американці вихід на пенсію у планах може бути серйозне перетворення. 29 березня Палата представників прийняла Закон «Про гарантію надійного виходу на пенсію» (AKA Secure 2.0) на обохпартійній основі (і в переважній більшості, 414 законодавців проголосували «за» і лише 5 проголосували «проти»). І незабаром це може пройти Сенат.
Законопроект міг би вирішити багато проблем з виходом на пенсію, з якими стикаються американські працівники — і враховуючи це майже половина літніх працівників не мають пенсійних заощаджень, а бумери, в середньому, не вистачає грошей заощаджений на пенсію, це могло настати не в кращий час.
Хоча є деякі ключові деталі вирішити — Палата представників прийняла версію Secure 2.0, яка є окремою від тієї, над якою працював Сенат, Закон про пенсійне забезпечення та заощадження — є деякі загальні подібні закони, які можуть бути корисними робітники.
Тож яким чином пенсійні заощадження принесуть користь за новим законопроектом?
Стан пенсійних заощаджень для американців не є казковим
Законопроект приходить у той час, коли пенсійний стан американців, ну, не дуже. За даними за 2021 рік від Глобальний пенсійний індекс Natixis, 41% респондентів сказали, що у них немає фінансового забезпечення, щоб вийти на пенсію, а 59% визнали, що їм доведеться працювати довше, щоб вижити на пенсії. Тридцять шість відсотків респондентів вважали, що їм ніколи не вистачить грошей, щоб вийти на пенсію. Дослідження показали, що в різних поколіннях, від бумерів до міленіалів, люди не заощаджують достатньо, щоб вийти на пенсію приблизно у 65 років.
Інший Опитування 2021 року людей у віці від 40 до 73 років виявили, що більше половини респондентів мають менше ніж 50 000 доларів, заощаджених на пенсію, майже 60% працівників вкладали менше 10% свого доходу на пенсійні заощадження, а третина навіть не вкладали в стороні 5%. Найгірше в опитуванні були міленіали.
Іншими словами, пенсійні плани та те, як роботодавці, та й усі ми, ставимося до них потрібен капітальний ремонт якщо хтось із нас хоче припинити працювати у 65, щоб насолоджуватися своїми хобі та комфортно жити на пенсії.
Ось де два плани капітального ремонту - Закон про безпеку 2.0 і Закон про пенсійне забезпечення та заощадження, вступають у дію. У той час як Закон про безпеку 2.0 був прийнятий Палатою представників, Закон про пенсійне забезпечення та заощадження, який має схожість з ним, обговорюється в Сенаті. CNBC. Незалежно від того, який із них пройдено, значні та корисні зміни можуть статися під час виходу на пенсію, щоб люди могли дозволити собі кінець свого життя.
Що міститься в Secure Act 2.0?
- Більшість роботодавців повинні будуть автоматично зараховувати співробітників до свого плану 401 тис. і вносити щонайменше 3%, при цьому внески будуть збільшуватися щорічно до тих пір, поки працівники не внесуть 10% свого доходу
- 401 тис наздоганяючі внески, в якому літнім американцям дозволяється робити додаткові внески, які перевищують стандартні ліміт внесків буде розширений, щоб дозволити особам віком 62, 63 і 64 роки вносити до 10 000 дол. починаючи з 2024 року
- Ті, хто зареєстрований у планах SIMPLE, зможуть дати 5000 доларів США як наздоганяючі внески
- Наздоганяючі платежі будуть внесками після сплати податків (тобто Рота).
- Відповідні внески, у яких роботодавець відповідає до відсотка пенсійних заощаджень, які вносить його працівник, також можуть бути після сплати податків
- Обов’язкові щорічні виплати, інакше відомі як обов’язкові мінімальні розподіли (RMD), не повинні розпочинатися для пенсіонерів, поки вони не досягнуть 73 у 2023 році, 74 у 2030 році та 75 у 2033 році. (RMD – це сума грошей які повинні бути вилучені з пенсійних рахунків IRA, SEP і SIMPLE, які спонсорує роботодавець, тими, хто має рахунки певного віку)
Що міститься в Законі про пенсійне забезпечення та заощадження?
- Законопроект не вимагатиме від роботодавців автоматично зараховувати працівників до планів 401 тис., але забезпечуватиме стимули для заохочення працівників робити це.
- Розширить 401 тис. наздоганяючих внесків, щоб дозволити людям у віці 60 років і старше внести 10 000 доларів США
- RMD не повинні починати для пенсіонерів, поки їм не виповниться 75 років у 2032 році або пізніше
- RMD буде скасовано для людей, які мають менше ніж 100 000 доларів, заощаджених для виходу на пенсію, і буде зменшено фінансовий штраф за неприйняття RMD
- Підвищить максимальну суму готівки, дозволену для кваліфікованого ануїтетного рахунку до 200 000 доларів США
Що в обох планах?
- Обидва законопроекти будуть передбачати/створювати пенсійні заощадження "бюро знахідок," яка створить національну онлайн-базу даних для співробітників, щоб відстежувати свої пенсійні ощадні рахунки, коли вони переміщуються з роботи.
- Обидва дозволять працівникам, які працюють неповний робочий день, які працюють щонайменше 500 годин протягом двох років поспіль, мати право на 401 тис. планів, запропонованих їхніми компаніями.
- Обидва законопроекти знімуть граничну вартість пенсійних рахунків у 25%, якщо ви хочете отримати кваліфікований контракт на довголіття (QLAC).
- І те й інше полегшить роботодавцям внести внески до 401 тис. та інші пенсійні плани для працівників, які занадто зайнятий виплатою боргів за студентською позикою, щоб заощадити на пенсію — головна проблема для працюючих людей покоління X і Millennials зараз
