Otevřená registrace se blíží a upřímně, nikdy nevím, jestli to dělám správně. Jakých velkých chyb se během procesu vyvarovat? Jaké věci je důležité vědět. – Jesse A., Lousville
Pokud jste jako mnoho lidí, raději si strčíte ostrou vidličku do oka, než abyste probírali závratnou škálu možností v době otevřeného zápisu. A přesto jsou to jedny z nejvíce důležitá finanční rozhodnutí uděláte pro nadcházející rok, takže stojí za to mu věnovat trochu pozornosti.
Začněme s zdravotní pojištění. Jedním z největších podvodů, které můžete udělat, je předpokládat, že plán, který jste použili minule, je stále tou nejlepší volbou, aniž byste se dívali na prémie, spoluúčastia limity pokrytí. Často je výsledkem pasivity prvotřídní plán, který ne vždy stojí za vyšší poplatky, které účtují.
Možná zjistíte, že vysoce odpočitatelný zdravotní plán nebo HDHP je lepší řešení. Tyto plány vás obvykle opravňují k používání zdravotního spořícího účtu, který vám umožňuje používat peníze před zdaněním na náklady na zdravotní péči, na které se nevztahuje
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
Další nákladnou chybou, kterou dělají pracovníci během otevřené registrace, je opomenutí příspěvků na Flex výdajový účet. Od letošního roku mohou rodiče vyčlenit až 5 000 dolarů náklady na péči o dítě (pokud podají společné přiznání) a dalších 2 650 USD na náklady na zdravotní péči – vše bez daně. Část zdravotní péče může být použita na spoluúčast, odpočty a různé další léčebné výlohy. Pokud víte, že za tyto věci stejně zaplatíte, má smysl držet tyto peníze mimo IRS.
Otevřená registrace je také skvělou příležitostí k přezkoumání vašeho života a zdravotního postižení. Často vám zaměstnavatel poskytne nějakou výhodu – v případě životního pojištění je to obvykle roční nebo dvouletá mzda. Ale pro mnoho rodin to nestačí.
Vaše společnost vám však může umožnit koupit si další krytí prostřednictvím srážky ze mzdy. Někdy je to dobrý obchod, zejména pokud jde o pojištění invalidity (životní pojištění je na individuálním trhu často levnější). Budete chtít získat nabídky od externích poskytovatelů, abyste viděli, co je ve vašem případě nejlepší.
Nakonec se nezapomeňte podívat na své 401(k) příspěvky na příští rok. Pokud začínáte ve svých 20 letech, obecným měřítkem je investovat 10 až 15 procent své výplaty do daňově zvýhodněných účtů. Pokud jste zaostali, možná je čas zvýšit úroveň vašeho příspěvku. Jinak byste se mohli ocitnout v práci ve věku, kdy jste si mysleli, že si užijete pěkný a pohodový důchod.
Vím, že se věci liší. Ale kolik opravdu potřebujete dát dolů na první domov? — Kevin M, Chicago
Krátká odpověď: méně, než si myslíte. I když je vnímána moudrost, že musíte odložit 20 procent, abyste získali a hypotéka, to sotva platí.
Mezi oblíbenější možnosti plateb s nízkou akontace patří půjčka na bydlení FHA, která vám umožní dát dolů pouhých 3,5 procenta. Jednou ze skvělých věcí na tomto programu je, že se můžete kvalifikovat, i když máte nízké nebo střední kreditní skóre.
Financování pochází od soukromého věřitele, jako by tomu bylo u typické hypotéky. Každý měsíc ale platíte pojištění hypotéky vládní agentuře, která chrání dlužníky před nesplácením. K dispozici je také zálohová prémie, která se v současnosti rovná 1,75 procenta z výše úvěru.
Jednou z výhod hypoték FHA je, že měsíční prémie nezmizí, i když váš vlastní kapitál dosáhne 20 procent z hodnoty domu (i když se po 11 letech ruší, pokud odložíte alespoň 10 procent, když Koupit). Možná budete muset refinancovat, abyste se toho zbavili, a nikdo neví, zda budou úrokové sazby stále tak nízké, až se dostanete do tohoto bodu.
To je jeden z důvodů, proč se někteří dlužníci rozhodnou získat konvenční úvěr a místo toho platit soukromé hypoteční pojištění nebo PMI. Koncept je stejný jako u pojištění FHA, ale tentokrát vaše pojistné jde soukromé společnosti, která kryje zadní stranu vašeho věřitele, pokud je nemůžete splatit.
Dokud budete platit PMI každý měsíc, můžete získat konvenční půjčku se snížením pouhých tří procent (půjčovatelé je označují jako „konvenční 97“ půjčky). Je o něco těžší se na ně kvalifikovat – vaše kreditní skóre musí být alespoň 620, i když u některých věřitelů je to vyšší. Výhodou však je, že pojištění hypotéky můžete zrušit, jakmile váš kapitál dosáhne 20 procent. Pokud plánujete být ve svém domě pět let nebo déle, může to znamenat obrovský rozdíl.
Ještě lepší jsou programy zero-down, ačkoli se kvalifikuje méně kupujících domů. Například členové služby a veteráni mohou mít nárok na získání jednoho prostřednictvím VA. Většina dlužníků zaplatí „poplatek za financování“ ve výši 2,15 procenta – částku, kterou lze shrnout do půjčky – ale nemusí platit měsíční pojištění hypotéky. Je to docela skvělá nabídka pro ty, kteří někdy nosili uniformu.
Další skvělou možností je program USDA Rural Development, který také poskytuje až 100 procent financování nákupu domů. Nenechte se zmást názvem – nemusíte si kupovat farmu, abyste se kvalifikovali. Ano, program je omezen na určité oblasti, ale 97 procent území v USA je pokryto programem – a to zahrnuje mnoho vzdálenějších předměstí. Pokud žijete v jedné z těchto zón a váš příjem nepřesahuje 115 procent mediánu mezd ve vaší oblasti, je to něco, co budete chtít zkontrolovat.
Takže buďte opatrní, pokud zrovna nemáte obrovský balík peněz, které byste mohli vhodit do svého prvního domova. Promluvte si s více věřiteli a požádejte je, aby vám poskytli některá čísla týkající se počátečních a průběžných nákladů na tyto programy s nízkými platbami.
