Що повинен мій фінанси виглядатимемо до 40 років? Тобто скільки грошей чи варто було рятувати? Які види інвестицій я повинен мати? Я знаю, що для всіх по-різному, але в чому головне? — Маркус Л., Маямі
Добре, що ви були врівноважені, коли досягли великого 4-0. Багато хлопців купують кричущі машини та інші дорогі чоловічі іграшки, щоб показати світові свою мужність. Натомість ви використовуєте цей етап, щоб серйозно оцінити свою фінансову готовність.
Ви праві – не існує однозначної відповіді на те, наскільки великим має бути ваше гніздо. Це залежить від таких факторів, як спосіб життя, який ви очікуєте вести на пенсії, коли ви вирішите припинити роботу та де ви будете жити.
Як я вже згадував у цій колонці, Мені подобається швидка та проста інструкція, яку компанія взаємних фондів Fidelity публікує як спосіб принаймні потрапити на правильний майданчик. Вони рекомендують мати утричі вашої річної зарплати до досягнення 40 років (і шість разів більше вашої зарплати до 50 років). Це число засноване на кількох припущеннях – наприклад, що ви підете на пенсію у віці 67 років і продовжуєте відкладати 15 відсотків свого заробітку щороку.
Зайве говорити, що вибір нетрадиційного пенсійного віку змусить вас внести деякі корективи. Якщо ви сподіваєтеся завершити роботу в 50, вам, безумовно, знадобиться набагато більше, ніж це. Те ж саме стосується рішень щодо способу життя. Якщо ви плануєте провести свої золоті роки, граючи щодня в гольф у розкішному клубі, вам доведеться відповідно нарощувати свої інвестиції.
Ви можете отримати більш точне число, підключивши свою інформацію в інвестиційний калькулятор, хоча деякі з них кращі за інші. Я фанат Пенсійний калькулятор AARP тому що він запитує, яку частину вашої зарплати ви заощаджуєте і скільки ви очікуєте заробити від соціального страхування, фактори, які мають вирішальне значення для вашої оцінки. Після відповіді на кілька запитань він скаже вам, чи достатньо ви відкладаєте, щоб покрити довгострокові потреби.
«Банк тата» щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочете запитати про ощадні рахунки коледжу, зворотну іпотеку чи борг за студентським кредитом? Надішліть запитання на Bankofdad@батьківський.com. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Ми рекомендуємо підписавшись на The Motley Fool або розмовляти з брокером. Якщо у вас з’являться чудові ідеї, висловлюйтеся. Ми хотіли б знати.
Ви також запитали, як ви повинні інвестувати ці гроші. Розумно повільно ставати більш консервативним у своїх інвестиціях, коли ви стаєте старше, але знайте, що, статистично, ви, ймовірно, проживете ще майже чотири десятиліття – і, можливо, довше. Тож у цьому віці можна бути досить агресивним у своєму поєднанні активів.
Ви можете розпочати з «правила 110 мінус ваш вік», щоб з’ясувати, яку частину свого маточного яйця ви хочете присвятити запасам. Отже, у 40 років у вас буде 70 відсотків ваших активів у акціях, які мають більший довгостроковий потенціал зростання, і 30 відсотків у облігаціях чи інших інструментах з фіксованим доходом.
Якщо ви можете жити з невеликим ризиком, ви навіть можете бути більш агресивними. Справді, ви знайдете багато цільових фондів, орієнтованих на людей вашого віку, як-от Авангард цільовий пенсійний фонд 2045 і Фонд Fidelity Freedom® 2045, з акціями, які наближаються до 90 відсотків.
Мені довелося пропустити деякі платежі кредитною карткою під час свята, тому що, окрім стандартних витрат, моя сім’я пережила важкі часи (звільнення, неочікувані подорожі для сімейної надзвичайної ситуації). В результаті мій кредитний рейтинг танк. Який найшвидший спосіб знову підвищити свій кредитний рейтинг, не вбиваючи мій бюджет? — Браян В., Ньюпорт, Род-Айленд
Нещодавнє опитування, проведене сайтом порівняння процентних ставок MagnifyMoney, показало, що середня доросла людина виграє 1230 доларів боргу за сезон відпусток. Ви, звичайно, не єдиний, хто відстає.
Проблема в тому, що потрібен час, щоб повернутись після прострочених платежів, які є важливою частиною вашого кредитного рейтингу. Наприклад, в алгоритмі FICO ваша історія платежів становить 35 відсотків вашого номера. Ваша кількість поступово збільшуватиметься, коли ви почнете регулярно досягати термінів пологів, але це може бути повільний підйом.
Однак є кілька способів досить швидко підвищити свій рейтинг. Найочевидніше — шукати будь-який помилки у вашому кредитному звіті, які можуть обтяжувати його. Як правило, бюро кредитних історій має 30 робочих днів, щоб розглянути вашу претензію. Якщо вони погоджуються, що інформація неправильна, її видаляють майже відразу.
Також працюйте над погашенням залишок, що є другим за значенням фактором у моделі FICO. Очікуєте відшкодування податку цієї весни? Важко придумати кращий спосіб витратити гроші, ніж забрати мавпу з кредитної картки. Якщо вам вдасться надати кожному обліковому запису менше 30 відсотків доступного кредиту, ви помітите приємний ріст вашого рахунку. Удачі.
