Привіт, Банк тата. Процентні ставки падають. Що це насправді означає для мене? Мовляв, як це впливає на моє гроші? У мене є кілька кредитні картки, а іпотека, оплата автомобіля, деякі ощадні рахунки; у нас також ще є студентські позики моєї дружини. Чи є найкращий спосіб реагувати або що я можу зробити, щоб переконатися, що все в безпеці? — Джейсон, 34, Ріно, штат Невада
Це чудове запитання, Джейсоне. Процентні ставки вже довгий час були шалено низькими, і схоже ФРС може не виконувати обрізку ключова ставка, яка впливає на багато споживчих кредитів. Хоча ви, звичайно, не хочете надмірно реагувати на короткострокові економічні зміни, розумно запитати, як це може вплинути на ваше фінансове життя.
З огляду на це, ось невеликий підсумок про те, як продукти, які ви згадали, можуть зазнати чи ні.
Як низькі відсоткові ставки впливають на кредитні картки
Минулого місяця Федеральна резервна система вперше за 11 років знизила ставку впливових федеральних фондів. Майте на увазі, що ці зміни найбільше вплинуть на продукти зі змінною ставкою. Це означає, що в кінцевому підсумку ви можете помітити зміну витрат на фінансування вашої кредитної картки, які належать до цієї категорії.
Питання в тому, наскільки це дійсно впливає на ваші звички позичати. Навіть із зниженням на чверть пункту в липні (а деякі експерти очікують подібного кроку у вересні), оплата ваших покупок все ще надзвичайно дорога. А опитування веб-сайт CreditCards.com виявив, що середня ставка впала до 17,74 відсотка після рішення ФРС про зниження ставки минулого місяця. Це все ще дуже дорогий спосіб оплати за речі.
Як низькі відсоткові ставки впливають на іпотеку
Іпотека ставки вже були досить хорошими минулої осені, коли середня 30-річна фіксована позика становила близько 5 відсотків. Відтоді вони стали ще кращими. Цього тижня середня ставка за цими іпотечними кредитами становить лише 3,81 відсотка Банкрейт.
Якщо ви нещодавно не переглядали свою іпотечну ситуацію, можете подумати про рефінансування. Звичайно, все залежить від того, що ви вже платите. Якщо різниця в ставках становить чверть відсотка, перераховувати від 2 до 5 відсотків вартості вашого будинку на закриття, можливо, не варто.
Але якщо ви можете заощадити пару сотень доларів на місяць на фінансових комісіях, ви можете порадувати свого брокера — особливо якщо ви плануєте прожити у своєму будинку кілька років, що дозволить вам з лишком окупити ці операції плата.
Як нижчі відсоткові ставки впливають на автокредити
Вартість автомобільних кредитів фактично зростала, а в липні дещо знизилася — я маю на увазі незначне — падіння. Тепер середня ставка на a п'ятирічний кредит на новий автомобіль становить 4,63 відс. Для більшості людей політика ФРС щодо звільнення грошей сама по собі не виправдовує рефінансування вашої позики.
Один із сценаріїв, коли ви можете захотіти поновити кредит, — це якщо у вас залишилося кілька років для виплати поточної позики, і вам вдалося відновити кредитний рейтинг, який був досить жахливим, коли ви купили автомобіль. Позичальники з відмінним рейтингом FICO платять в середньому приблизно на 3,5 відсоткових пунктів менше, ніж позичальники з балами нижче 650.
Як нижчі відсоткові ставки впливають на ощадні рахунки
Ставка федерального фонду та процентна ставка на ощадні рахунки як Мітч Макконнелл і багаті російські інвестори — вони тісні. Отже, коли ФРС знизила свою ставку минулого місяця, банки в значній мірі рухалися плавно.
Навіть більш прибуткові банки, такі як Marcus і Ally, знизили свої ставки до 2,15% і 1,9% відповідно. Але знаєте що? Ці онлайн-рахунки все ще є чудовим місцем для розміщення грошей, до яких вам може знадобитися швидкий доступ. Вони набагато щедріші, ніж традиційні ощадні рахунки, які сьогодні майже нічого не приносять.
Як нижчі відсоткові ставки впливають на студентські позики
Федеральний студентські позики фіксовані, тому ставка вашої дружини не знизиться лише тому, що центральний банк знизив її. (Федеральні ставки за кредитами встановлюються в травні на майбутній навчальний рік, тому навіть студенти, які прямують до кампусу цієї осені, не постраждають безпосередньо).
Однак приватні позики – це зовсім інша гра. Вони, як правило, прив’язані до Лібор, який чутливий до маневрів ФРС. Якщо у вас є приватна позика зі змінною ставкою, ви можете помітити деяке полегшення, хоча кредиторам може знадобитися деякий час, щоб внести зміни.
Це також може бути вдалим моментом для розгляду питання про рефінансування, особливо якщо ставки, на які ви маєте право сьогодні, більш ніж на цілий відсотковий пункт нижчі, ніж кредит, який ви вже маєте. Але добре подумайте, перш ніж рефінансувати свою федеральну позику в приватну позику. Отримання кращої ставки може здатися привабливим, але ви втратите певні варіанти погашення та захист споживачів, які ви отримуєте лише за допомогою державних банкнот. А колись ти рефінансування, дороги назад немає.
