Мені 34, я працюю. Ми просто купив будинок і скоро чекаємо дитину — нашу першу. З точки зору кінця року фінансове планування, які речі мені потрібно підтримати до завершення 2019 року? Чи потрібно переглянути фінансовий контрольний список на кінець року? Чи зміниться тепер, коли я власник будинку і чекаю дитину? Будемо вдячні за будь-яку допомогу. — Террі, електронною поштою
Грудень минає. У більшості з нас наприкінці року не вистачає зайвого часу. І все ж, розробка фінансової стратегії в останню хвилину може бути корисно витраченим часом. Це особливо вірно для таких, як ви, у кого в житті відбувається кілька величезних змін.
Що стосується будинку, важливо почати думати про податкові наслідки, які можуть бути значними. Оскільки стандартне відрахування майже подвоїлося зі зниженням податків, яке набуло чинності минулого року – це 24 400 доларів США для пар із спільним поверненням у 2019 році – зараз менше людей перераховують свої відрахування. І оскільки ви сплачуєте податки на нерухомість лише частину року за свій новий будинок, ви, ймовірно, серед тих, хто цього не сплачує.
Якщо ви знаєте, що все одно збираєтеся отримати стандартний відрахування, то, можливо, вам захочеться відкласти сплату податку на нерухомість на кінець року до січня, каже Девід Хантер, радник з Horizons Wealth Management в Ешвіллі, Північна Кароліна. Об’єднавши податки на нерухомість у 2019 та 2020 роках в один календарний рік, ви можливо мати достатню кількість відрахувань у наступному році, щоб розбивка дала вам більший відпочинок. Це правда, що ви можете відняти лише 10 000 доларів США державних та місцевих податків за один рік. Але якщо ви очікуєте мати більше вирахувані витрати наступного року, як іпотечні відсотки та благодійних пожертв, обчислення може бути іншим. «Принаймні, у вас є шанс вирахувати (податки на майно), якщо ви зможете перевищити стандартне відрахування», — каже Хантер.
Оскільки в дорозі у вас є дитина, це може бути вдалим моментом для того, щоб переглянути варіанти медичного страхування. На додаток до оглядів акушера/гінеколога вашої дружини та самих пологів, ви можете чекати відвідувань педіатра кожні кілька місяців протягом цього першого року. Так, рахунки будуть швидко складатися.
Це означає, що варто перевірити свої медичні плани через вас або роботодавця вашого чоловіка, припускаючи, що принаймні один із вас має медичне страхування як частину вашого пакету пільг. Хоча плани з більшою франшизою часто мають найбільший сенс для людей, які не потребують багато медичних послуг, ваша сім’я, на жаль, не буде в цьому човні наступного року. Деякі порівняльні покупки, безумовно, доречні.
Пропустили відкритий період реєстрації вашої компанії? Не хвилюйтеся. Народження дитини — це одна з «відповідних подій», яка дозволяє в середині року вносити зміни в план роботодавця або Marketplace.
Поки ви зайняті тим, щоб привести свій фінансовий будинок в порядок, ось кілька речей, які ви можете відмітити у списку, оскільки 2019 рік підходить до кінця:
- Торкніться цих гнучких рахунків витрат. FSA працюють за принципом «використай або втрати» — ви не можете переносити залишки з цього року на наступний. Тож якщо у вас або вашого чоловіка є одна з них, і у вас ще залишилися гроші, використовуйте їх, щоб оплатити рахунки лікаря або витрати на лабораторію – або навіть поповнити свої контактні лінзи.
- Переконайтеся, що у вас є достатнє життя та інвалідність страхування. Тепер, коли у вас є маленька дитина, яка залежить від вашої зарплати, вашій родині потрібна фінансова мережа безпеки. Ви можете придбати поліси на окремому ринку в будь-який час, хоча відкриті періоди реєстрації є гарною можливістю порівняти їх із варіантами страхування, які пропонує ваш роботодавець. Часто ви можете придбати розширену перевагу, яка виходить за рамки9 базового покриття, включеного у ваше пакет пільг – і групові поліси, як правило, дешевші, ніж на окремому ринку Мисливець.
- Перекалібруйте свою стратегію заощаджень. Серед одягу, з якого вони швидко виростуть, і підгузників, які швидко забрудниться, немовлята становлять величезне навантаження на чекову книжку будь-яких батьків (вибачте за цю шокуючу новину!). Додайте будинок, який ви щойно придбали, і раптом стане набагато менше місця для помилок, коли справа доходить до ваших фінансів. Використовуйте відносно спокійний час одразу після Різдва, особливо якщо у вас є відгул, придумайте, як ви можете збільшити свої внески 401(k) та фонд на надзвичайну допомогу. «З новою іпотекою та новою дитиною набагато важливіше мати подушку», — каже Хантер.
Це, мабуть, дикі часи і для вас, і для вашої дружини, між святами і очікуванням маленької дитини у вашому домі. Добре, що ви залишаєтеся достатньо розумними, щоб подумати про те, як підтримати свої фінанси, перш ніж все стане ще божевільніше.
