jsem nový táta. já mám 401(k), hnízdo vejce a nějaké peníze odložené, když se třeba rozbije kotel. Nyní, moje žena a já očekáváme naše první. Takže, jak mám šetřit pro mé dítě? Jaké mám možnosti ušetřit? — Lawrence K., New Orleans
Jsi chytrý, že teď přemýšlíš o vysoké škole. Zveřejněný průměr náklady na školné je již 23 890 $ ročně pro studenty mimo stát, podle The College Board – a to na veřejné univerzitě. Při současném tempu zvyšování školného si dokážete představit, jak bude toto číslo vypadat za 18 let.
Naštěstí existuje řada způsobů, jak začít investovat do vysokoškolského vzdělání, které vám potenciálně mohou hodně ušetřit na daních. Pojďme si rozebrat ty nejčastější.
Co by rodiče měli vědět o 529 plánech
Tyto státem spravované plány se staly hlavním prostředkem pro rodiče, kteří se snaží své plány vybudovat vysokoškolské úsporya z dobrého důvodu. Peníze, které vložíte, shromažďují výdělky na základě odložené daně a nemusíte platit daň z peněz, které vytáhnete na kvalifikované výdaje na vzdělávání. Zatímco peníze, které vložíte na účty, jsou zdanitelné na federální úrovni, mnoho států nabízí své vlastní daňové úlevy na příspěvky.
Jedna z výhod a plán 529 je flexibilita – nemusíte se starat o omezení příjmu a neexistuje žádný strop pro roční příspěvky. Jednou z potenciálních nevýhod je, že váš vlastní stát nemusí nabízet skvělý plán 529, ale pokud je tomu tak, neváhejte prozkoumat plány jiných států. Kromě toho opravdu chcete na svém účtu diverzifikaci a mnoho 529 nabízí indexové fondy, které si neúčtují poplatky za ruku a nohu.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
Co by rodiče měli vědět o plánech Coverdell
Spořicí účty Coverdell Education – dříve známé jako Education IRAs – byly kdysi oblíbeným způsobem, jak se připravit na obrovské náklady na vysokou školu. Ale když se objevilo 529 plánů, Coverdells začal ztrácet hodně ze svého lesku.
Ano, nabízejí stejný růst s odloženou daní a distribuce bez daně jako 529. Ale můžete přispět pouze do výše 2 000 $ ročně; vzhledem k prudce rostoucím nákladům na vysokoškolské vzdělání v dnešní době to mnoha rodičům prostě neubírá. Porovnejte to s 529, kde si každý rodič může vydělat až 15 000 $ ročně a stále se na něj bude vztahovat roční vyloučení darovací daně (můžete vložit i více, i když každý stát má limit na celkovou hodnotu účet).
Navíc s Coverdell musí jednotlivci vydělat méně než 110 000 USD (nebo 220 000 USD pro společné daňové subjekty), aby mohli přispět. Můžete vidět, proč tyto účty již nejsou součástí „in“ davu.
Co by rodiče měli vědět o účtech UGMA/UTMA
Někteří rodiče se rozhodnou pro budoucí vzdělávání svých dětí založit účty podle zákona o jednotných darech nezletilým (UGMA) nebo zákona o jednotných převodech nezletilým (UTMA). Oba jsou v podstatě trusty, které vám – nebo samostatnému opatrovníkovi podle vašeho výběru – umožňují ovládat majetek, dokud váš syn nebo dcera nedosáhne dospělosti.
Depozitní účty mají alespoň jednu důležitou výhodu: na rozdíl od 529 můžete investovat do téměř jakýchkoli cenných papírů, které chcete. Ale nedostávají žádné zvláštní daňové zacházení, když je použijete na vzdělávací výdaje. A co víc, depozitní účty mají větší dopad na balíčky finanční pomoci než 529. Je zde také skutečnost, že dítě může používat UTMA pro cokoliv, co chce, když je plnoleté. Takže pokud je místo toho napadne myšlenka opustit školu a stopovat Evropu, nic jim nebrání ty peníze propálit.
Co by rodiče měli vědět o účtech Roth IRA
Obvykle výdělky, které získáte z Roth IRA před dosažením věku 59½, podléhají dani z příjmu a 10procentní pokutě (vždy si můžete vybrat příspěvky na Roth bez daně). Pokuta je však prominuta, pokud jsou prostředky použity na kvalifikované výdaje na vzdělávání.
Jakkoli to může být pravda, rodiče do 59½ nezískají stejnou daňovou výhodu, jako by měli, řekněme, 529, protože platí daň z distribuce. A vytažení vašich příspěvků může vašemu dítěti ztížit získání finanční pomoci na základě potřeby, takže musíte být při výběru peněz mimořádně opatrní.
Co by rodiče měli vědět o celém životním pojištění
Ještě další možností je uzavřít celou životní pojistku a poté, co vaše dítě zamíří na vysokou školu, si buď vybrat nebo půjčit za hotovostní hodnotu pojistky. Peníze se vašemu dítěti nezapočítávají z důvodu finanční pomoci, a pokud nevytáhnete více, než jste zaplatili na pojistném, nepodléhají dani z příjmu.
Ale i tento přístup má zásadní dopad. Získáte poměrně světské míry návratnosti, když porovnáte typickou výkonnost mixu akcií a dluhopisů v průběhu času. Na rozdíl od většiny investičních účtů jsou zde také značné poplatky předem, které pohlcují váš potenciál výdělků.
A mějte na paměti, že půjčka proti vaší peněžní hodnotě snižuje vaši dávku v případě smrti, pokud ji nesplatíte. Takže i když se to může zdát jako dobrý způsob, jak zaplatit vysokou školu, mohli byste tím narušit záchrannou síť své rodiny.
Samozřejmě existují výjimky z každého pravidla, ale můžete vidět, proč je 529 tak populární. Pokud máte jedinečnou finanční situaci, určitě nebude na škodu promluvit si s finančním poradcem a zjistit, zda má smysl jedna z alternativních cest.
Mám účet 529 pro svou dceru a uvědomuji si, že nevím, co s tím mohu dělat? Bylo mi řečeno, že jsou všestrannější, než si myslím. Jak mohu tuto všestrannost využít? — Jason C., Utica, New York
Opravdu můžete, díky velkému daňovému zákonu, který Trump podepsal koncem roku 2017. Nyní můžete použít až 10 000 $ peněz na účtu 529 na zaplacení nejen vysoké školy, ale také soukromého základního a sekundárního školného.
Slovo varování však: Tyto investiční plány jsou řízeny státy, nikoli federální vládou. A k listopadu 17 z nich neaktualizovalo své zákony, aby byly v souladu s daňovým zákonem.
co to přesně znamená? Pokud se nacházíte v jednom z těchto 17 států, je možné, že váš výběr za školné K-12 by mohl vyvolat státní daně z příjmu. Netřeba dodávat, že budete chtít udělat malý průzkum, abyste pochopili potenciální dopady.
Pro všechny ostatní jsou 529 docela rozumným způsobem, jak pomoci uhradit náklady na soukromé vzdělání, včetně nákupu knih a počítačů. Vaše peníze rostou na základě odložené daně a obcházejí IRS, pokud jsou použity na kvalifikované výdaje.
Nemusíte nutně vkládat peníze na účet příliš dlouho, abyste získali důležité výhody. Protože většina států nabízí daňový odpočet za příspěvky, můžete snížit svůj daňový účet, i když peníze vytáhnete krátce poté, co vstoupily.
