Мені 32, і ми з дружиною тільки починаємо братися за мене фінанси. Нещодавно ми розрахувалися студентські позики і кредитні картки і зараз активно намагаємося заощадити ті самі гроші — а потім і деякі — які ми вкладаємо на них щомісячні рахунки. Я бачив багато різних підходів до економії, але, чесно кажучи, вони викликають у мене розлад шлунка. На вашу думку, скільки у мене має бути грошей збережено в кожному віці? Допоможіть, будь ласка. — Френк Д., Ролі, Північна Кароліна
Один із наслідків відходу від пенсійного вихід на пенсію система полягає в тому, що більшість із нас тепер має бути власним актуарієм. Є багато батьків, які не змогли б скласти іспит з алгебри в середній школі, якби вони були змушені (без судження), і тепер їх вихід на пенсію ґрунтується на правильному вирішенні складної математичної задачі.
На щастя, є кілька зручних правил, які допоможуть вам визначити, де ви перебуваєте заощадження відділ. Мені особливо подобається той, який створили Fidelity Investments, оскільки він ставить ваше цільове яйце у відношення до вашої поточної зарплати.
Наприклад, ви хочете отримати суму, рівну вашій річній заробітній платі до 30 років, і інвестиції, які у два рази вашої зарплати до 35 років – аж до досягнення 67 років, коли ви повинні мати десять разів більше зарплата. У ці суми, до речі, входять усі ваші інвестиції комбінований, незалежно від того, чи надходять вони з 401(k), IRA, пенсії чи будь-якого іншого джерела. Шматок торта, правда?
Fidelity Investments
Якщо ви відповідаєте шаблону «середнього» інвестора — тобто виходите на пенсію у 67 років і ведете типовий спосіб життя на пенсії — ви можете досягти цих показників, якщо ви витрачаєте 15 відсотків своєї зарплати щороку (включаючи внески роботодавця), починаючи з віку 25.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки в коледжі, зворотну іпотеку чи борг по студентській позиці? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Fidelity спирається на кілька основних припущень, щоб отримати ці цифри. Його модель побудована навколо того, хто має приблизно таку саму сукупність активів, що й їхні фонди на цільову дату (вони сильно спираються на акції в початку, але з часом повільно тяжіють до облігацій) і хто генерує прибутки, які відповідають довгостроковим історичним тенденціям.
Фондова компанія також прогнозує, що молоді працівники, як і попереднє покоління, матимуть можливість доповнювати свій дохід за рахунок соціального страхування. Я знаю, про що ви думаєте: хіба це не збанкрутує, коли я піду на пенсію?
Ну ні. Навіть якщо соціальне страхування вичерпає свої резерви цільового фонду до 2034 року, як зараз думається, його наглядачі кажуть, що після цього його все одно вистачить, щоб виплатити 79 відсотків очікуваних виплат. Тож вам не потрібно бути оптимістом, щоб включити програму в свої довгострокові плани.
Звичайно, будь-які практичні правила мають обмеження. Немає двох абсолютно однакових інвесторів, тому сума, яку вони заощаджують, не буде однаковою. Найбільші змінні вихід на пенсію вік і спосіб життя на пенсії, — каже Еліза Бадо, директор відділу лідерства на робочому місці у Fidelity. Іншими словами, тому, хто виходить на пенсію у віці 50 років, щоб кататися по всьому світу, знадобиться більше заощаджених грошей, ніж тому, хто працює у віці 80 років. Тому неодмінно налаштуйте ці множники відповідно.
Незважаючи на те, що ці вказівки корисні, легко впасти в депресію, якщо ви бачите, що ви не досягли позначки. Не дозволяйте цьому зануритися в душевний туман — у міру дорослішання з’являються можливості надолужити втрачений час. «Математика все одно буде вірною, але те, як ви туди потрапите, може відрізнятися», — каже Бадо.
Майте на увазі, що багато людей будуть отримувати значно вищу зарплату в роки, що передують виходу на пенсію, що робить створення вашого гніздового яйця трохи легшим, ніж це було в молодому віці. погашення студентських позик.
Більше того, IRS пропонує наздоганяюче положення, яке дозволяє працівникам середнього віку спрямовувати більшу частину своїх грошей на пенсійні плани з пільговим податком. Інвестори віком від 50 років можуть вкладати додаткові 6 000 доларів США на рік у свій план у стилі 401 (k) і додаткові 1 000 доларів США в їх ІРА. Якщо ви відстали, вам слід скористатися перевагою.
Тому будьте уважні, якщо ваші інвестиційні рахунки не викликають у ваших друзів ревнощів. Кожна дрібниця, яку ви можете вкласти зараз, допомагає. «Головне — почати рано», — каже Бадо. «У вас буде час пристосуватися протягом всієї кар’єри».
Сподіваємося, що ця проста мірна палочка дасть вам широке уявлення про те, як у вас, принаймні. Не потрібно складної математики.
