Hej Bank of Dad. jeg er i gang med at købe bolig og har fået at vide, at det i denne situation er okay at trække sig fra min 401k, som lige nu har omkring 100K derinde. Jeg er nødt til at tage et lån på $40.000 for at lave det udbetaling. Der er adskillige artikler om farerne ved at låne fra 401k, men også dem, der diskuterer tidspunkter, hvor det er fint at gøre det. Hvad synes du? Er jeg dum til at optage dette lån? Jeg ved, at det handler om at se på interesse Jeg ville vinde på lånet, hvis jeg havde beholdt det urørt på kontoen samt den optjente værdi i mit hjem. Men er der nogen bøder for at tage penge ud? Også: Hvordan tager jeg pengene ud, og er der nogensinde tidspunkter, hvor det er det rigtige træk at låne fra den konto? Jeg har tænkt mig at sætte pengene tilbage på kontoen. - George, via e-maill.
Ved første øjekast, at låne fra din egen pensionskonto lyder som en rigtig god handel. Ingen kredittjek? Lave startgebyrer? Renter, som du betaler til dig selv i stedet for en bank? Hvad kan man ikke lide?
Men ligesom skinnende juveler, der sælges fra bagagerummet på en '92 Lincoln, virker 401(k)-lån meget mindre tillokkende, jo nærmere du ser. Når det kommer til stykket, giver de mest mening som en sidste udvej kilde til midler - ikke noget du vil læne dig op ad, når du foretager et stort køb. Hvorfor? Fordi at trække penge ud af dit redeæg er en af de sikreste måder at afspore din langsigtede opsparing og potentielt finde dig selv med en enorm skatteregning.
Det er rigtigt, at hvis din arbejdsgiver er blandt de mere end 80 procent af virksomhederne, der tilbyder lån, bør du i det mindste have adgang til nogle af disse penge. IRS-reglerne tillader dig at trække 50 procent af din optjente kontosaldo, op til $50.000, til lån. Nøglen her er den "vested" del. I dit tilfælde skal summen af dine bidrag og rollover-beløb plus eventuelle sikrede matchende midler være mindst $80.000 for at optage et $40.000 lån.
Du skal typisk betale hovedstol og renter tilbage over en femårig periode. Et unikt træk ved 401(k)-lån er, at den rente, du betaler – ofte gange prime-renten plus et procentpoint – føjes til din kontosaldo. Du mister ikke nogen af disse penge til en bank eller anden långiver.
Men herregud, er de fyldt med landminer. "Jeg foretrækker at tænke på pensionsopsparing som hellig," siger Rebecca Kennedy, en finansiel planlægger hos Denver-baserede IMPACTfolio. "Helt ærligt, ideen om at optage et $40.000 lån fra en $100.000 kontosaldo bekymrer mig." Sådan kan et 401(k)-lån af den størrelse give bagslag:
-
Du vil opleve et stort pengeknas
Med et realkreditlån har du mulighed for at sprede ydelserne ud over en 30-årig periode. Men ofte skal du betale et 401(k) lån tilbage på bare fem år. Du vil foretage meget større betalinger, og det betyder færre kontanter til at betale dit realkreditlån, sætte ind i en nødfond og, du ved, spise. "Planen kan give mulighed for længere tilbagebetaling, da den bliver brugt til et boligkøb," siger Kennedy. "Men det kan stadig oversætte til en heftig månedlig eller kvartalsvis betaling, der skal indregnes i pengestrømmen." - Det er et kæmpe træk på din pensionsopsparing. Når du betaler lånet tilbage, har du færre penge at investere, når du er i den fremskyndede tilbagebetalingsplan. Det er en kæmpe mulighed forspildt. En af de absolutte nøgler til smart pensionsplanlægning er at starte tidligt. Hver dollar, du sætter ind, mens du er ung, har chancen for at tjene sammensat vækst, når den forbliver på din konto. Så de $100, du investerer i dine 20'ere, ender med at blive meget mere værdifulde end de $100, du smider ind lige før pensioneringen. Du vil gerne beholde de penge på kontoen, hvor de kan vokse.Plus, du betaler dig selv tilbage med efter skat penge. Sammenlign det med de skattefradragsberettigede 401(k) bidrag, du kunne yde, hvis du ikke havde lånet. Du giver afkald på en kæmpe fordel i skatteloven.
-
Du kan blive hængende med en enorm skatteregning.
Ethvert lånebeløb, som du ikke tilbagebetaler til tiden, bliver behandlet som en tidlig udlodning, hvis du er under 59½. Det betyder, at du ikke skal betale indkomstskat af det beløb, men pådrage dig en bøde på 10 procent fra onkel Sam. Yikes. Måske har du gjort regnestykket og synes ikke, at det er en stor bekymring at komme bagud med dit lån. Husk dog, at hvis du forlader dit job af en eller anden grund, skal du sandsynligvis betale hele beløbet tilbage senest den 15. april det følgende år for at undgå en skattebod. Ifølge et arbejdspapir fra 2015 for National Bureau of Economic Research misligholder så mange som 86 procent af folk, der forlader deres job under tilbagebetaling, deres lån. 86 procent! Hvis du allerede har drukket 401(k)-lånet Kool-Aid, burde denne statistik alene få dig til at blive ædru.
Jeg kan helt sikkert se, hvorfor folk bliver nervøse over aktiemarkedet i betragtning af dets uundgåelige op- og nedture. Det har dog genereret meget højere afkast i det lange løb end fast ejendom.
Tror heller ikke, at den opadgående stigning i ejendomsværdierne altid er en sikker ting.
"At købe et hus er ikke altid en rentabel satsning, som folk på visse boligmarkeder over hele landet lærte under finanskrisen i 2008/2009," siger Kennedy. "I bagklogskab vil det fortælle, om vi er tæt på toppen eller ej, men alle boligkøb nu bør foretages med den hensigt at blive liggende et stykke tid."
Hvis du ikke har midlerne til at købe et hjem uden at bruge din 401(k), kan det være et signal om, at du kommer ind over hovedet. Og hvis du primært ser på boligen som en investering, er du sandsynligvis bedre stillet at bruge før skat til at samle din pensionskonto. Så længe du investerer ved at bruge et alderssvarende aktivmix, vil dit potentiale for vækst være meget større.
