Мало що є такою невід’ємною частиною вашого фінансового життя, як хороший кредитний рейтинг. Цей тризначний вираз повідомляє кредиторам про те, що ви маєте гарне фінансове становище, і він необхідний для всього: від оренди квартири до оренди автомобіля до забезпечення хорошого іпотека або процентна ставка. Одним словом, це досить важливо. І хоча ви все ще можете впоратися з кредитом нижче номінального, хороша кредитоспроможність дозволяє уникнути непотрібних витрат і надати вам більше важелів під час переговорів про великі покупки. Якщо у вас є деяка кредитна історія (яка включає дуже низьку кількість прострочених або пропущених платежів), у вас все в порядку. Але ви можете зробити краще. Ось як.
Витратьте менше 30% доступного кредиту
Кредитори люблять, коли ви витрачаєте їхні гроші, тому що ви збираєтеся заплатити за це премію. Але те, що вони вам його дали, не означає, що ви повинні його витратити. Насправді, якщо ви витратите більше третини кредиту, ви виглядаєте непохитним, а це означає, що його не буде, якщо вам це дійсно потрібно. «Не витрачайте кредит, який вам не потрібен», – радить Джефф Річардсон, кредитний експерт з
Зберігайте кредитні запити протягом двотижневого періоду
Щоразу, коли ви чи хтось інший робите запит щодо вашого кредиту, це незначно впливає на ваш рахунок. «Статистично доведено, що люди, які беруть новий кредит, ризиковані», — каже Річардсон. Це може стати в ролі, якщо ви купуєте новий автомобіль і вивчаєте кілька варіантів оплати, як і слід. Ось лазівка: запити, зроблені протягом двотижневого періоду, враховуються як один випадок. Щоб отримати найменший вплив, розпочніть і закінчіть процес покупок менше ніж за два тижні.
Знайте, коли закривати старі облікові записи
Часто краще тримати старі кредитні лінії відкритими, навіть якщо ви не користувалися ними з тих пір, як про Моніку Левінскі з’являлися новини, і ви не збираєтеся це робити найближчим часом. Проте, ви можете порушити це правило для облікових записів, які мають дратівливо високу річну плату, пропонує Річардсон. «Закриття вплине на ваш рахунок. Але з часом це можна виправити», – каже він. «Якщо це не дуже впливає на ваше особисте фінансове становище, тримайте його відкритим і використовуйте його помірно».
Прагніть до вищого за 700
«Люди думають, що у них хороший кредит, і це 700, що в основному середнє» серед американських споживачів, — говорить Говард Катлер, кредитний консультант. Можливо, цього буде достатньо, щоб обійтися, але якщо у вас уже все це добре, не потрібно багато працювати, щоб натрапити на територію гравця.
Робіть так, як роблять «високі досягнення».
Перфекціоністи, чий кредитний рейтинг коливається від 780 до 850 (найвищий можливий бал), відомі як «високі досягнення» FICO, справжній кредитний брокер. Якщо у вас немає хобі, ви ніколи не досягнете стелі 850, але це нормально, каже Катлер. Поки ви зламаєте 780, ви будете на найвищому рівні й матимете право на найвигідніші ціни. «Ви хочете ввійти в ті самі основні способи поведінки, що й люди з високими успіхами FICO», – каже він.
Ось що їх розділяє:
1. Ніколи не пропустіть платіж (...знову)
«Високі досягнення» ніколи не пропускали виплату. Не один і не два. Жодного. Тож ніколи більше не пропускайте жодного. «Лише 1 відсоток цих споживачів коли-небудь мав інформацію про банкрутство, податкову заставу чи судове рішення».
2. Мати три кредитні рахунки. Ні більше, ні менше.
«Згідно з FICO, оптимальна кількість кредитних карток для тих, хто досягає високих успіхів, — три», — каже Катлер. Ще точніше, середній вік цих облікових записів становить 11 років. Ось чому закриття рахунків обмежує вашу кредитну історію, що є одним із факторів вашого рахунку. Це упереджено по відношенню до літніх людей, але спроба досягти цього цільового середнього показника є сильним керівним принципом. Це означає, що кожен раз, коли ви відкриваєте новий кредитний рахунок, ваш середній кредитний вік знижується. «Хтось, кому 28, цього не матиме, але ви повинні прагнути до цього».
3. П'ять відсотків - це магічне число
Ніколи не використовуйте більше 5 відсотків доступного кредиту, каже Катлер. «Неважливо, чи ви оплачуєте його щомісяця, комп’ютери, які відстежують це, все одно відстежують відсоток вашого кредиту, який ви використовуєте». П’ять відсотків – це не так багато. Це тому, що це не так. «Немає нічого поганого у використанні дебетової картки», яка не відстежується у кредитних звітах, каже він.
4. Навіть не звертайтеся за кредитом, якщо він вам дійсно не потрібен
Подача заявки на отримання кредиту знижує ваш кредитний рейтинг, оскільки здається, що ви можете перебільшувати себе. Серед “високих успіхів” їх остання відкрита кредитна лінія була створена приблизно два з половиною роки тому. Загалом, наслідуйте свої взірці для наслідування. «Не відкривайте нові рядки», — каже Катлер.
Майте на увазі ці поради, і ваше фінансове життя буде здаватися набагато яскравішим.
