На даний момент“батьківський вертоліт” став цілком сформованим карикатурним і часто зневаженим типом батьківства. Незважаючи на те, що ці батьки прагнуть до безпеки дітей, причин для насмішок є багато. Дослідження досить переконливо показали, що надзвичайно не схильне до ризику батьківство не налаштовує дітей на успіх у подальшому житті. Фактично,це може мати зворотний ефект, викликаючи нерішучість, тривогу, співзалежний, а також обережні до провини діти, підлітки та дорослі. Але що, якщо те, що рухає цими батьками, справді викликає занепокоєння сімейні фінанси?
Ми часто звинувачуємо батьків у тому, що вони зависають, тому що вони егоїстично не вірять, що їхні діти можуть вижити одну секунду, якщо мама чи тато не панують над ними. Але що робити, якщо батьки бажання вони могли дозволити своїм дітям братися за ґрати мавп без нагляду? Потім, коли вони критично думають про те, що станеться, якщо їхня дитина серйозно пораниться — як вони оплачуватимуть лікування, скільки неоплачуваних хвороб час, який їм потрібно буде витратити, хто буде спостерігати за дитиною, якщо вони не можуть залишатися вдома з роботи — вони вирішують, що дозволяти своїм дітям ризикувати — це занадто ризикований. Для них це поганий фінансовий хід.
Реальністю для багатьох американців є те, що впоратися з випробуванням, скажімо, падінням з дерева може спровокувати цілий каскад інших проблем для всієї родини. А саме, це спричиняє серйозне фінансове навантаження. Зламана рука заживає швидше, ніж фінансова шкода, заподіяна сім’ям із неадекватною страховкою, які не підготовлені для прихованих витрат і припустимо, що мережа безпеки існує там, де її немає (Америка займає низьке 23 місце за соціальними витратами за ВВП). Фінансове напруження так часто дає метастази, що призводить до тривоги, депресії та відсутності продовольчої безпеки, які впливають на сім’ї по всій країні. Вони також неминуче і постійно напружують стосунки між батьками і дітьми.
Виховання вертольотів зростає, але також зростає кількість випадкових дитячих травм — на суму 8,7 мільярдів доларів щорічно. Можливо, це все лише фінансовий ризик-менеджмент на практиці?
Побоювання батьків щодо того, що їхні діти отримають травму, що змінює життя, не безпідставні — 9,2 мільйона немовлят, дітей та підлітків За даними Центрів контролю та профілактики захворювань, щороку лікуються у відділеннях невідкладної допомоги у зв’язку з несмертельними травмами. Незалежно від того, чи вставляєте шпильки в розбиту кістку ноги, фіксуєте зламаний ніс чи лікуєте дитину від переохолодження, ці травми коштують приблизно 87 мільярдів доларів щороку. Ви правильно прочитали: пов’язані медичні та соціальні витрати, пов’язані з випадковими дитячими травмами та їх лікуванням, еквівалентні ВВП Шрі-Ланки.
Звичайно, важко визначити, наскільки це впливає на батьків, оскільки витрати на охорону здоров’я відрізняються значно залежно від того, де ви живете, які типи послуг доступні та які ваші обставини є. Крім того, багато батьків мають медичне страхування, яке покриває частину, якщо не більшу частину витрат, пов’язаних з травмою їхньої дитини.
Але рідко плани охоплюють весь Шебанг.
«Якщо батьки отримують медичне страхування через свого роботодавця або згідно з Законом про доступну допомогу, то їхні діти можуть бути застраховані через батьків на певному рівні», — говорить Марджорі Розенберг, професор актуарних наук, ризиків і страхування Школи бізнесу Університету Вісконсін-Медісон і член Товариства Актуарії. «Але [широта] охоплення різниться залежно від того, який у них тип плану».
І неважливо, наскільки велика страховка, коли мова заходить про серйозний інцидент — або якщо травма сталася під час родини подорожує і змушений шукати допомоги поза мережею – батьків все одно можуть попросити розщепити велику частину змінити. «Батьки, які мають гарне страхування через профспілки або які працюють на уряд чи велику компанію [що пропонує гідне страхування], швидше за все, матимуть франшизу та власний максимум, який обмежує ризики», – каже Ребекка Оуен, актуар-консультант HealthCare Analytical Solutions у Бенді, штат Орегон, і член Товариства. актуаріїв. «Таким чином, якщо сталася дуже серйозна травма, вони не отримають рахунок на 100 000 доларів, але вони можуть отримати рахунок на 6 000 доларів США лише за доплату та співстрахування. А для багатьох сімей 6000 доларів — це великі гроші».
Проте, швидше за все, якщо не довести сім’ю до повного фінансового відчаю, лікування дитячої травми може вкрасти кошти від виплати іпотеки, комунальних платежів та інших витрат. І залежно від рівня комфорту сім’ї до інциденту, вони можуть або не зможуть поглинути цей несподіваний тягар або уникнути накопичення великих боргів.
Ці навантаження мають реальні наслідки для здоров’я. Фінансовий тягар і зміна соціально-економічного статусу були пов’язані з клінічною депресією, тривогою і навіть самогубством. На менш екстремальному рівні, фінансово обтяжені сім’ї мають напружені стосунки між батьками та дітьми. Іншими словами, діти страждають від цієї руки місяць-два, але фінансові втрати від рахунків можуть тривати протягом усього їхнього дитинства.
Станом на 2017 рік близько 91 відсоток американців були покриті певною формою медичного страхування, багато в чому завдяки Закону про доступне лікування. Діти ще краще захищені. За даними Kaiser Family Foundation (KFF), 95 відсотків дітей у США застраховані. Оуен каже, що майже половина цих дітей отримують страхування через Medicaid або Програму дитячого медичного страхування (CHIP). Хоча виділені суми в доларах залежать від штату, вона каже, що сім’я з чотирьох осіб, яка використовує CHIP, має отримувати щонайменше 50 000 доларів США на рік. Тому за допомогою цих програм мають бути опіковані всі прийомні діти, а також діти батьків із розтягнутим станом.
Але навіть сім’ї, які мають медичне страхування, стикаються з суворою реальністю: витрати на охорону здоров’я продовжують стрімко зростати в цій країні, особливо в порівнянні з інфляцією та заробітною платою працівників. Як написав Дрю Альтман з KFF в нещодавній публікаціїСтаття Axios, у 2018 році медичне обслуговування середньої сім’ї, охоплене планом великої компанії, коштувало 22 855 доларів — більше, ніж блискуча нова Hyundai Sonata.
Тепер значну частину цих 22 тисяч доларів виплачують страховики. Але якщо дивитися строго на власні витрати для сімей, учасники планів великого роботодавця тепер стикаються з вищими внесками, більшою франшизою та більшим розподілом витрат при користуванні послугами. дослідження від KFF та Центру охорони здоров’я Петерсона. Для цих сімей за останнє десятиліття витрати зросли вдвічі швидше, ніж заробітна плата. У 2018 році середня сім’я в цьому секторі витратила 4706 доларів США на премії і 3020 доларів США на поділ витрат з власної кишені, що на 18 відсотків більше, ніж у 2013 році. Тим часом заробітна плата зросла лише на 12 відсотків, а інфляція зросла на 8 відсотків.
Ось ще один ключовий фактор, який слід враховувати: більше американців, ніж будь-коли, можуть мати медичне страхування, але якість та комплексність цієї допомоги часто бракує. Роботодавці можуть запропонувати різноманітні плани на вибір, і чим краще покриття пропонує кожен, тим дорожче воно, ймовірно, буде. Потім, коли батьки зважують свої можливості, дешевші плани часто є привабливими, навіть незважаючи на їх обмеження покриття або захмарні франшизи, особливо для сімей, у яких немає багато одноразових речей доходи.
«При покупці автомобіля, телевізора з великим екраном або іншого дорогого предмета, який може зламатися, вам можуть запропонувати розширену гарантію», – каже Розенберг. «Це, по суті, страхові поліси, тому що якщо щось трапиться з продуктом, ви отримаєте відшкодування збитків. Але ви можете сказати: «Вау, це багато грошей, і я не впевнений, що вони того варті». Я скористаюся шансом і сподіваюся, що нічого поганого не станеться».
Батьки часто використовують ту саму лінію мислення, вибираючи медичне страхування, що змушує багатьох кидати кубики та вибирати дешевший, менш зірковий план. Це, у свою чергу, може повернутися, щоб укусити їх, якщо катастрофа — або просто дуже невдалий перелом, який вимагає реконструктивної операції — станеться для них або когось із їхніх дітей.
Окрім непомірних рахунків за медичне обслуговування, які можуть спричинити травми дитини (навіть після того, як страховка виплатить свою частину), є й інші, менш очевидні витрати, з якими сім’ям може бути надзвичайно важко впоратися. Наприклад, поранені та хворі діти не можуть самостійно доїхати до лікарні швидкої допомоги чи невідкладної допомоги, а також санкціонувати власні медичні процедури або піднятися на сходи свого будинку, маючи свіжу повну ногу акторський. Ці обов’язки покладаються на їхніх батьків. Тоді батькам потрібен час, щоб звільнитися з роботи через травму.
Багато батьків все ще намагаються отримати необхідний відпочинок, не ставлячи під загрозу свою роботу, особливо ті, чиї сім’ї охоплені програмою Medicaid або CHIP. «Це чудово, що діти отримають повну медичну допомогу, але втрачений час на роботі все ще створює великий ризик для батьків», — каже Оуен. «Не дивлячись на те, що у нас є FMLA, у них часто немає роботодавців, які б сказали: «Звичайно, візьми відпустку».»
А як щодо фрілансерів, підрядників та інших працівників, які не мають офіційної повної чи неповної зайнятості, а натомість підбирають тут і там невеликі роботи? За словами аЗвіт Gallup за 2018 рік36 відсотків американців зараз беруть участь у процвітаючій «економіці концертів» як основної чи додаткової роботи. Ці типи роботи часто дозволяють використовувати гнучкий графік і більше часу, ніж традиційна зайнятість. Але більшість концертних працівників стикаються з важкою реальністю: відсутність роботи означає відсутність оплати. Тому, якщо тато-фріланс не може працювати протягом місяця, тому що він доглядає за своєю дитиною, що сидить на місці, або поспішає туди-сюди з лікарні, його дохід за цей період може бути нульовим.
Якщо для батьків просто неможливо пропустити роботу, щоб доглядати за своєю травмованою дитиною, в ідеалі, члени сім’ї та близькі друзі підуть на допомогу. Але навіть ці можливості можуть бути більш обмеженими, ніж вони були в минулому. Тепер, коли все більше людей чекають пізніше, щоб мати дітей, бабусі й дідусі, як правило, старші, ніж були раніше. Через свій похилий вік вони можуть не мати змоги подорожувати, якщо вони не живуть поблизу, або вони можуть не мати фізичних чи розумових можливостей доглядати за хворою дитиною. Сподіваємося, брати і сестри, друзі та сусіди батьків допоможуть, як тільки можуть, але їм теж, швидше за все, доведеться пропустити роботу чи прибуток.
Беручи до уваги всі ці елементи, не дивно, що батьки бояться, що їхня дитина потрапить в аварію, якщо дозволять їй «просто бути дитиною». Дослідження KFF-Peterson підтримує цю думку. У 2017 році серед застрахованих осіб, які не є літніми, 39% отримали несподівані або незаплановані рахунки за медичну допомогу, приблизно 10% з яких надійшло від постачальника послуг поза мережею. Тринадцять відсотків рахунків цих людей становили 2000 доларів і більше. Залежно від характеру необхідних послуг — і від того, де вони надавалися — невідомо, скільки батьки можуть заборгувати, якщо їх дитина потрапила в відділення невідкладної допомоги після того, як стукнулася головою об дошку для серфінгу або послизнулась і зламала кістку під час сімейного походу в Скелясті гори.
Дослідження KFF-Peterson також показують, що зі зрозумілих причин американці бояться отримувати величезні неочікувані рахунки за медичну допомогу. А колосальні дві третини з опитаних сказали, що вони або дуже стурбовані, або дещо стурбовані своєю здатністю дозволити собі такі витрати. Скільки з респондентів є батьками, невідомо, але можна з упевненістю сказати, що багато, ймовірно, є.
Якщо додати дуже реальний страх, що дитина постраждає під час ризикованої гри, то цілком реальні реалії чого лікування може коштувати і скільки доходу можна втратити, стає набагато легше зрозуміти, чому деякі батьки, здається, зависають занадто близько. Вони можуть вагатися, щоб дозволити своїм дітям бігати так само, як вони хотіли б, але, можливо, розглянувши це через більш практичну фінансову лінзу, ми, можливо, захочемо не судити.
