За всеки, който има пари в 401(k) сметка, гледайки фондовия пазар тази година беше предимно мрачно упражнение. Но възможно ли е всъщност да използвате мини-спада на Уолстрийт във ваша полза? Точно това предлагат някои финансови специалисти. За работници, които имат пари при бившия си работодател Пенсионен план, преобразуването на всички или някои от тези средства в Roth IRA може да помогне за осигуряване на малко повече финансова свобода по време на пенсиониране. И извършването на това преобразуване, когато акциите са леко по-ниски от високите си стойности преди COVID, означава, че ще се сблъскате с по-ниска данъчна сметка, отколкото обикновено. Ето какво трябва да знаете за преобразуването на вашия 401k в Roth IRA.
Преобразуване на 401k в Roth IRA: Потенциални ползи
Повечето работници все още имат лъвския пай от парите си за пенсиониране, прибрани в традиционния 401 (k). Отчасти това е така, защото почти една трета от работодателите просто не предлагат опция за Roth. И много хора просто се чувстват по-комфортно с този по-„ванилов“ инвестиционен избор. Според 2019г
Тези традиционни 401(k) със сигурност имат своите предимства. Работниците вкарват долари преди облагане с данъци – често чрез приспадане на заплатите – и гледат как парите им растат на база отложен данък, като по този начин увеличават потенциалните си печалби. При пенсиониране те плащат данък върху доходите, каквото извадят.
Но за много работници, които са се отделили от работодателя си, преместването на тези сметки 401(k) в Roth IRA осигурява още по-голяма полза, казва Марк Пиърсън, основател на Nepsis Inc., базирана в Минеаполис консултантска фирма. Един недостатък е, че трябва да плащате данък върху дохода тази година върху сумата, която конвертирате, въпреки че спадът на пазара помага да се премахне част от това жило.
Roth IRAs основно работят в обратна посока от други данъчно облагодетелствани планове. Вие инвестирате пари след облагане с данъци сега, но имате възможността да изтеглите средствата напълно освободени от данъци, след като притежавате сметката в продължение на пет години и навършите 59½ години. Не е нужно да приемате минимални изисквания или RMD на 72-годишна възраст, което ви дава по-голяма гъвкавост при планиране, когато достигнете по-късните си години.
За почти всеки, който ще бъде в по-висока данъчна група, след като напусне работната сила, Ротс е явният победител, казва Пиърсън. Това включва много по-млади възрастни, които не са достигнали годините на пиковите си доходи и се намират в сравнително ниска данъчна група днес.
Сметките на Roth също ви помагат да избягвате неприятни изненади при пенсиониране, тъй като не е нужно да се притеснявате, че ще задействате огромна данъчна сметка, когато правите тегления.
„Бих насърчил инвеститорите, които влагат пари в своите 401 000, да помислят за последиците от данъците в бъдеще“, казва той.
И накрая, лицата с множество източници на инвестиции често се възползват от данъчната диверсификация, като преместват някои от тези средства в Roth IRA. По този начин можете да изтеглите достатъчно пари от облагаемите сметки, за да останете в ниска група и да разчитате на Roth за останалата част от разходите си за живот. „Наистина искате да се поставите в положение, в което да имате избор откъде да вземете пари при пенсиониране, за да можете да управлявате по-ефективно данъчната си група“, казва Пиърсън.
Съвети за преобразуване на вашия 401(k) в Roth IRA
Дори и да искат, инвеститорите с по-големи салда от 401 (k) може да нямат възможност да конвертират цялата сума за дадена година, тъй като това ще създаде значителна данъчна сметка през годината край. Ако решите да прехвърлите някои от инвестициите си преди облагане с данъци, изберете сума, която няма да ви избие в студена пот. „Ние силно препоръчваме преобразуването на Roth, ако това не натоварва паричния ви поток“, казва Пиърсън.
За тези, които извършват частично преобразуване, приоритизирането е ключово. Pearson препоръчва да се насочите към инвестиции - това вероятно е индекс или взаимни фондове за притежатели на 401 (k) - които са понесли най-големия краткосрочен удар при оценката. Изтеглянето на тези средства ще доведе до по-ниско данъчно задължение на 15 април следващата година. Ако тези инвестиции се възвърнат отново, няма да се налага да се притеснявате да плащате данък върху тези печалби, след като се пенсионирате.
Освен това Пиърсън препоръчва да изберете класове активи, където ще видите най-големите данъчни облекчения. Това означава да се фокусирате върху фондове, ориентирани към растежа, а не върху облигационни фондове, които нямат същия възход. Пиърсън казва: „Това, което се опитвате да направите, е да увеличите максимално възвръщаемостта си, като същевременно минимизирате размера на данъка, който ще платите.“
