Pokud vás Covid-19 zmáčkne rodinné finance, alespoň jste v dobré společnosti. Podle a nově zveřejněný průzkum NerdWallet69 procent Američanů uvádí, že příjem jejich domácností v posledních měsících zasáhl. Toto číslo vyskočí na 80 procent pro Millennials a ty v Gen Z.
V důsledku pandemie se miliony rodičů najednou potýkají jen s tím platit jejich hypotéku nebo účty za energie včas. Pro ty, kteří už to mají za sebou kontrola stimulu a úspory, poslední útočiště je odstoupení od svých 401 tisíc plánů a další důchodové účty aby zůstala rozsvícená světla.
Ať už je to dobré nebo špatné, Kongres tuto možnost mnohem zjednodušil. V zákoně CARES je zastrčen soubor ustanovení, která umožňují beztrestný předčasný výběr z IRA a plány na pracovišti, stejně jako zvýšený limit pro částky půjček 401(k) pro ty, kterých se týká virus.
Přepadení hnízdního vejce se může zdát jako lepší volba než, řekněme, hromadění obrovské účty za kreditní karty. To také přináší několik vážných úskalí. Než klepnete na peníze, které jsou vyhrazeny na vaše zlatá léta, finanční profesionálové říkají, že je důležité promyslet důsledky.
Nová pravidla pro výběry, půjčky 401(k).
V normálních dobách dělá strýček Sam vše kromě použití visacího zámku, aby vám zabránil předčasně odposlouchávat vaše daňově zvýhodněné důchodové účty. Chcete předčasně odstoupit od plánu IRA nebo pracovního plánu před dosažením věku 59½? Obvykle čelíte strmé 10procentní pokutě za předčasný výběr – a navíc musíte přeplatit daně z příjmu na cokoli, co vytáhnete (ačkoli s Rothovými účty platíte daně pouze ze svých zisků).
Pokud jste byli zdravotně nebo finančně postiženi pandemií, tyto mantinely jsou dočasně zrušeny. Po zbytek roku 2020 si mohou ze svého penzijního plánu vybrat až 100 000 $, a to zcela bez pokut.
Zákon také odstraňuje část vašeho daňového vyúčtování tím, že vám to umožňuje rovnoměrně rozložte svou distribuci na období tří let. Takže pokud například odeberete 15 000 USD ze svého IRA, pak máte možnost vykázat příjem 5 000 USD v každém roce od roku 2020 do roku 2022 (nebo je můžete vykázat všechny v roce 2020).
Nyní, pokud tento výběr splatíte do tří let – což je možnost, kterou některé, ale ne všechny plány umožňují – můžete také získat zpět jakoukoli daň z příjmu, která vám vznikla. Fyzická osoba, která splatila svou distribuci například v roce 2022, by mohla podat opravné přiznání znovu získat příslušné daně z let 2020 a 2021, poznamenává John Weninger, Appleton, Wisconsin poradce s Správa nadačního bohatství.
Tato dočasná pravidla se však vztahují pouze na „kvalifikované jednotlivce“. Tento termín může znít trochu mlhavě, ale znamená, že:
- Vy, váš manžel nebo manželka nebo vaše závislá osoba jste měli pozitivní test na SARS-CoV-2 nebo onemocnění, které způsobuje, COVID-19, prostřednictvím testu schváleného CDC;
- Zažili jste negativní finanční důsledky z toho, že jste byli propuštěni, propuštěni, v karanténě – nebo když vám byla zkrácena pracovní doba;
- Jste vlastníkem firmy, která musela kvůli pandemii ukončit provoz nebo zkrátit pracovní dobu; nebo
- Nemůžete se vrátit do práce, protože máte problém najít péči o dítě.
Ti, kteří splňují jedno z těchto kritérií, mají také větší volnost, pokud jde o přijímání půjček z plánu svého zaměstnavatele, za předpokladu, že to vaše pracoviště umožňuje.
V rámci stimulačního zákona byly stávající limity na tyto úvěry zdvojnásobeny. Zatímco ve většině let si můžete půjčit menší částku ve výši 50 000 $ nebo polovinu svého vkladu — tj. součet vašich příspěvků a převrácených částek plus veškeré přiznané odpovídající prostředky — kvalifikovaní jednotlivci si mohou vybrat 100 000 $ nebo 100 procent vašeho svěřeného zůstatku do 22. září. Umožňuje také plánům odložit splácení takových úvěrů až o rok.
Odchod do důchodu: Krátkodobá úleva, dlouhodobé důsledky
Ve světě finančního plánování se s penězi v penzijním plánu zachází s druhem úcty, který je obvykle vyhrazen pro svaté relikvie. Ale pokud vám hrozí, že vám na dveře přiklepne oznámení o vystěhování, je v pořádku odhodit starou knihu pravidel na obrubník?
Navzdory uvolněným pravidlům Weninger tvrdí, že brzké distribuce by měly být až poslední možností. "Existují nevýhody, zejména to, že přicházíte o odložený růst daně, který byste měli z částky, kterou vyberete," říká. Pokud nemůžete výběr splatit, říká Weninger, přicházíte také o veškerý budoucí odložený růst daní (nebo nezdaněný růst v případě účtů Roth).
Půjčky z pracovního plánu tento problém teoreticky obcházejí tím, že vás nutí vrátit svůj účet zpět na pravou míru. Ale v závislosti na velikosti vašeho úvěru může splácení vašeho účtu v požadovaném časovém období – obvykle pět let – představovat obrovskou zátěž pro váš budoucí rozpočet. A pokud opustíte svého zaměstnavatele, říká Weninger, musíte se na zbývající zůstatek vykašlat mnohem rychleji.
Než přepadnete svůj penzijní účet, měli byste nejprve vyčerpat jiné způsoby, jak podložit své finance, říká Dave O’Brien, spoluzakladatel plánovací firmy Richmond ve Virginii. EVOporadci. To zahrnuje použití dočasné ochrany shovívavosti pro federální studentské dlužníky podle zákona CARES a mluvit se svým poskytovatelem hypotečního úvěru a společností vydávající kreditní karty, z nichž některé umožňují bezúročné odložené platby.
O’Brien také doporučuje pečlivě se podívat na své výdaje. Pokud dokážete prodat to auto navíc nebo zredukovat svou sbírku kytar, abyste vyžili, je to mnohem lepší, než ohrozit celý svůj důchod.
Ti, kteří jsou ve zvláště zoufalé situaci, možná budou chtít zahodit i nepodstatné srážky ze mzdy. „Může nastat čas výrazně snížit příspěvky do jejich penzijního plánu nebo je dokonce zastavit odvádět příspěvky, a to i za cenu, že se vzdáte odpovídajících příspěvků zaměstnavatele,“ říká O'Brien.
Zoufalá doba si někdy žádá zoufalá opatření. Ale nemyslete si, že „bez pokut“ znamená bez následků, pokud jde o distribuci plánu předčasného odchodu do důchodu. Pokud existuje způsob, jak udržet vaše 401(k) nebo IRA nedotčené snížením výdajů nebo postranním shonem, odborníci říkají, že na tom budete pravděpodobně mnohem lépe.
