كم منزل يمكنني تحمله؟ إليك ما يجب أن يعرفه مشترو المنازل.

كم منزل يمكنني تحمله؟ إنه سؤال كثير مشتري المنازل يسألون أنفسهم. وربما يكون من المهم جمع الأموال لأنه عندما تذهب كل أموالك نحو منزلك ، فإن منزلك يبدو وكأنه سجن. الاجازات بعيدة المنال. تبدو المطاعم وكأنها رفاهية. وبينما لا يمكنك الهروب من منزلك ، فأنت تعلم أن حالة الطوارئ الكبرى قد لا تترك لك شيئًا.

إذا ذهب أكثر من 30 في المائة من دخل الفرد إلى منزله ، يكون "فقير المنزل" ، مما يعني أنه ينفق الكثير على الرهن العقاري والإصلاحات والتكاليف العامة الأخرى التي لا يمكنهم توفيرها أو حتى النفقات اليومية لها الحياة. إنه ليس موقفًا نادرًا كما يعتقد الكثيرون. في حين أن مالكي المنازل الأمريكيين بشكل عام في حالة أفضل بكثير مما كانوا عليه خلال أزمة الإسكان و الركود الكبير في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، وجدت دراسة مشتركة أجرتها جامعة هارفارد عام 2017 أن 38.9 مليون أسرة أمريكية تدفع أكثر مما يستطيعون تحمله للاسكان.

لذا ، كم منزل يمكنني تحمله؟

آه ، سؤال اليوم. شراء المنزل أمر معقد. لكن عددًا قليلاً من المستشارين الماليين الذين تحدثنا إليهم أوصوا باتباع قاعدة 28 بالمائة / 36 بالمائة. هذا يعني أنه لا ينبغي عليك إسقاط أكثر من 28 في المائة من دخلك الشهري على تكاليف المنزل و 36 في المائة على الديون. هناك عدد من

28/36 حاسبات على الإنترنته للمساعدة في تحليل الأرقام.

هذا يعني أنك بحاجة إلى ميزانية ثابتة. احسب كم تكسب أنت وشريكك كل شهر. (هذا يشمل شيكات الرواتب ، نعم. ولكن أيضًا الأرباح من الاستثمارات المالية مثل الممتلكات الأخرى.) تحتاج أيضًا إلى معرفة المدفوعات الشهرية (ديون بطاقات الائتمان ، وفواتير الهاتف ، وقروض الطلاب ، وما إلى ذلك). ثم هناك تكاليف المنزل التي يجب وضعها في الاعتبار: ما هي الدفعة الأولى؟ ماذا ستكون الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك؟ ما هي الضرائب العقارية؟

بعد النظر في كل الأموال الواردة والصادرة ، يمكنك العمل مع مستشار لتحصيل الخيارات المتاحة أمامك والنظر فيها.

إليك مثال: لنفترض أنك جمعت 5000 دولار شهريًا. ثمانية وعشرون بالمائة من 5000 تساوي 1400 دولار. هذه هي نسبة الـ 28 في المائة التي يمكنك رميها في منزلك كل شهر. اعتمادًا على ماهية ديونك ، قد يكون من الصعب العثور على نسبة 28 في المائة / 36 في المائة. ومع ذلك ، فإن الحفاظ على ذلك سيضمن أن تكاليف السكن لن تكون كبيرة بحيث لا يمكنك تحمل أي شيء آخر.

بالطبع ، هناك المزيد من العوامل التي يجب مراعاتها. كم دفعت في الدفعة الأولى. ما هو معدل الرهن العقاري الخاص بك. ومع ذلك ، فإن قاعدة 28/36 مهمة أن تحتفظ بها في الجزء الخلفي من عقلك ، حيث إنها مجرد رقم تقريبي يجب أن تعمل به حتى لا تدخل في موقف صعب.

لماذا يصبح الناس فقراء في المنزل؟

فلماذا يتحول الناس إلى منزل يصب؟ أسباب تتراوح من النصائح السيئة والمراوغات في علم النفس إلى سوء الحظ. لكن المستشارين الماليين يقولون إن الفقر في المنزل هو حالة يمكن الوقاية منها والشفاء منها ، شريطة أن يقوم أصحاب المنازل بفحص دقيق لأموالهم والعواطف التي تدفعهم.

“شراء منزل هو قرار عاطفي بقدر ما هو قرار مالي "، مستشار مالي مقره أوهايو مايكل كاليجيوري يقول ، مشيرًا إلى أن مشتري المساكن يمكن أن يكونوا عرضة لخطر ترسيخ التحيز، حيث يعتمدون بشدة على المعلومات التي يتلقونها في وقت مبكر عندما يتخذون قراراتهم. على سبيل المثال ، إذا ذكر سمسار عقارات معدل الرهن العقاري ، فقد يقبل المشتري هذا الرقم كمعيار. إذا حصلوا على أي شيء أقل قليلاً ، فهذا انتصار ولن يتسوّقوا للحصول على معدل رهن عقاري أقل.

يقول: "عندما يتعلق الأمر بشراء تذكرة طائرة ، يمكنك التأكد من أن شخصًا ما سيذهب إلى Expedia ويقيس كل شيء". "ولكن إذا كان شراء تذكرة طائرة بقيمة 200 دولار أمرًا في غاية الأهمية بالنسبة لك للحصول على صفقة ، فلماذا لا تشتري منزلًا يتراوح ما بين 400 ألف دولار و 500 ألف دولار؟"

قبل شراء منزل ، من المهم معرفة خياراتك والبحث عن رأي الخبراء ، سواء كان ذلك مناسبًا فئة شراء المنزل لأول مرة أو استشارة مستشار مالي. إذا لم يكن هناك شيء آخر ، فقد يقدمون سياقًا ومنظورًا قيمين حول إنفاق الأموال.

ليس سرا أن المنازل غالية الثمن. لكن العديد من التكاليف الكبيرة لملكية المنازل يتم الإعلان عنها بشكل سيء. وجدت دراسة أجرتها Zillow عام 2015 أن صاحب المنزل الأمريكي يدفع ما يزيد قليلاً عن 6000 دولار سنة على تكاليف ملكية المنازل الخفية ونفقات الصيانة - وفي المناطق الأكثر تكلفة مثل منطقة مترو بوسطن ، يمكن أن تصل تلك التكاليف المفاجئة التي لا مفر منها إلى 9000 دولار.

يقول كاليجيوري: "عندما يقوم الناس بشراء المنزل ، فإنهم في بعض الأحيان لا يفهمون تمامًا التداعيات المالية الناتجة عن شراء المنزل". "قد ينظرون إلى أصل رأس المال ودفع الفائدة على المنزل ولا يأخذون في الحسبان مبلغ المال الذي سيضطرون إلى دفعه مقابل ضرائب الممتلكات".

مقرها نيو جيرسي المعلمة المالية والمدونة تيفاني أليش يقول مشترو المنازل إنهم بحاجة إلى فهم أن لديهم سيطرة أكبر مما يعتقدون.

تقول: "كان أحد الأشياء التي كنت أتمنى لو كنت أعرفها عندما كنت في الرابعة والعشرين من عمري ، وكان شراء منزلي الأول هو أنني كنت في مقعد السائق".

عند شراء منزل ، غالبًا ما يعتمد قرارهم على ما اشتراه أفراد أسرهم وأصدقائهم وزملائهم في العمل ، مما قد يؤدي إلى مشاكل. "أحد الأسباب الرئيسية [لكونك فقيرًا في المنزل] هو محاولة" مواكبة الجيران "، مستشار مالي في كاليفورنيا ليندسي مارتينيز يقول. "اسأل نفسك عما إذا كانت أسرة مكونة من أربعة أفراد تحتاج حقًا إلى منزل مساحته 3000 قدم مربع ، على سبيل المثال."

يمكن للوسطاء العقاريين والمقرضين أن يجعلوا من الصعب الحفاظ على انخفاض التكاليف. نظرًا لأنهم يحققون أرباحًا أكثر عندما تنفق أكثر ، فسيشجعونك بطبيعة الحال على زيادة الحد الأقصى أو تجاوز النطاق السعري لميزانيتك القصوى. من المهم أن تتذكر أنهم يعملون من أجلك.

"لا تدع مقرض الرهن العقاري يخبرك بما يمكنك تحمله لأنهم لا يعيشون حياتك" ، ومقرها ميسوري المخطط المالي كايل هيل يقول. "إنهم لا يعرفون ما يمكنك تحمله وسيوافقون عليك بأكثر مما يمكنك تحمله بشكل واقعي. أنت تعرف كيف تبدو حياتك ؛ انت صاحب القرار."

عندما يفكر عملاؤه في شراء منزل ، يوتا مستشار الاستثمار سبنسر ستيفنز يوضح لهم كيف يحدد المتخصصون في العقارات ما يمكن للمشترين تحمله. بعد ذلك ، يقوم بتكوين صورة أكثر تفصيلاً لصافي دخلهم بعد الفوائد والضرائب والنفقات الثابتة مثل الهاتف وخدمة الإنترنت لمقارنتها بنفقات الإسكان الجديدة المتوقعة. يمكن أن يكون الفرق بين رقم العقار والأكثر واقعية في الحياة أمرًا مدهشًا.

يقول ستيفنز: "كان لدي عميل واحد مؤخرًا خضت فيه هذا التمرين ومن وجهة نظر المُقرض ، كانت نسبة الدين إلى الدخل تقارب 25 بالمائة ، لذلك كانت رائعة حقًا". "أي شيء أقل من 36 في المائة رائع. لكن نسبة نفقاتهم إلى الدخل بعد نفقاتهم الفعلية ودخلهم الفعلي تبين بشكل أساسي أنهم سيضعون 106 في المائة في العيش مثل الحد الأدنى من نمط حياتهم. "

ماذا لو كنت مسكينًا بالفعل؟

إذا فات الأوان لمنع البقاء في المنزل ، يمكنك تخفيف الألم. قد تكون تكاليفك الثابتة أقل ثباتًا مما تعتقد. اعتقد أحد عملاء أليش أن التزامات ديونها التعليمية تمنعها من امتلاك منزل دون أن تدرك أنها تتحكم في الموقف.

تقول أليش: "كانت قروضها الطلابية حوالي 400 دولار شهريًا ، واعتقدت أنها لن تتمكن أبدًا من شراء منزل" ، مشيرة إلى أن خطط سداد قروض الطلاب الفيدرالية تختلف حسب حجم الأسرة. "لكنني أخبرتها أنها حصلت على قروض الطلاب عندما كانت عازبة وأنت الآن متزوج ولديك طفل. اضبط حجم أسرتك. وقد فعلت ذلك وخفضتها إلى حوالي 40 دولارًا في الشهر ".

قد تتمكن من إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. يقول أليش: "هذا هو سبب أهمية الحصول على ائتمان جيد والحفاظ على ائتمان جيد".

إذا لم تكن إعادة التمويل ممكنة ، فقد يكون الوقت قد حان لاتخاذ بعض القرارات الصعبة ، وهو أمر يعرفه أليش جيدًا. لم تتمسك بتلك الشقة التي اشترتها في العشرينات من عمرها لفترة طويلة. بعد أن فقدت وظيفتها في ذروة الركود الاقتصادي الكبير ، قام بنكها في النهاية بمنعها من العمل في أوائل الثلاثينيات من عمرها.

"في بعض الأحيان عليك الاختيار بين أسوأ أو أسوأ ، هل تعلم؟" تقول. "لذا في بعض الأحيان قد يعني ذلك الابتعاد." 

الابتعاد عن منزلك لن يشعر بالرضا. إنها خسارة. لكن مع ذلك ، هناك طرق لفقد الذكاء. أحرقت أليش مدخراتها وانغمست في حساب تقاعد في محاولة لإنقاذ شقتها ، وهي خطوة ندمت عليها لاحقًا.

تقول: "كان ذلك مثل 30 ألف دولار". "إذا كنت سأخسر المنزل على أي حال ، فقد فقدت المنزل واحتفظت بـ 30 ألف دولار." 

واجهت أليش أسوأ سيناريو لكونها فقيرة في المنزل. ولكن هناك درجات من الفقر في المنزل. يمكن لبعض العائلات أن تجعلها تعمل. اشترى ستيفنز منزله عندما كان طالب دراسات عليا بناءً على توقع للدخل المستقبلي الذي لم يتحقق بعد. بينما يتمنى أن يتمكن من الادخار والاستثمار أكثر ، فهو سعيد بمنزله.