Sidste uge, den første af seks månedlige Advance børneskattefradrag betalinger gik ud til millioner af forældre i hele Amerika.
Afhængigt af indkomst vil familier modtage seks månedlige betalinger på $300 per barn for børn under seks og $250 for børn mellem seks og 16. Berettigede forældre modtager betalingerne automatisk. Og medmindre din families økonomi ændrer sig dramatisk mellem nu og skatteindberetningssæsonen, vil det ikke medføre en fremtidig skattepligt. Faktisk er forskuddet halvdelen af de $3.600 pr. barn for børn under seks og $3.000 for børn seks til 16 kvalificerede skatteydere kan kræve på deres 2021-skatter.
Betalingerne er en lille hjælp til amerikanske familier, der stadig er ved at blive ramt af pandemien. Ingen ville bebrejde kontante, kronisk bekymrede forældre, hvis de blæste hele bunken i et enkelt Target-løb. Men hvad foreslår finansielle rådgivere at gøre med pengene? Deres rådgivning spændte fra skattefordelende spareplaner til holistiske overvejelser om familiebudgetter.
1. Bliv seriøs omkring et familiebudget
For at være i et godt økonomisk helbred er en af de vigtigste ting at gøre at være opmærksom på, hvordan dine penge bevæger sig. At forstå, hvordan du bruger i dag, kan hjælpe med at vise dig, hvordan du kan bruge mere fornuftigt i morgen. Ja, det er Finance 101. Men det skal gentages. Ksenia Yudina, grundlægger og administrerende direktør for familieorienteret spareapp UNest, anbefaler at følge 50/30/20-reglen. Hvis du ikke er bekendt, betyder det, at 50 procent af din indkomst går til fornødenheder (dvs. husleje, realkreditlån, mad osv.), 30 til dine ønsker, og 20 til højindkomstgæld, opsparing og investering, hvis du allerede har en nødfond, der kan dække 6+ måneders levevis bekostning.
2. Brænd en nødfond
Ja, det er svært at spare penge. Især når man har børn. Men et lager af kontanter gør livet meget lettere. Nødsituationer bliver mindre presserende. Yudina råder forældre til at fokusere på at nedbetale højrentegæld, derefter opbygge en nødfond på 1.000 USD og forsøge at dyrke dit redeæg derfra. "Sørg for at have tre til seks måneder (eller mere) af dine leveomkostninger i en regnvejrsdagsfond," Yudina siger og tilføjer: "Når du har en nødfond, har du mere fleksibilitet i, hvordan du fordeler det ekstra penge."
3. Åbn eller finansier en Roth IRA
Det kan virke egoistisk for forældre at bruge kreditten til deres egne pensionskonti. Men Californien finansiel rådgiver James Walsh opfordrer indtrængende forældre til at placere forskudskreditpengene i Roth IRA'er. I modsætning til traditionelle IRA'er, som er fradragsberettigede, mens folk indbetale til dem og beskattes, når de trækkes ud under pensionering, bliver indkomst optjent i Roth IRA'er beskattet med det samme, i stedet for kl. tilbagetrækning.
"Dette er enormt, fordi mange forældre vil være i en højere skatteramme årtier fra nu," siger Walsh. Hvis din indkomst faldt i år, eller du tror, den vil stige over tid, vil din Roth IRA blive beskattet med en lavere sats, end når dit fremtidige selv stiger til en højere skatteramme. "Jeg er nødt til at stoppe mange af mine ældre kunder i at sparke sig selv, når de indser, at de burde have startet en Roth IRA, da de var yngre," siger Walsh. Og det er ikke helt egoistisk, helt ærligt: Når dine børn er voksne, vil du være en rig bedstefar i stedet for en dårlig gammel fyr, der belaster deres liv.
4. Gem det i en uddannelsesopsparingsplan
Det er svært for forældre at afsætte penge til college i stedet for at bruge deres penge på mere presserende, umiddelbare behov. Men som Ohio finansiel planlægger og far til fire John Bovard bemærker, at 529 planer er mere fleksible, end mange forældre formoder. De populære skattefordele opsparingsordninger er forbundet med videregående uddannelse, men kan bruges mere end blot college og grad skole. "Mange af mine kunder sender deres børn til private eller katolske folkeskoler og gymnasier," siger Bovard. "Som 529 planer er sat op, kan de bruges til at betale op til $10.000 til K-12-uddannelse."
5. Brug (noget af det) til familiesjov
Dette forslag - at bruge pengene på en måde, som din familie vil nyde - kommer med flere forbehold end de andre her. Du bør prioritere at betale gæld, opbygge opsparing og investere for fremtiden frem for det. Men i betragtning af, at dine børn vil vokse op, før du ved af det, Michael Foguth, grundlægger af Foguth Financial Group i Michigan, siger forældre, der har råd til det, bør overveje at bruge noget af den ekstra dej til at skabe nogle minder. "Hvis dit budget understøtter det, så brug midlerne til at have det sjovt med dine børn," siger Foguth. "Tag en weekendferie eller opgrader dit udendørs legeudstyr."
6. Beløn dig selv for at gøre det rigtige
Det er svært at bruge penge fornuftigt. Belønningerne udskydes til fremtiden, hvilket ofte efterlader din nuværende dagligdag ubelønnet. Tara Unverzagt, en certificeret finansiel planlægger hos South Bay Financial Partners i Torrance, Californien siger, at hvis du generelt gør det rigtige, er det okay at sætte lidt penge til side til dig selv. "Hvis du arbejder virkelig hårdt for at nedbetale gæld, spar til et hus, børns collegeudgifter eller et andet mål, og du har frataget dig selv at dække disse udgifter og hensigter, jeg anbefaler at bruge måske op til 10 % for en godbid for at lykønske dig selv for at have gjort et godt stykke arbejde med at administrere din penge."
7. Dobbelttjek din livs- og invalideforsikring
Megan Kopka, en finansiel rådgiver i North Carolina med speciale i at rådgive familier til børn med handicap, siger, at forældre bør bruge den ekstra indkomst til at styrke deres livs- og handicapforsikring. At skrive disse checks kan føles overdrevent forsigtigt - eller endda meningsløst - på kort sigt. Men hvis noget uventet slår dig ud af arbejdspladsen i fremtiden, kan den økonomiske sikkerhed fra en god forsikringsdækning hjælpe med at forhindre en nødsituation i at blive en katastrofe. "Dette er indkomstbeskyttelse," siger Kopka. "Når du er en ung person, især en ung forælder, er dit største aktiv din evne til at tjene penge."
