Moje máma je velká investování místo rozdávání dárků. Krátce po narození každého z jejích vnoučat si otevřela makléřský účet a investovala pro ně do podílového fondu. Každý rok o Vánocích a v den jejich narozenin, místo aby kupovala hračky, dává peníze na účet. Dělá totéž pro dospělé v rodině, ale dostáváme akcie. Dělá to už 20 let a my to milujeme. Máme štěstí, že za nás někdo investuje.
Co kdyby však rodič chtěl začít spořit a/nebo investovat do vlastního miminka? Jaký je nejlepší způsob, jak toho dosáhnout? S vysokou školou, auty a kdo ví jakými dalšími výdaji, které se chystají na cestě, nemůže uškodit, když hned začnete shánět peníze pro své dítě, že? Samozřejmě za předpokladu, že máte dodatečný disponibilní příjem. Je však cestou podílový fond nebo akcie akcií? Co třeba plán 529, zlato, spořicí dluhopisy nebo jednoduchý spořicí účet? Jaký je nejchytřejší plán útoku?
je to složitá otázka. A neexistuje žádná odpověď. Abychom tedy zjistili, jak efektivně začít spořit nebo investovat ve prospěch nového miminka, zeptali jsme se dvou finančních plánovačů s odbornými znalostmi v oblasti rodinných financí ⏤ Robin Taub, CPA, CA a autor knihy
Nejprve se zeptejte: Na co jsou peníze?
První otázka, kterou je třeba položit, je proč ušetříte peníze. Je to kvůli školnému? Nové auto, když jim bude 16? Možná jen chcete své dítě poslat do života s malým hnízdním vejcem, aby se nakonec nestěhovalo zpět domů. Kdo ví. Ale zjistit, kam peníze půjdou, je prvním krokem, říká Becker, a tato odpověď by měla určit typ účtu, který si nastavíte.
„Vše závisí na vašich cílech, časovém horizontu a toleranci k riziku,“ dodává Taub. „Určitě byste si mohli založit jednoduchý spořicí účet, ale víte, jak málo se nyní na spořicím účtu platí, méně než jedno procento. K čemu to časem skutečně přispěje, nic moc.“
Pokud jsi: Spoření na vysokou školu
Investovat do: Plán 529
Proč: Pokud peníze určitě půjdou na školné na vysoké škole ⏤ žádné pokud, a nebo ne ⏤, pak 529 Plán je pravděpodobně nejlepší cesta. „Nabízí největší počet daňových úlev a také nejmenší limity na příspěvky,“ říká Becker. "Peníze navíc rostou jako daňově odložené a lze je vybrat bez daně, za předpokladu, že jsou použity na vysokoškolské vzdělávání." Nejen to, ale existují žádné limity příjmu (takže můžete přispívat bez ohledu na výši vašeho platu) a technicky neexistují limity ročních příspěvků ⏤ dostanete darovací daň, pokud letos přispějete více než 14 000 USD na dítě (28 000 USD pro manželské páry) nebo 15 000 USD v roce 2018.
Becker říká, že největší nevýhodou plánu 529 je to, že pokud nakonec nebudete potřebovat peníze na vysokou školu nebo se k nim budete chtít dostat dříve, budete zdaněni výdělky účtu a dostane pokutu 10 procent, pokud bude použit na cokoliv jiného než výdaje na vyšší vzdělání.“ A i když existují některá řešení ⏤, například můžete změnit příjemce z dítěte A, které není vázáno na vysokou školu, na dítě B, které je, nebo dokonce jmenovat budoucího vnouče jako příjemce ⏤ celkově je to přísnější než jiné investice vozidel. "Je to opravdu větší problém, pokud se rozhodnete, že chcete peníze na něco jiného," říká Becker. „Pak bude následovat 10procentní pokuta z výdělku. To je největší nevýhoda."
Pokud jsi: Spoření na jiné výdaje na vzdělávání
Investovat do: Coverdell ESA
Proč: Pokud se vám líbí myšlenka spoření na školu, ale nechcete být nutně vázáni na vysokou školu, pak je tu také širší vzdělávací spořicí účet známý jako Coverdell ESA. „Podobá se to plánu 529 v tom, že přispíváte penězi po zdanění, příspěvky se neuplatňují na dani a peníze rostou bez daně,“ říká Becker. "Velký rozdíl je v tom, že jej lze také použít bez daně na výdaje K-12 včetně soukromé školy, doučování, knih a dalších nezbytných nástrojů a potřeb."
Zatímco Coverdell ESA nabízí větší flexibilitu, pokud jde o způsob použití peněz, přichází s přísnějšími limity příjmů a příspěvků. Nejen, že máte smůlu, pokud jste manželský pár, který vydělává více než 220 000 $, ale u všech přispěvatelů to omezuje celkové příspěvky na dítě na 2 000 $ ročně. „Pokud tedy babička a dědeček během roku přispějí 1 000 USD na Coverdell ESA vašeho dítěte,“ říká Becker, „můžete přispět pouze až 1 000 USD navíc. Protože celkový příspěvek nesmí překročit 2000 $."
Pokud jsi: Záchrana General Nest Egg
Investovat do: „Portfolio pohovkových brambor“
Proč? Za předpokladu, že chcete jen tak vysypat peníze pro běžné použití, ukáže se, že maminčin způsob, jako mnoho věcí v životě, je nejlepší. „Nejjednodušší možností je založit si opravdu jednoduché, co bych rád nazýval, gaučové portfolio od jakékoli velké banky a investovat do indexového podílového fondu, jako je S&P Index,“ říká Taub. Indexové fondy jsou široce diverzifikované a zvyšují vaše šance, že si nevyberete poraženého, jako byste mohli, kdybyste si koupili jednotlivé akcie společnosti. Jen se ujistěte, dodává, že zřídíte účet pro dítě na vaše jméno.
Becker souhlasí s Taubem a doporučuje rodičům, aby si otevřeli nízkonákladový makléřský účet od společnosti jako Vanguard, ale aby si účet ponechali na vaše jméno. "Existují způsoby, jak vytvořit důvěryhodné účty a podobné věci, ale není to nutné," říká. "Prostě mějte peníze na samostatném účtu na své jméno a přispívejte na ně, kolik chcete." On přidává, „Neexistují žádné zvláštní daňové úlevy, ale také žádné limity příspěvků nebo omezení ohledně toho, kdy máte přístup k peníze."
Pokud jde o to, jak alokovat peníze, opět záleží na vašem časovém rámci a averzi k riziku. „Udržování peněz v nízkonákladových indexových fondech je nejlepší způsob, jak maximalizovat šance na růst,“ poznamenává Becker, i když s výhradou. „Pokud jsou to jen peníze pro obecné budoucí použití a neexistuje žádná konkrétní časová osa nebo cokoliv, na co šetříte, můžete dovolit si s tím být trochu agresivní." I když být agresivní neznamená zbláznit se a koupit zlato nebo bitcoiny futures. "Nejsem příznivcem zlata," říká. „Ani nejsem příznivcem životních pojistek Gerber se snaží prodat nové rodiče pro jejich děti. Je to v podstatě celé životní pojištění se spoustou poplatků, o kterých tvrdí, že jejich hodnota se zdvojnásobí X počet let." Vyhněte se, říká: "Žádné zlato, žádné životní pojištění."
Ať děláte cokoli, ušetřete nejprve pro sebe
Taub i Becker nabídli poslední slovo varování rodičům, kteří by se mohli nechat unést zachraňováním pro jejich 6měsíční dítě: Neupřednostňujte ukládání peněz pro své dítě, dokonce ani na vysokou školu, před spořením pro vaše budoucnost. Uznávají, že pokud máte po spoření na důchod další příjem, rozhodně pomozte svému dítěti připravit úspěšnou budoucnost. Ale pamatujte: největší finanční dar, který jim můžete dát, je to ne přestěhujte se do jejich sklepa, když vám bude 80 let. Tak jednoduché. „Zaměřte se na své vlastní finance, splácejte vysoce úročené dluhy na kreditních kartách a hypoteční dluhy a spořte si na důchod,“ říká Taub.
Becker dává svým klientům stejné rady, zejména pokud jde o spoření na vysokou školu. „Vlastně doporučuji udělat z úspor na vysoké škole jednu z nižších finančních priorit,“ říká. „Existuje mnoho různých způsobů, jak financovat vysokoškolské vzdělání. Kromě sociálního zabezpečení však skutečně neexistuje žádný jiný způsob, jak financovat své peníze odchod do důchodu než na to teď šetřit. A čím dříve začnete a čím více nyní ušetříte, tím lépe na tom budete."
"Je to celý scénář kyslíku v letadle," dodává. „Ulehčujete svému dítěti, pokud je vaše osobní finanční základ zabezpečen, protože se o vás nemusí bát. Není to jen sobecké, je to vlastně skvělý dárek pro vaše děti, jak si našetřit a zabezpečit se jako první.“
