إذا كان Covid-19 قد ضغط على جهازك المالية للأسرة، على الأقل أنت بصحبة جيدة. وفقا ل تم إصداره حديثًا من استطلاع NerdWallet، 69 في المائة من الأمريكيين أفادوا أن دخل أسرهم قد تضرر في الأشهر الأخيرة. يقفز هذا الرقم إلى 80 في المائة بالنسبة لجيل الألفية وأولئك في الجيل Z.
نتيجة لهذا الوباء ، يكافح ملايين الآباء فجأة من أجل دفع الرهن العقاري أو فواتير المرافق في الوقت المحدد. بالنسبة لأولئك الذين خاضوا بالفعل من خلال فحص التحفيز والمدخرات ، الملاذ الأخير الانسحاب من خطط 401k الخاصة بهم وغيرها حسابات التقاعد للحفاظ على الأضواء.
في السراء والضراء ، جعل الكونجرس هذا الخيار أسهل كثيرًا. يوجد داخل قانون CARES مجموعة من الأحكام التي تسمح بالسحب المبكر بدون عقوبة من IRAs وخطط مكان العمل ، بالإضافة إلى زيادة الحد الأقصى لمبالغ القروض 401 (k) لأولئك المتأثرين بـ فايروس.
قد يبدو اقتحام بيض العش خيارًا أفضل من القيام ، على سبيل المثال ، بالتجميع فواتير بطاقات الائتمان الهائلة. كما يأتي مع بعض المزالق الخطيرة. قبل جني الأموال المخصصة لسنواتك الذهبية ، يقول المحترفون الماليون إنه من المهم التفكير في الآثار المترتبة على ذلك.
قواعد جديدة للسحب ، 401 (ك) القروض
في الأوقات العادية ، يقوم العم سام بكل شيء عدا استخدام القفل لمنعك من الاستفادة من حسابات التقاعد الممنوحة من الضرائب في وقت مبكر. هل تريد الانسحاب المبكر من خطة العمل أو خطة العمل الخاصة بك قبل 59 عامًا؟ عادة ما تواجه عقوبة سحب مبكرة بنسبة 10 في المائة - بالإضافة إلى أنه يتعين عليك تجاوز ضرائب الدخل على أي شيء تسحبه (على الرغم من أنك مع حسابات روث تدفع ضرائب على مكاسبك فقط).
إذا كنت قد تأثرت طبيًا أو ماليًا بالوباء ، فسيتم رفع تلك الحواجز مؤقتًا. في الفترة المتبقية من عام 2020 ، يمكنهم سحب ما يصل إلى 100000 دولار من خطة التقاعد الخاصة بهم ، بدون عقوبة على الإطلاق.
يزيل القانون أيضًا بعض اللدغة من فاتورتك الضريبية بالسماح لك بذلك وزع توزيعك بالتساوي على مدى ثلاث سنوات. لذلك ، إذا حصلت ، على سبيل المثال ، على 15000 دولار من IRA الخاص بك ، فحينئذٍ لديك خيار الإبلاغ عن دخل قدره 5000 دولار في كل عام من 2020 إلى 2022 (أو يمكنك الإبلاغ عن كل ذلك في 2020).
الآن ، إذا انتهى بك الأمر إلى سداد هذا السحب في غضون ثلاث سنوات - وهو خيار تسمح به بعض الخطط ، ولكن ليس كلها - يمكنك أيضًا استرداد أي ضرائب على الدخل تكبدتها. يمكن للفرد الذي سدد توزيعه في عام 2022 ، على سبيل المثال ، تقديم إقرار معدّل إلى استعادة الضرائب المطبقة من 2020 و 2021 ، يلاحظ جون وينجر ، وهو Appleton ، ومقره ويسكونسن مع مستشار إدارة ثروات الوقف.
ومع ذلك ، تنطبق هذه القواعد المؤقتة فقط على "الأفراد المؤهلين". قد يبدو هذا المصطلح غامضًا بعض الشيء ، لكنه يعني أن:
- لقد أثبتت نتيجة اختبارك أنت أو زوجتك أو من يعولك إصابتك بفيروس SARS-CoV-2 ، أو المرض الذي يسببه ، COVID-19 ، من خلال اختبار معتمد من CDC ؛
- لقد عانيت من عواقب مالية سلبية من التسريح أو الإجازة أو الحجر الصحي - أو إذا تم تقليص ساعات عملك ؛
- إذا كنت صاحب عمل اضطررت إلى إغلاق العمليات أو تقليل ساعات العمل بسبب الوباء ؛ أو
- لا يمكنك العودة إلى العمل لأنك تواجه مشكلة في العثور على رعاية أطفال.
أولئك الذين يستوفون أحد هذه المعايير لديهم أيضًا مساحة أكبر عندما يتعلق الأمر بالحصول على قروض من خطة صاحب العمل ، بشرط أن يسمح لهم مكان عملك.
وبموجب قانون التحفيز ، تمت مضاعفة الحدود الحالية لمثل هذه القروض. بينما يمكنك في معظم السنوات اقتراض مبلغ أقل من 50000 دولار أو نصف رصيدك المكتسب — أي مجموع مساهماتك ومبالغ التجديد ، بالإضافة إلى أي أموال مطابقة مكتسبة — يمكن للأفراد المؤهلين الحصول على 100000 دولار أو 100 في المائة من رصيدك المكتسب حتى 22 سبتمبر. كما يسمح لخطط تأخير السداد لمدة تصل إلى عام على هذه القروض.
الانسحاب من التقاعد: تخفيف قصير الأجل ، عواقب طويلة الأجل
في عالم التخطيط المالي ، يتم التعامل مع المال في خطة التقاعد بنوع من الاحترام الذي عادة ما يكون مخصصًا لآثار القديسين. ولكن إذا كنت معرضًا لخطر صفع إشعار الإخلاء على بابك ، فهل من المقبول التخلص من كتاب القواعد القديم؟
على الرغم من القواعد المخففة ، يؤكد Weninger أن التوزيعات المبكرة يجب أن تكون الملاذ الأخير. يقول: "هناك جوانب سلبية ، خاصة أنك تخسر النمو المؤجل للضرائب الذي كنت ستحصل عليه على المبلغ الذي تسحبه". يقول وينجر إنه إذا لم تتمكن من سداد السحب ، فستفقد أيضًا كل النمو المستقبلي المؤجل من الضرائب (أو النمو المعفى من الضرائب ، في حالة حسابات روث).
القروض من خطة مكان العمل تتجنب نظريًا هذه المشكلة عن طريق إجبارك على إعادة حسابك إلى المربع. ولكن اعتمادًا على حجم القرض الخاص بك ، فإن سداد حسابك خلال الفترة الزمنية المطلوبة - عادةً خمس سنوات - يمكن أن يمثل عبئًا كبيرًا على ميزانيتك المستقبلية. إذا تركت صاحب العمل الخاص بك ، كما يقول Weninger ، فعليك أن تسعل الرصيد المتبقي بشكل أسرع.
قبل مداهمة حساب التقاعد الخاص بك ، يجب عليك أولاً أن تستنفد طرقًا أخرى لدعم أموالك ، كما يقول ديف أوبراين ، المؤسس المشارك لشركة ريتشموند للتخطيط ومقرها فرجينيا. مستشارو EVO. يتضمن ذلك الاستفادة من إجراءات حماية التحمل المؤقتة للطلاب الفيدراليين المقترضين بموجب قانون CARES و التحدث إلى مقرض الرهن العقاري الخاص بك وشركة بطاقات الائتمان ، وبعضها يسمح بمدفوعات مؤجلة بدون فوائد.
كما يوصي أوبراين بإلقاء نظرة فاحصة على نفقاتك. إذا كان بإمكانك بيع تلك السيارة الإضافية أو تقليص مجموعة الغيتار الخاصة بك لتغطية نفقاتك ، فهذا أفضل بكثير من تعريض تقاعدك بالكامل للخطر.
قد يرغب أولئك الذين يعانون من ضائقة شديدة بشكل خاص في التخلص من الاستقطاعات غير الضرورية من كشوف المرتبات أيضًا. "قد يكون هذا هو الوقت المناسب لتقليل المساهمات بشكل كبير في خطة التقاعد الخاصة بهم ، أو حتى التوقف تقديم مساهمات ، حتى على حساب التنازل عن مساهمات صاحب العمل المطابقة " أوبراين.
تتطلب الأوقات العصيبة أحيانًا اتخاذ إجراءات يائسة. لكن لا تعتقد أن عبارة "بدون عقوبة" تعني خالية من العواقب عندما يتعلق الأمر بتوزيعات خطة التقاعد المبكر. إذا كانت هناك طريقة للحفاظ على 401 (k) أو IRA الخاص بك سليمًا عن طريق خفض نفقاتك أو الحصول على صخب جانبي ، يقول الخبراء أنك ستكون أفضل حالًا على الأرجح.
