Для мільйонів батьків ця осінь пов’язана з надзвичайно напруженою атмосферою повернення до школи — коли вони навчають своїх дітей у нові класні кімнати та нові розпорядки дня, і коли вони готуються до повернення щомісячної студентської позики платежі. Після тривалої та насиченої подіями перерви понад три роки виплати студентської позики відновляться за кілька тижнів. Відсотки починають нараховуватися 1 вересня, а перший платіж має бути сплачений у жовтні.
Відповідно до Ініціатива даних освіти, середній борг по студентській позиці становить 37 000 доларів США, а середній місячний платіж – близько 500 доларів США. Хоча жодна підготовка не зменшить шок від цієї зміни для сімейних бюджетів, закладення фундаменту зараз — до того, як виплати відновляться — дуже важливо, каже виконавчий директор Скотт Б’юкенен. Альянс з обслуговування студентських позик.
«Це стане проблемою для багатьох людей, [які] переосмислили свої бюджети», — говорить Б’юкенен під час пандемічної паузи. «Для багатьох людей це буде серйозною зміною, коли вони повернуться до рутини включення цієї частини до списку речей, які ви платите щомісяця. Але тим часом є багато рішень для позичальників».
З тих пір, як переважна більшість із нас востаннє виплачували студентську позику, багато що змінилося — тож як нам найкраще підготуватися? Батьківський поспілкувався з трьома експертами зі студентських позик про новий ландшафт погашення студентських позик, чого очікувати та як підготуватися до жовтня. Підсумок: не зволікайте. Визначте свою заборгованість і який план погашення вам підійде — зараз.
1. Увійдіть на studentaid.gov
Перш ніж настане 1 вересня, увійдіть у свій обліковий запис студентської позики та перевірте, чи всі ваші інформація (електронна адреса, адреса, номер телефону тощо) є актуальною — і перевірте, чи є у вас такі самі обслуговуючий.
«З’ясуйте, де ваші кредити», — каже Янц Хоффман, генеральний директор компанії Інститут сертифікованих консультантів щодо студентських позик (CSLA). Відтоді, як почалася пауза у виплаті через пандемію, щонайменше три основні служби надання студентських кредитів припинили роботу. «Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient, — каже Хоффман, — усі закрили магазини. Жодна з цих компаній більше не обслуговує студентські позики, і ці три компанії були переважними обслуговувачами федеральних студентських позик більшості людей».
Отже, ймовірно, ваші позики змінилися, і це важливий перший крок з причини: «Перш ніж ви зможете зрозуміти, що план погашення, який ви використовуєте, або який ваш платіж має бути, вам потрібно з’ясувати, де ваші кредити», – говорить Гофман.
2. Виберіть новий щомісячна оплата планувати
Увійшовши у свій профіль studentaid.gov, перевірте свою контактну інформацію та підтвердьте, яка компанія обслуговування вашої позики, наступним кроком є визначення суми, яку вам доведеться платити щомісяця, починаючи з жовтень. Хоча це може здатися простим, це число може різко змінитися залежно від того, який план погашення ви виберете — і на який маєте право.
«Багато людей відчувають занепокоєння щодо відновлення платежів», — каже Емі Чулада, менеджер із роботи з громадськістю та адвокації Центр захисту студентів-позичальників. «Ми чуємо багато історій про людей, які не можуть заплатити, коли приходить час, і які просто не мали це в їхньому бюджеті за останні три з половиною роки, і тепер їм доведеться про це подумати знову».
Якщо ви турбуєтеся про свою здатність здійснювати платежі, це «гарна ідея». подумайте про плани погашення, орієнтовані на дохід у рамках підготовки до повернення до погашення», — каже Чулада. «Ці плани часто доступніші для людей. Після 20 або 25 років погашення вони також мають право на скасування».
Деякі плани погашення також були повністю переглянуті протягом останніх трьох років. Якщо ви були зареєстровані в REPAYE, вас автоматично буде зараховано до нової урядової програми SAVE, але чи ви автоматично зареєстровані або зареєструєтесь зараз, переконайтеся, що ви знаєте все про майбутні зміни твій шлях. (Перевірити Батьківськийкороткий посібник із ЗБЕРЕЖЕННЯ.)
Якщо ви не впевнені, чи має для вас сенс план погашення, орієнтованого на дохід (IDR), ви можете перевірити цифри на StudentAid.gov. Калькулятор, який може допомогти вам визначити, який план, якщо такий є, буде найдоступнішим для вас у майбутньому. І якщо ви вже зареєстровані в плані IDR, пам’ятайте, що вам потрібно щороку повторно підтверджувати свій дохід, тож слідкуйте, коли цей час настане.
Сортування всіх цих змінних може бути непростим, каже Хоффман, і це ще одна причина взятися за це зараз. «Визначення того, чи повинен позичальник виплачувати свої кредити чи використовувати кредит план погашення, орієнтований на дохід, є багатогранним». Які ваші цілі поза студентською позикою платежі? Ви хочете купити будинок? Чи плануєте ви мати вищий дохід у майбутньому чи одружитися з людиною з вищим доходом? Чи змінилося ваше фінансове становище з 2020 року на краще чи на гірше? Питання полягає не лише в тому, чи підходить вам план IDR чи ні, зазначає Хоффман. Існує кілька різних планів IDR. Який план IDR приведе вас туди, куди потрібно?
Коли ви приймете ці рішення — і не бійтеся поговорити з a ліцензований, зареєстрований фідуціар хто платить лише, якщо ви можете собі це дозволити — увійдіть на свій портал допомоги студентам і виберіть свій план погашення або зв’яжіться зі своїм кредитним центром, щоб зробити це. Цей процес може бути «трохи громіздким», каже Хоффман, оскільки ви повинні надати підтвердження свого доходу. Але після початку погашення в жовтні позичальники мають шестимісячний пільговий період, протягом якого вони можуть самостійно підтвердити свої доходи.
3. Розглянемо автоматизація платежів
Якщо ви користувалися автоматичним дебетом до призупинення платежів через пандемію, не чекайте, що надалі виплата студентської позики автоматично зніматиметься з вашого рахунку. Насправді, каже Чулада, Департамент освіти є ні збирається автоматично поновлювати автоматичні платежі.
Це подвійно важливо: наприклад, якщо ви хочете, щоб ваші платежі автоматично списувалися з поточного рахунку, «вам потрібно налаштувати це заздалегідь», — говорить Чулада. Але з іншого боку, «позичальникам варто переконатися, що вони не отримують свої платежі автоматично списано з їхнього рахунку [помилково], оскільки Департамент освіти заявив, що вони цього робити не збираються зробити це. Якщо це відбувається, то це проблема».
4. Якщо ви за замовчуванням, розгляньте новий старт
Справа в тому, що не всі 45 мільйонів позичальників зможуть відновити виплати, навіть якщо вони зареєструються за планом IDR. Якщо ви були в дефолті до початку призупинення виплат через пандемію — близько 7 мільйонів людей зараз у дефолті — Czulada рекомендує розглянути Новий старт, програма, розроблена для того, щоб допомогти позичальникам, які перебувають у стані дефолту, повернутися до погашення своїх кредитів. Новий старт позбавляє вас від мимовільних стягнень, допомагає прискорити вихід із замовчування та «миттєво відновлює вашу здатність йти за цими планами погашення, орієнтованими на дохід», що може вивести вас на шлях до погашення.
5. Якщо у вас є кредити Parent Plus, ми розглянемоподвійний-вонсолідація
Так, є ще більше планів для розгляду. Якщо ви є позичальником і маєте позики Parent Plus — тобто позики, які ви взяли, щоб допомогти навчати свою дитину (дітей) у школі — ви можете також об’єднати ці позики. Ви можете, наприклад, перейти до плану погашення залежно від доходу, який займає близько 20% вашого доходу. Ви також можете «зробити те, що називається подвійною консолідацією», говорить Хоффман.
Якщо ви зробите низку консолідацій своїх позик, ви можете претендувати на програми IDR, яких раніше не мали, наприклад SAVE. «Але це вікно, щоб скористатися ним закривається в липні 2025 року,– каже Хоффман. «Ви розумієте, чому це курсова робота для випускників... тому що це непросто».
6. Переконайтеся, що ви можете отримати користь від одноразового аудиту Байдена IDRрахунокс
Тоді як оптовий план прощення студентських позик Байдена, який скасував би 10 000 доларів для позичальників із федеральними позиками та 20 000 доларів для позичальники з Pell Grants — був фактично скасований Верховним судом, інші аспекти його планів зробити студентські позики менш обтяжливими змінилися вперед.
Звіт Центру захисту студентів-позичальників у 2022 році було виявлено, що лише 200 людей — із потенційно кваліфікованих 4,4 мільйона — матимуть свої їхні кредити прощені через програми погашення, орієнтовані на дохід, між 2020 і 2025 роками, або «1 з 23 000 шанс». Окремий звіт Урядової звітності (GAO). виявили, що кредитні служби «не мають можливості» відстежувати, наскільки близько люди до цього порогу, каже Чулада.
Щоб вирішити ці величезні проблеми, адміністрація Байдена проводить «одноразовий аудит» людей, які беруть участь у планах IDR, щоб допомогти людям наблизитися до прощення — частково шляхом включення позичальників, які були спрямовані на відстрочку або терпіння, а не були зараховані до планів IDR сервісери.
Якщо ви хочете, щоб вас розглянули для цього коригування, і якщо у вас старі кредити, наприклад FFEL, які не належать Департаменту освіти, об’єднайте ці позики в пряму позику якнайшвидше, щоб ви мали право на коригування. Кінцевий термін для консолідації вашої позики 31 грудня 2023 р. Для людей, яким не потрібно консолідувати свої позики, процес коригування IDR може бути автоматичним.
7. Не чекайте до останньої хвилини
Пам’ятайте, що коли ви ввійдете у свій профіль допомоги студентам, ви станете одним із мільйонів, які це зроблять. Чим швидше ви зможете розпочати процес, зв’язатися з нами та отримати інформацію, тим краще.
«Не чекайте до останньої хвилини», — каже Б’юкенен. «Якщо 35 мільйонів людей чекатимуть до 1 жовтня, щоб взяти трубку й зателефонувати, то це створить певні проблеми. Люди деякий час будуть затримані… Якщо веб-сайт вам не допомагає або у вас є запитання щодо [ваших позик], з’ясуйте це зараз. Зателефонуйте нам зараз, — каже Б’юкенен. «Не чекайте ажіотажу вересня чи жовтня, щоб переконатися, що ви отримали потрібну інформацію».
Частково для того, щоб впоратися з потенційним хаосом першого року виплати, Департамент освіти встановив, які суми до року поступового введення, коли вас не штрафуватимуть за несплату, і вас не повідомлятимуть про прострочення кредиту бюро.
Це не лише на користь позичальників — кредитні служби стикаються з безпрецедентним завданням повернути понад 44 мільйони позичальників у систему.
Неминуче виникнуть «затримки, помилки, і буде важко зв’язатися з вашим кредитним спеціалістом… час обробки займе набагато більше часу», – попереджає Хоффман.
Тим не менш, період підйому не є продовженням паузи, як каже Скотт Бьюкенен з Альянсу з обслуговування студентських позик. Це просто кімната для ворушінь.
«Якщо протягом перших кількох місяців після відновлення у вас виникають певні труднощі з визначенням того, що саме ви повинні, кому це платити тощо, ви не отримаю негативну звітність кредитного бюро». Але, зазначає Б’юкенен, «відсотки все ще нараховуються, і цей період часу не буде зараховано до будь-якого прощення програми. Це справді надзвичайна підтримка для людей, які мають проблеми».
8. Не робіть цього розраховувати на прощення боргу найближчим часом (або будь-коли)
Позичальники хто подав заявку на прощення студентської позикиі «отримав» його до того, як Верховний суд спершу призупинив програму та зрештою скасував її, може знову опиняються у важкому становищі, щойно обтяжені «прощеним» боргом і стикаються з вищим платежі.
Тим не менш, тоді як у Байдена оголосив, що шукає альтернативний шлях до прощення, Б’юкенен висловлює це так, з трохи жорсткої любові: «Не будуйте своє фінансове життя на основі гіпотетичного майбутнього. Побудуйте його на основі того, що є перед вами сьогодні. Мине наступний рік, перш ніж ми навіть поговоримо про те, чи відбудеться прощення чи ні. Створіть свій бюджет сьогодні на основі того, що вам відомо».
9. Слідкуйте за шахрайства
І нарешті: шахраї використають цей хаотичний час, щоб спробувати скористатися вразливими позичальниками. Пам’ятайте про тактики, які можуть використовувати шахраї, щоб отримати вашу фінансову інформацію. «З’явиться багато шахраїв, які намагатимуться скористатися цим моментом», – попереджає Б’юкенен.
Якщо компанія звертається до вас і каже, що вони можуть допомогти вам керувати виплатою студентської позики або отримати доступ до програми прощення, будьте скептичними. «Єдина організація, яка може допомогти вам отримати прощення або зменшити ваш щомісячний платіж, — це призначений вами спеціаліст з обслуговування з Міністерства освіти», — каже Б’юкенен.
Якщо хтось дзвонить і просить гроші в обмін на допомогу, це шахрайство. І якщо ви отримуєте телефонні дзвінки, нібито від вашого сервісного центру, але ви не впевнені, Б’юкенен рекомендує покласти трубку та зателефонувати за номером кредитної служби, вказаним у вашій платіжній виписці, подвійно впевнений.
«Законний фінансовий радник — це добре», — каже Б’юкенен. Зрештою, як зазначає Хоффман, студентські позики – це мінне поле плутаної фінансової інформації. Але переконайтеся, що ви розмовляєте з законним радником. Б’юкенен зазначає, що фінансовий консультант не стягуватиме з вас плату за транзакцію вашої студентської позики — натомість стягуватиме щомісячну плату. Будьте пильними!
