися в першу чергу? Ось чому ми запитали групу фінансових радників: Яку найкращу пораду ви можете дати молодим батькам? Бюджетування, вихід на пенсію, рахунки FSA та заповіт всі вступили в дискусію. Так само, як і зробивши крок назад і по-справжньому поглянувши на те, які ваші пріоритети як сім’ї зараз. Ми сподіваємось, що вся інформація слугує миттєвим знімком того, про що потрібно думати та братися за нього, готуючись до цього нового етапу фінансового життя. Ось що вони рекомендували.
Переоцінити все
«Найкраща фінансова порада, яку я отримав, коли став батьком, — це переоцінити все. Вам захочеться все перебрати гребінцем із дрібними зубцями, тому що — вгадайте? Ваше життя повністю змінилося. Чому б не ваші фінанси?
Почніть аналіз у такому порядку: Зробіть звичайно що у вас є надзвичайний фонд, який може покрити витрати на 6 місяців, а потім атакуйте ваш пенсійний фонд. Отримайте відповідність компанії через свій пенсійний фонд, тоді вжити заходів за планом 529. Ось чому ви подбаєте про свій пенсійний фонд до свого плану 529: ви не можете брати в борг на пенсію, але ваша дитина може взяти позику, щоб ходити до школи. Подбайте про себе в першу чергу. Ви не хочете, щоб ваша бідна дитина піклувалася про вас у ваші золоті роки.
Крім того, це дуже важливо: відвідайте сайт, як-от Trust and Will, або зверніться до офісу юриста. Переконайтеся, що у вас є заповіт, щоб, якщо щось трапиться з вами та/або вашим партнером, ви знали, що про вашу дитину подбають». — Мелісса Брок, експерт з особистих фінансів і БензінгаРедактор «S Money».
Дізнайтеся про свій бюджет зсередини та зовні
Проблема номер один, з якою борються клієнти бюджетування. Важливо створити план витрат, щоб ви знали, куди йдуть ваші гроші щомісяця, і визначити, як найкраще розподілити дискреційний дохід для досягнення ваших цілей. Наявність плану витрат може допомогти визначити, чи є приватний дитячий садок варіантом, коли і як фінансувати 529 план заощаджень коледжу, як і де ви можете відпочити і навіть допомогти планувати побачення з чоловіком. Рекомендую такі ресурси, як М'ятний двір, який бере дані про ваші витрати та надає простий перегляд вашої діяльності. Зрештою, бюджет або план витрат дасть вам краще зрозуміти, куди йдуть ваші гроші, тож ви можете внести необхідні зміни, щоб допомогти вам створити нову сім’ю в найкращому становищі багатство. — Кріста Кавальєрі CFP, заступник менеджера з фінансування, Будрос, Рулін і Роу
Оновіть свої HSA, FSA та пільги співробітникам
Коли настає час реєстрації або якщо ваша дитина народилася чи усиновлена протягом останніх 60 днів, перегляньте та оновіть пільги працівникам. При пологах створюється кваліфікаційна подія, яка дозволяє працівникам оновити свій вибір пільг для співробітників. Це як ваш особливий відкритий період реєстрації, який триває 60 днів до і після пологів. Відкрите зарахування або недавнє народження чи усиновлення вашої дитини дає можливість зробити більший внесок на пільгові медичні ощадні рахунки, такі як гнучкий рахунок витрат (FSA) або ощадний рахунок для здоров’я (HSA). Якщо цього року у вас будуть витрати на догляд за дитиною, ви також можете внести свій внесок на рахунок гнучких витрат на допомогу залежних осіб (DCFSA). — Патрік С. Whalen, CFP, CTFA, Фінансове планування Whalen
План. План. План.
Якщо ви ще цього не зробили, організуйтеся та проведіть інвентаризацію фінансового стану вашої родини, перш ніж визначити свій стратегічний напрямок. Не розуміючи, де ви знаходитесь у фінансовому плані, неможливо належним чином розробити та збалансувати цілі, як-от погашення боргу, заощадження на навчання в коледжі чи створення фонду на чорний день. Усі ці цілі дійсно важливі, і до них має прагнути більшість молодих батьків. Однак, якщо це зробити, не маючи всеосяжного розуміння вашої повної фінансової картини, а потім розробити цілісний, добре продуманий план досягнення цих цілей, це може мати непередбачувані наслідки. Ви також можете досягти своїх цілей, якщо у вас є надійний план, який їх підтримує. «Ціль без плану – це лише бажання». Антуан де Сент-Екзюпері — Аарон Олсон, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Зберігайте низькі накладні витрати
Підтримуйте низькі накладні витрати, особливо вартість житла. Не розтягуйте і не купуйте будинок, «на який ви можете претендувати, на іпотеку». Звичайно, не зациклюйтеся на бюджеті, який вимагає від обох подружжя працювати повний робочий день; якщо або має невдачу в зайнятості, це може бути руйнівним — Лен Гайдучок, CFP, генеральний директор, Спеціальні фінансові послуги
Автоматизуйте все, що можете
Моя фінансова порада номер один для молодих батьків – автоматизувати все, що можна. Коли у мене народився перший син, я був переповнений усіма справами, які мені доводилося робити, і оскільки у вас немає більше місця в мозку, щоб братися за нові завдання, легко відпустити деякі речі на другий план. У підсумку я пропустив оплату рахунків, і моя процентна ставка різко зросла! На щастя, я зателефонував у компанію, і вони змогли повернути її до нормального стану, але це забирало час і енергію від інших речей, які я міг робити. Підпишіться на автоматичну оплату рахунків, а також покладіть свої заощадження та інвестування на автопілот – таким чином ви зможете контролювати свої фінанси, навіть якщо ви виснажені. — Місті Лінч, керівник відділу фінансового планування John Hancock
Не відкладайте вихід на пенсію
Новоспечені батьки захоплюються всіма витратами, пов’язаними з дитиною, як правило, відкладають пенсію на другий план, тому що вона здається такою далекою. Але дослідження показують, що чим раніше ви почнете відкладати на пенсію, тим краще. Початок відкладення на пенсію у віці 25 років може призвести до того, що ви майже подвоїться у віці 65 років, а не чекати ще 10 років, щоб почати заощаджувати. Тож почніть заощаджувати або продовжуйте заощаджувати до і після народження дитини. — Ліза Хаттер, старший директор з планування добробуту Wells Fargo Private Bank
Зосередьтеся на житлі — і створенні плану примусових заощаджень
Перший шанс, що у вас з’явиться дах над головою, ви повинні це зробити. У кращому випадку житло має бути скромним. Це не має бути вашим вічним домом. життя буде кидай тобі кривих, хочеш ти визнавати це чи ні. Мати дах над головою та дозволяти вам зосередитися — це важливо для вашого психічного здоров’я та фінансового благополуччя.
Якщо ви живете в районі світу (наприклад, у Нью-Йорку), де співвідношення орендної плати та власної оренди є незбалансованим (дешевше за оренду), то не відчувайте себе зобов’язаним володіти. Однак ви повинні відчувати себе змушеним відкладати гроші на кожну зарплату, як якщо б ви сплачували іпотеку. Цей план вимушених заощаджень, незалежно від того, наскільки добре працює (або не працює) фондовий ринок або економіка, дозволить вам збільшити свої гроші та потенційно збільшити значне багатство з часом. — Майкл Тенні, директор Magnus Financial Group
Створіть свій фонд надзвичайних ситуацій
Стати батьком означає, що вам краще звикнути до несподіванок. Один із способів зробити це – створити надзвичайний фонд. Надзвичайний фонд має бути резервом легкодоступних грошей, який можна використати для покриття несподіваних витрат. Його слід зберігати на надійному та стабільному банківському рахунку, наприклад, на ощадному рахунку або рахунку на грошовому ринку.
За деяких обставин компакт-диск може бути відповідним місцем для екстренного фонду, якщо ви можете знайти компакт-диск з відносно низьким штрафом за дострокове зняття на випадок, якщо вам потрібно отримати доступ до грошей до CD дозріває. Надзвичайний фонд повинен дати вам подушку для боротьби з несподіваними витратами, як-от хвороби, які не повністю покриваються медичне страхування, вищі, ніж очікувалося, витрати на різноманітні потреби дитини (ці потреби постійно надходять!) або втрачену заробітну плату з роботи відсутність.
Сприятливий час, щоб почати створювати надзвичайний фонд, коли ви ще чекаєте дитину. Це дозволяє вам відкладати гроші, перш ніж ви почнете мати справу зі збільшеними витратами дитина, і це допоможе вам охопити, якщо вам знадобиться більше часу, ніж очікувалося, на материнство/батьківство залишати. — Річард Баррінгтон, старший фінансовий аналітик для Money-rates.com
Напишіть проклятий заповіт
У випадку, якщо обидва батьки померли до смерті своєї дитини, дуже важливо мати заходи щодо розпорядження вашими активами та догляду за дитиною. Наявність заповіту дозволяє подбати про все вищезазначене. Крім того, не забудьте оновити своїх бенефіціарів у вашому страхуванні життя та пенсійних рахунках, щоб відобразити домовленості, які ви вирішили зі своїм адвокатом із нерухомості. Вибір опікуна для вашої дитини є важливим кроком у створенні заповіту для нових батьків. Це слід ретельно обдумати, і перед підписанням документів запитайте цю особу або подружжя, чи згодні вони бути опікуном. — Закарі Морріс, CFP, радник з питань багатства та засновник PacesFerryWealth
Не зациклюйтеся на покупці всього нового
Все, що ви купуєте для дитини, не повинно бути абсолютно новим. Новоспечені батьки, природно, хочуть дати своїй дитині «найкраще», і це часто проявляється як необхідність оплатити роздрібну ціну за коляски, ліжечка, пеленальні столики та стільчики. Для деяких батьків це може означати збільшення боргів по кредитній картці, щоб дозволити собі все, що їм потрібно для нового поповнення в їх сім’ї. Але будь-який батько, який навчається вдруге, скаже вам, що речі, які використовуються обережно, так само хороші і зазвичай коштують трохи дешевше (або безкоштовно). Найкраще розпочати – запитати у друзів та рідних, у яких уже є діти. Ви будете здивовані тим, як деякі батьки прагнуть очистити своє дитяче спорядження. — Беті Хардеман, експерт з особистих фінансів Підрахунок
Сядьте і подумайте: які ваші цілі?
Кожен скаже вам створити фонд на чорний день, і ви повинні. Але перш ніж почати складати бюджет, подумайте про свої цілі. І майбутні цілі вашої дитини (не хвилюйтеся, якщо ви не впевнені, ви все одно не впевнені, поки їй не виповниться 30 років). Важко планувати невідоме, але розіграйте кілька сценаріїв того, що може бути, а потім подумайте, як би ви з ними впоралися. Хочете, щоб ваша дитина одного дня вступила до коледжу? Почніть економити на цьому зараз. Ще не маєте страхування життя? Отримати деякі. Хочеш колись вийти на пенсію? Краще почати фінансувати це зараз. Складання бюджету та економія – це те, щоб бути готовим до майбутнього. Найголовніше, про що потрібно думати під час планування, — це яка ваша мета? Якщо ви зможете визначити цілі, ви зможете почати приймати важливі фінансові рішення, які відповідають вашій ситуації. — Морган Тейлор – CMO та фінансовий радник для Дай мені банк
Не забувайте про планування нерухомості
Сферою фінансового планування, про яку часто забувають молоді домогосподарства, є планування нерухомості. Дуже важливо оновлювати план нерухомості кожного разу, коли у вашій родині відбуваються серйозні зміни. Це включає ваш заповіт, призначених бенефіціарів для фінансових рахунків, трасту, довгострокову довіреність, лист про наміри та медичну довіреність. При цьому може бути встановлений опікун для неповнолітніх, який виступає виконавцем майна у разі його переходу, а також спосіб розподілу майна в разі переходу. — Браян Фрай, CFP, Фінансова безпечна посадка
Створіть заяву про сімейну місію
Наявність дитини є чудовим каталізатором для батьків, які витрачають час на створення сімейної спадщини. Перш ніж розібратися в облікових записах 529 і 401k, важливо мати основу та декларацію сімейної місії. Чому ми працюємо? Що для нас важливо в грошах? Чого ми прагнемо досягти і який тип життя ми хочемо змоделювати та створити для наших дітей?
Коли батьки зможуть впевнено відповісти на ці запитання, вони дізнаються, чи хочуть вони платити за навчання в коледжі своєї дитини, чи вони надають перевагу виходу на пенсію. Звичайно, ми всі хочемо, щоб наші діти наполегливо працювали і ставали продуктивними членами суспільства, але фінансові звички та ставлення до грошей починаються з дитинства. Якщо мама і тато вирішили, що вони дійсно хочуть підтримати освіту своїх дітей, фінансування ощадного рахунку коледжу від народження може дати величезні переваги. — Танасі Панайотакопулос, директор LifeManaged
Дізнайтеся про витрати вашого домогосподарства всередині та зовні
Найкраща порада для новоспечених батьків – повністю усвідомити свої домашні витрати. Витрати є другою найважливішою темою в особистих фінансах після збільшення ваших доходів. Я вважаю, що процес створення бюджету насправді є найбільш корисною частиною процесу витрат тому що це дозволяє людям бачити, куди йдуть їхні гроші та чи згодні вони зі своїми спосіб життя. Бюджети не повинні бути обмежувальними і говорити, що потрібно вщипнути копійки.
Бюджет слід використовувати як перевірку стану ваших фінансів, відстежуючи найважливіші елементи, як-от спочатку оренда, студентські позики або оплата автомобіля, потім дрібні предмети, які повторюються, як-от абонементи в спортзал або Netflix. Після того, як ви врахували великий квиток і регулярні витрати, решту можна класифікувати як дискреційні витрати. Ця стратегія більш відома як стратегія Jar of Rocks. З усіма безкоштовними бюджетними інструментами, такими як Mint або Personal Capital або деякими з більш надійних інструментів, як-от YNAB, процес створення бюджету такий же простий, як прив’язування поточного рахунку або кредитної картки до них системи. Коли ви під’єднаєтеся, просто реєструйтеся щомісяця та подивіться, як у вас справи в різних категоріях, і внесіть зміни, якщо побачите можливість. — Ден Рут, CFP, фінансовий радник, Старий пік фінансів
