Вища освіта стає все більш необхідною для успіху в сучасній економіці. Це також все дорожче.
Американці, які мають вищу освіту, в середньому заробляють Ще на 1 мільйон доларів США протягом їхнього життя ніж ті без нього. У той же час, вартість навчання в чотирирічній школі зростає на 2-3 відсотки на рік вище рівня інфляції.
На жаль, американські сім’ї не заощаджують достатньо, щоб покрити ці зростаючі витрати. Більше половини взагалі не маю заощаджень на навчання. Ті, хто це робить, зазвичай не виділяють достатньо коштів, щоб заплатити навіть за те, щоб одна дитина навчалася в коледжі протягом одного року.
Кілька десятиліть тому Мічиган намагався змінити це допомагаючи жителям штату заощаджувати на коледж. Зрештою це перетворилося на план 529. Але через більше ніж 20 років, лише 2,5 відсотка домогосподарств мають його.
Ця стаття була спочатку опублікована на Розмова. Читати оригінальна стаття за Роберт Х. Скотт III, доцент економіки, Монмутський університет і Стівен Пресман, професор економіки Університету штату Колорадо
Частиною невдачі є відсутність комунікації, тому більшість штатів святкують «529 день» 29 травня, щоб спробувати підвищити обізнаність про цей варіант заощаджень у коледжі. Однак справжня причина, чому так мало сімей користується ними, полягає в тому, що 529 насправді не роблять коледж доступнішим.
Криза доступності коледжу
Зростання вартості навчання в коледжі – у поєднанні з відсутністю адекватних заощаджень – означає, що студенти закінчують навчання з великий борг.
Загальний студентський борг зросла до рекордних 1,44 трильйона доларів у березні близько 33 000 доларів США на одного позичальника, що більш ніж вдвічі перевищує рівень 2008 року.
Це має обидва особисті та економічні наслідки, від дефолту, що руйнує кредити, і значного фінансового стресу до погіршення можливості заощадити достатньо, щоб купити будинок або вийти на пенсію. Гроші, витрачені на погашення цих позик, означають менше споживчих витрат, що сповільнює економічне зростання.
529 на допомогу?
Введіть 529. Назва плану походить від розділу 529 Податкового кодексу США, який його створив.
У 1986 році, до того, як існували 529, Мічиган намагався допомогти жителям штату впоратися зі зростанням вартості коледжу, дозволивши їм передоплату. Суперечка щодо того, чи підлягають планам Мічигану звільнення від податків, привела до того, що Конгрес ухвалив розділ 529 у 1996 році, який звільняв прибутки в цих планах від федеральних податків.
Сьогодні всі 50 штатів пропонують план 529. Сім’ї можуть включити дохід після оподаткування в план заощаджень коледжу, який потім зростає без оподаткування. Арізона, Канзас, Міссурі, Монтана та Пенсільванія також пропонують знижки з податку на прибуток штату за гроші, вкладені в план заощаджень 529.
Чому 529 не спрацювали
Хоча їхні наміри були добрими, на практиці вони мало зробили для тих, хто найбільше потребує допомоги в оплаті навчання в коледжі.
Для початку половина сімей відкладає на коледж навіть не знаю, що 529 існують, а ті, хто кажуть, що не розуміють їх, оскільки варіанти інвестування занадто складні.
Що ще важливіше, плани 529 погано розроблені для допомоги сім’ям з низьким і середнім рівнем доходу. Їх головною перевагою є економія податків, але це не допомагає сім’ям, які не заробляють багато грошей і, отже, не мають великих податкових зобов’язань. Заощадження в 529 також рахувати проти сімей коли вони звертаються за фінансовою допомогою, і є податкові штрафи, якщо гроші не використовуються для оплати витрат коледжу.
Ось чому тільки 0,3 відсотка домогосподарств у нижній половині розподілу доходу (менше 56 516 доларів США у 2015 році) мають 529 облікових записів, тоді як 16 відсотків з 5 відсотків найвищих є.
Крім усього цього, 529 планів коштує федеральному уряду близько 2 мільярдів доларів на рік втрачених податкових надходжень для допомоги, яка здебільшого допомагає сім’ям з високим рівнем доходу.
Закінчення 529
Ось чому президент Обама запропоновано ліквідувати 529 податкових пільг у 2015 році. Однак він швидко відмовився від цієї ідеї, зіткнувшись із сильною двопартійною опозицією.
Хоча пропонувати вбити 529, не замінивши їх чимось іншим, можливо, було поганою політикою, на нашу думку, припинення планів — це правильна річ. Федеральний уряд може інвестувати 2 мільярди доларів і зробити коледж доступнішим.
Одним із чудових способів було б збільшити грант Pell Grant – на даний момент 5920 доларів США – що було показано підвищити коефіцієнт вступу до коледжу для студентів, які не походять із заможних сімей.
Інший варіант — наслідувати приклад Нью-Йорка, який нещодавно навчання стало безкоштовним у державних державних коледжах для мешканців із сімейним доходом нижче 125 000 доларів. Програма в Теннессі надає безкоштовний комунальний коледж для всіх учнів середньої школи штату, що значно підвищив рівень зарахування.
Загалом, 529 планів не змогли допомогти домогосподарствам з низьким і середнім рівнем доходу платити за навчання в коледжі. Натомість ці плани приносять користь фінансовій галузі (через високу плату за управління) і багатим сім’ям, які не потребують допомоги.
Настав час замінити їх чимось, що дійсно допоможе зробити коледж більш доступним.
