Гей Банк тата. Я в процесі покупка житла і мені сказали, що в цій ситуації можна відмовитися від моєї 401 тис, який зараз має близько 100 тис. Мені потрібно взяти позику в 40 тисяч доларів, щоб зробити це передоплата. Є багато статей про небезпеку запозичення з 401k, а також ті, в яких обговорюються випадки, коли це добре робити. Що ти думаєш? Я дурень брати цей кредит? Я знаю, що це зводиться до того, щоб подивитися на інтерес Я виграв би від позики, якби зберіг її недоторканою на рахунку, а також вартість, накопичену в моєму будинку. Але чи існують якісь штрафи за вилучення грошей? Також: як забрати гроші і чи бувають випадки, коли позика з цього рахунку є правильним кроком? Я маю намір повернути гроші на рахунок. — Джордж, через emaiл.
На перший погляд, запозичення у своїх пенсійний рахунок звучить як дуже велика справа. Немає перевірки кредитоспроможності? Низька плата за створення? Відсотки, які ви платите собі, а не банку? Що не подобається?
Але, як блискучі коштовності, що продаються з багажника Lincoln 1992 року, позики 401(k) здаються набагато менш привабливими, чим ближче дивишся. Коли справа доходить до цього, вони мають найбільший сенс як останнє джерело коштів, а не те, на що ви хочете спиратися, роблячи велику покупку. Чому? Тому що вилучення грошей із вашого гнізда — один із найнадійніших способів зруйнувати ваші довгострокові заощадження та потенційно опинитися з величезними податковими рахунками.
Це правда, що якщо ваш роботодавець входить до понад 80 відсотків компаній, які пропонують позики, ви повинні мати доступ принаймні до частини цих грошей. Правила IRS дозволяють вилучати 50 відсотків балансу вашого рахунку, до 50 000 доларів США, для отримання позик. Ключовим тут є «наділена» частина. У вашому випадку сума ваших внесків і сум пролонгації, а також будь-які відповідні кошти, повинні становити щонайменше 80 000 доларів США, щоб отримати позику в розмірі 40 000 доларів США.
Зазвичай ви повинні повернути основну суму та відсотки протягом п’яти років. Унікальна особливість позик 401(k) полягає в тому, що відсотки, які ви сплачуєте, часто помножені на основну ставку плюс один відсотковий пункт, додаються до балансу вашого рахунку. Ви не втрачаєте жодної з цих грошей у банк чи інший кредитор.
Але, о боже, вони завантажені мінами. «Я віддаю перевагу вважати пенсійні заощадження священними», — каже Ребекка Кеннеді, фінансовий планувальник із Денвера. IMPACTfolio. «Чесно кажучи, ідея взяти позику в розмірі 40 000 доларів з балансу на рахунку в 100 000 доларів мене хвилює». Ось як позика 401(k) такого розміру може мати зворотний ефект:
-
Ви відчуєте великий готівковий криз
З іпотекою у вас є можливість розподілити виплати на 30-річний період. Але часто вам доведеться повернути позику в розмірі 401 (k) всього за п’ять років. Ви будете робити набагато більші платежі, а це означає менше готівки, щоб сплатити іпотеку, покласти в екстренний фонд і, знаєте, харчуватися. «План може передбачати більш тривале погашення, оскільки він використовується для покупки житла», — каже Кеннеді. «Але це все одно може призвести до чималого місячного чи квартального платежу, який потрібно врахувати в грошових потоках». - Це значний вплив на ваші пенсійні заощадження. Коли ви повертаєте позику, у вас буде менше грошей, щоб інвестувати, коли ви перебуваєте в цьому прискореному графіку погашення. Це втрачена величезна можливість. Один із абсолютних ключів до розумного планування пенсійного забезпечення – це рано почати. Кожен долар, який ви вкладаєте, коли ви молоді, має шанс заробити посилене зростання, коли він залишається на вашому рахунку. Тож 100 доларів, які ви інвестуєте у свої 20, в кінцевому підсумку виявляються набагато ціннішими, ніж 100 доларів, які ви кидаєте прямо перед виходом на пенсію. Ви хочете зберегти ці гроші на рахунку, де вони можуть рости.Крім того, ви відплачуєте собі після сплати податків гроші. Порівняйте це з податковими внесками 401(k), які ви могли б зробити, якби у вас не було позики. Ви відмовляєтеся від величезної пільги в Податковому кодексі.
-
Ви можете застрягти з величезним податковим рахунком.
Будь-яка сума позики, яку ви не погашаєте вчасно, вважається достроковим розподілом, якщо вам менше 59½. Це означає, що вам не доведеться платити податок на прибуток з цієї суми, але понести 10-відсотковий штраф з боку дядька Сема. Ой. Можливо, ви зробили підрахунок і не думаєте, що прострочення по кредиту — це велике занепокоєння. Однак пам’ятайте, що якщо ви залишите роботу з будь-якої причини, вам, швидше за все, доведеться повернути всю суму до 15 квітня наступного року, щоб уникнути податкового штрафу. Згідно з робочим документом Національного бюро економічних досліджень за 2015 рік, 86 відсотків людей, які залишають роботу під час погашення невиплати кредиту. Вісімдесят шість відсотків! Якщо ви вже випили 401(k), запозичивши Kool-Aid, сама ця статистика повинна спонукати вас до тверезості.
Я, безумовно, розумію, чому люди хвилюються з приводу фондового ринку, враховуючи його неминучі злети і падіння. Однак у довгостроковій перспективі він приносить набагато вищу прибутковість, ніж нерухомість.
Не думайте, що зростання цінностей властивостей завжди є впевненим.
«Купівка будинку не завжди є прибутковим підприємством, як зрозуміли люди на певних ринках житла по всій країні під час фінансової кризи 2008/2009 років», – каже Кеннеді. «Задній огляд покаже, чи наближаємось ми до піку чи ні, але всі покупки житла зараз мають бути зроблені з наміром залишитися на місці на деякий час».
Якщо у вас немає коштів, щоб купити будинок, не підключаючись до свого 401(k), це може бути сигналом, що ви забираєтеся з головою. І якщо ви в основному розглядаєте будинок як інвестицію, вам, ймовірно, краще використовувати гроші до оподаткування, щоб збільшити свій пенсійний рахунок. Поки ви інвестуєте з використанням відповідного віку поєднання активів, ваш потенціал для зростання буде набагато більшим.
