Коли справа доходить до виходу на пенсію, єдина людина, яка піклується про вас, це ви (і, можливо, ваш чоловік, якщо у вас є хороший чоловік). Пройшли ті часи, коли ви могли покладатися на соціальне забезпечення, комфортно отримувати пенсію або залишати своє майбутнє в руках роботодавця, зосереджуючись на управлінні середньої ланки. Незалежно від того, чи працюєте ви самостійно, чи працюєте повний робочий день, чи є частиною економіки концертів, на днях вам захочеться припинити роботу і насолодитися деякими відпустками зі своїм роботом-дворецьким. Тож настав час почніть думати про варіанти портфоліо та пакети для пенсійне інвестування, що може, на жаль, лякати. ІРА? 403B? 401 тис? Рот? Вибір того, що найкраще для вас, починається зі знання того, що означає вибір.
Існує три типи пенсійних рахунків: IRA, 401K та 403B, але рахунки 403B є одним із видів страхування для профспілок. Це особливий випадок, і його найкраще вирішити представники профспілок. Залишається IRA або 401K, які тепер обидва мають варіанти портфеля як рахунки Roth. «Більшість з нас дивиться на 401 тис. від роботодавця чи IRA, які ви можете отримати від будь-кого», – говорить
З традиційним 401K ви платите податки, коли знімаєте гроші з рахунку. З Roth ви сплачуєте податки, перш ніж інвестувати гроші, тому щоразу, коли ви готові використати свої інвестиційні заощадження під час виходу на пенсію, вам не доведеться платити податки. За словами Ігана, спосіб вибрати, який варіант підходить саме вам, — це визначити, в якій податковій групі ви зараз перебуваєте, а в якій ви будете на пенсії.
«Якщо ви зараз маєте високі заробітки та маєте високу податкову групу, і ви плануєте опинитися в нижчому податковому сегменті після виходу на пенсію, традиційний рахунок є кращим варіантом, оскільки пізніше ви зможете заощадити гроші на податках», — пояснює він. «Але якщо зараз у вас нижча податкова категорія і ви платите гроші за свої інвестиції, перш ніж вкладати їх на ваш рахунок Roth, це може заощадити вам багато грошей пізніше, оскільки ваші пенсійні заощадження стають оподатковуються."
Рахунки Roth є очевидним найкращим вибором для молодих інвесторів і тих, хто має тривалий час для збільшення своїх інвестицій до виходу на пенсію. Але незалежно від того, скільки грошей ви повинні інвестувати зараз або скільки років у вас є до виходу на пенсію, важливо продовжувати активно контролювати свої пенсійні фонди. І Roth, і традиційні облікові записи потребують активної уваги та управління, щоб дати вам найвищу віддачу, коли ви будете готові кинути робочий рушник. Це означає, що вам потрібно знати, які гроші ви маєте і де вони знаходяться — пенсійні фонди — це не просто те, про що ви можете забути на 30 років і очікувати, що ви будете задоволені результатами.
«Майте консолідований уявлення про свої гроші, щоб побачити, що ви можете з ними зробити», — каже Іган. «Змінити роботу? Використовуйте це як можливість зробити огляд портфоліо. Я перераховую свої 401 тис. до IRA, коли зміню роботу, а потім починаю нове портфоліо з новим роботодавцем. Ви несете відповідальність за вихід на пенсію, і це принесе вам багато переваг, якщо ви готові взяти на себе відповідальність. Просто пам’ятайте, що коли хтось розпоряджається вашими грошима за вас, це зручно, але це не означає, що вони розпоряджаються ними найкращим чином».
Якщо ви автоматично зареєструвалися в 401K, ваш роботодавець може змінити суму, яку ви заощаджуєте, коли ви отримаєте підвищення або досягнете певного рівня зарплати. Підвищення може збільшити відсоток ваших інвестицій з трьох відсотків до чотирьох, а зміна роботи може знизити ваші заощадження до трьох відсотків. За 25 років цей один відсоток може значно погіршити ваші доходи за рік. Це те, про що ви ніколи б не дізналися, якщо не будете активно стежити за своїм обліковим записом.
«Будьте свідомі та продовжуйте відкладати ту суму, яка вам підходить», — каже Іган. «Налаштуйте свої заощадження так, щоб вони зростали швидше, ніж ваш дохід».
Однак, незалежно від того, наскільки ви уважні до безпечного виходу на пенсію, фінанси та заощадження можуть бути важкими — і стресовими. Але це нормально. Пам’ятайте, що бути чесним і активним щодо своїх грошей — не інвестувати тут і не знімати там — це найкраще, що ви можете зробити для своєї сім’ї. «Як батько, я планую ділитися та показувати своїм дітям, що я фінансую, інвестую та тримаю себе відповідальним за гроші», – каже Іган. «Я думаю, що важливо, щоб вони бачили, що їхні батьки планують і серйозно ставляться до грошей. Це так само, як і будь-яка інша звичка, яку ви можете прищепити: моя дочка бачить, як ми читаємо, і вона хоче почати читати. Ви можете заохочувати хороші стосунки з грошима з самого початку, якщо ви відкриті щодо реалій фінансів».
Показати хороший приклад своїм дітям не означає просто почати свої пенсійні заощадження до їхнього народження, а також показати їм, як захистити пенсійні заощадження. «Вам потрібно починати заощаджувати рано і рано, але як тільки ви станете батьком, подивіться на страхування життя та захистіть від негативних сценаріїв, щоб захистити свої гроші та свою сім’ю», – каже він. «Ви повинні усвідомлювати, що спосіб життя змінюється — не приховуйте, що ви говорите про гроші чи боретеся з грошима». Він пропонує використовувати Roth рахунку, якщо ви плануєте подарувати своїм дітям гроші або залишити їм у спадок, щоб вони не були обтяжені податками на гроші, коли вони знято.
Тим не менш, якщо не враховувати рахунки, ваш вихід на пенсію не матиме значення, якщо ви не можете налаштувати себе та свою сім’ю на це зараз. Як сказав Іган: «Хороший вихід на пенсію для себе – найкращий подарунок, який ви можете зробити своїм дітям».
