For mange mennesker betyder det at ringe det nye år ind, at man genovervejer prioriteter. Måske har du allerede besluttet dig for at gå lidt hårdere i fitnesscentret eller genoprette forbindelsen til gamle venner. Måske vil du bare have din børns faste rutine i skak.
Selvfølgelig er starten på en ny kalender et godt tidspunkt at revurdere din økonomiske vaner såvel. Hvis du er som mange forældre, har du for travlt med at tænke på, at daglige penge skal gøre meget langsigtet planlægning. Nu er det tidspunkt på året, hvor du kan træde tilbage og se på det større billede.
Her er nogle af de økonomiske beslutninger, du kan træffe nu for at sikre, at din husstand er på bedre fod, når 2019 ruller rundt.
Opret (og hold dig til) et budget
Helt sikkert. Vi ved alle, at budgettering er hjørnestenen i en sund familieøkonomi. Men faktum er, at de færreste af os er meget gode til det. A 2013 Gallup meningsmålingfandt for eksempel ud af, at kun en tredjedel af amerikanerne fører en detaljeret oversigt over deres indtægter og udgifter.
I slutningen af dagen er det lige meget, hvordan du afstemmer dine udgifter, om det er på et stykke notesbog eller en app som Mint eller Du har brug for et budget. Nøglen er at holde fast i det.
Jo mere detaljeret du er, jo bedre. Det betyder, at du inkluderer alt fra boliglån eller huslejebetalinger til din morgen latte og de ture til din arbejdspladsautomat. Hvis du kan forblive flittig hele året igennem, vil du finde det nemmere at vænne dig fra de skønsmæssige køb, du virkelig kan leve uden.
Byg en nødfond
En uventet begivenhed, uanset om det er tab af et job eller et kort hospitalsophold, bør ikke lægge dig og din familie i økonomisk ruin. Derfor siger eksperter, at det er en god idé at have en fond, der kan dække mellem tre til seks måneders udgifter, for en sikkerheds skyld.
Desværre er dette et andet område, hvor de fleste amerikanere ikke kan nås. Ifølge en undersøgelse af Bankrate.com, kun fire ud af 10 voksne har en opsparing, de kan bruge, hvis de skulle opleve en nødsituation. Hvis din nødfond er ved at løbe tør, eller ikke-eksisterende, er det nu, du skal begynde at opbygge den igen.
Betal ned på dine kreditkort
At komme ud af gæld er næsten altid en god ting, men det er vigtigt at huske, at ikke al kredit er ens. Kreditkortsaldi har en tendens til at bære nogle af de højeste renter, når først den lokkende salgsfremmende sats forsvinder. Derfor bør dyre kort være dit mål nr. 1, når du skal nedbringe gælden.
Lad os sige, at du i løbet af året i gennemsnit har en saldo på $5.000 på dine revolverende kreditlinjer. Hvis banken opkræver 20 procent i rente, betyder det, at du betaler over 1.000 $ hvert år alene i renter. Det er penge, du ville være langt bedre ved at omdirigere til en opsparings- eller investeringskonto.
Forøg din pensionsopsparing
Få arbejdere kan i disse dage regne med en pension som supplement til deres sociale sikringscheck, når de går på pension. Så de fleste af os er nødt til at stole på skattebegunstigede konti som 401(k) s og IRA'er for at sikre en behagelig livsstil i vores senere år.
En populær tommelfingerregel er at afsætte omkring 10 procent af hver lønseddel til dine pensionskonti, begyndende i 20'erne. Men arbejdere, der begynder at investere senere i deres karriere, kan blive nødt til at pitche 15 procent eller mere for at holde sig på sporet.
For de 50 og ældre, der stadig er bagud, tilbyder IRS en indhentningsbestemmelse, der giver dig mulighed for at sætte $24.500 om året på dine 401(k) - $6.000 mere, end yngre investorer kan bidrage med.
Rebalancer din portefølje
At have et passende aktivmix bør være et af hovedmålene for enhver langsigtet investor. (L10, s. 12 i pdf) Men at opretholde den rette balance mellem risiko og belønning kræver en lejlighedsvis kontrol af din konto. Starten på et nyt år er et godt tidspunkt at gøre det på.
Lad os sige, at du er godt 20 år væk fra pension, og du vil have, at 70 procent af dine dollars går til aktier og 30 procent til obligationer. Hvis du finansierer din konto gennem et løntræk, er det ret nemt at holde den præcise opdeling - i hvert fald når pengene går ind.
Men hvad nu hvis S&P 500 stiger med 18 procent på et enkelt år, som det gjorde i 2017, og obligationer giver et afkast på under 4 pct? Pludselig er egenkapitaldelen af dit redeæg højere end 70 procent. Du skal muligvis sælge nogle af dine aktier og købe yderligere obligationer for at holde alt i balance. Og da ingen ved, hvornår aktierallyet slutter, er dette også en fantastisk måde at låse dine gevinster på.
Hvis din tildeling kun falder lidt, så lad være med at pille ved. Men når én aktivklasse afviger fra dit målmix med mere end fem procentpoint, er det det nok tid til en justering.
Revurdere forsikringsdækningen
Personer med høj nettoværdi behøver måske ikke bekymre sig om deres familiens økonomiske helbred hvis de dør uventet eller oplever en skade, der holder dem ude af arbejde. Men alle andre med pårørende bør have livs- og handicapdækning, der vil holde deres kære i god stand. Mange arbejdere har politikker gennem deres arbejdsgiver, selvom de måske ikke er nok til at opfylde din families behov.
Det nye år er et godt tidspunkt at sikre sig, at dine dækningsbeløb er tilstrækkelige, og at de begunstigede, der er nævnt i din kontrakt, stadig er nøjagtige. Hvis du for nylig har oplevet en større begivenhed, såsom et ægteskab, skilsmisse, eller et familiemedlems død, vil du måske opdatere navnene på din kontrakt.
Få styr på dit testamente
En langvarig juridisk kamp - en hvis udfald måske eller måske ikke afspejler dine ønsker - er sandsynligvis det sidste, du ønsker i tilfælde af din uventede bortgang.
Gennemgang af dit testamente hvert eller andet år er den bedste måde at undgå dette resultat på. Måske har du for nylig fået endnu et barn og skal medtage hende i dokumenterne. Eller måske har du tænkt bedre end at få onkel Lou til at blive din søns værge, hvis du og din ægtefælle er involveret i en alvorlig ulykke.
Hvis du aldrig nåede at oprette et testamente, er det nu, du skal komme i gang. I mere komplekse situationer er det sandsynligvis værd at arbejde med en kvalificeret ejendomsmægleradvokat. Men i familier, hvor direktiverne er ret klare, kan du godt holde dig til et gør-det-selv-værktøj som Quicken WillMaker Plus eller Raket advokat. De giver dig endda mulighed for at skabe en levende tillid, som regel en god idé, hvis du vil have nogle af dine aktiver til at gå til børn, der endnu ikke er klar til pengeforvaltningsopgaver.
