Alles am Elternsein ist teuer: Windeln, Essen, Spielzeug, Uni … Kaution. In der heutigen Welt, in der die Lebenshaltungskosten juge, die Miete ist verdammt hoch und die Einkommen stagnieren, könnte der Umgang mit Ihren persönlichen Finanzen den Unterschied zwischen Urlauben zu Mickey Mouse oder Tagesausflügen zu Chuck E. Käse.
Wenn Sie sich an ein kleines Jahr erinnern, das als 2009 bekannt ist (oder den Film Der große Kurzfilm) wissen Sie, wie die räuberische Finanzindustrie versucht, Sie auf Schritt und Tritt zu verarschen. Glücklicherweise kennt niemand die Tricks dieser dicken Katzen besser als die Finanzjournalistin Helaine Olen, a Schiefer Kolumnist und Co-Autor von Die Karteikarte: Warum persönliche Finanzen nicht kompliziert sein müssen. Noch bessere Neuigkeiten: Sie ist bereit, ihren Rat zu teilen.
Konsolidieren Sie Studienkredite durch die Bundesregierung (und niemanden sonst)
Die Vorstellung, dass du deine College-Ausbildung immer noch abbezahlst, wenn du länger nicht in der Schule warst als je zuvor, ist lächerlich. Olen sagt, dass es ein Licht am Ende des Schuldentunnels gibt. Wenn Sie Bundesbildungsdarlehen erhalten haben, haben sie Anspruch auf einkommensbasierte Rückzahlungspläne über die Bundesregierung. Diese Werbespots zur Kreditkonsolidierung mögen verlockend erscheinen (besonders bei der Produktionsqualität der 90er Jahre), sind aber in Wirklichkeit schrecklich.
„Viele schlechte Kreditgeber verlangen Gebühren für das, was Sie kostenlos tun können“, sagt sie. „Wenn Sie Zweifel haben, wenden Sie sich an die gemeinnützige Organisation Nationale Stiftung für Kreditberatung, und lassen Sie sich von ihnen durch den Prozess führen.“ Du musst sie vielleicht eine Weile auslachen lassen.
Financial Times
Holen Sie sich den Treuhandstandard
Ihr Finanzberater ist für Sie wie eine Familie – aber vielleicht ist er tatsächlich der betrunkene Onkel. "Niemand sagt Ihnen, dass der Rat zu Gunsten des Anlagegebers gewichtet ist", sagt Olen. Sie sagt, Sie könnten denken, Ihr Berater sei geschworen, dies zu tun Treuepflicht, ein ethischer und rechtlicher Standard, der das finanzielle Äquivalent des Hippokratischen Eids ist. Sie wären falsch.
Olen weist darauf hin, dass Berater sich wie die Speisekarte von Taco Bell nur an die untere Eignungsstandard, der es ihnen ermöglicht, Sie zu Investitionen zu lenken, die für sich selbst höhere Gebühren einbringen. Ab April 2017, Finanzberater müssen bei der Beratung zu Rentenkonten treuhänderische Regeln befolgen, aber das war es auch schon. Wenn Sie also Wertpapiere auf den Namen Ihres Kindes setzen, möchten Sie Ihre eigenen Nachforschungen anstellen.
Teaser-Raten sind für Sauger
Um Olen zu paraphrasieren, sind „zero down“ und „low Interest“ Kreditbedingungen, die gleichbedeutend mit BS sind. Einige schreiben vor, dass Sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens mit hohen Zinssätzen rechnen müssen, wenn Sie auch nur eine einzige Zahlung verpassen oder zu spät leisten – sogar rückwirkend bis zum Beginn des Darlehens. Wenn Sie denken, dass die Regierung dies vor einigen Jahren festgelegt hat, sind Regeln zum Schutz der Verbraucher vor diesen Praktiken selten. „Verpassen Sie keine Zahlung, egal was Sie tun“, sagt Olen.
Vergessen Sie nicht die automatischen Zahlungen
Olen sagt, dass die meisten Leute denken, dass die automatische Abbuchung ihrer Stromrechnung oder Kreditkartenzahlung von ihrem Bankkonto eine Art zu leben ist. Doch was passiert, wenn Kreditkarten verloren gehen oder gestohlen werden? Oder macht die Bank einen Fehler? Oder erlebt das Unternehmen, das Sie monatlich bezahlen möchten, eine Art klerikalen Schluckauf, der zu einer verpassten Zahlung führt? Oder werden Sie gehackt?
„Ich habe so viele Horrorgeschichten mit diesem Zeug gehört, ich sage den Leuten, dass sie automatische Zahlungen vermeiden sollen“, sagt sie. Stattdessen empfiehlt Olen, einen Tag pro Monat beiseite zu legen, um alles zu überprüfen und selbst auf die Zahlungsschaltflächen zu klicken. Niemand hat gesagt, dass es keine Nervensäge ist – aber es ist besser, als aufzuwachen und zu sehen, dass mysteriöse Geldbeträge verschwunden sind.
Ignorieren Sie große persönliche Finanzexperten
Jim Cramer und Suze Orman sind unterhaltsam, wenn Sie das Geräusch von Luftballons genießen, die sich schnell entleeren, aber tun Sie nichts, was sie sagen, rät Olen. Orman, sagt sie, investiert selbst kaum in die Börse und „ihre Ratschläge sind seit jeher überall“ Jahre." Und Cramer fordert die Zuschauer auf, in einzelne Aktien zu investieren – etwas, das Olen energisch rät gegen. „Akademische Untersuchungen zeigen, dass weniger als ein Prozent von uns die Möglichkeit haben, den Markt Jahr für Jahr zu erraten, einschließlich professioneller Vermögensverwalter“, sagt sie. "Er sagt dir, dass du etwas ganz und gar falsch machen sollst." Jon Stewart hatte recht.
Halten Sie einen Notfallfonds für 3 bis 6 Monate bereit
Olen sagt, dass Sie immer genug Bargeld haben sollten, um 3 bis 6 Monate schwere Zeiten zu überstehen – Geld, das beiseite gelegt wird, bevor etwas in allgemeine Spar- oder Indexfonds fließt. „Wenn Sie dies nicht tun, haben Sie einen Notfall und müssen Ihre Aktien verkaufen. Das ist ein teurer Notfallfonds, weil Sie beim Kauf und Verkauf Gebühren kassieren, und Sie haben möglicherweise um sie für weniger zu verkaufen, als Sie sie gekauft haben.“ Ugh, warum hat Ihnen Ihr Finanzberater nicht gesagt, dass Sie es könnten? NS Geld an der Börse?
Investieren Sie in Indexfonds mit niedrigen Gebühren
Bevor Sie anfangen, Ihr Geld zu investieren, brauchen Sie Geld, um zu investieren. Schritt 1: Begleichen Sie Ihre Schulden. Schritt 2: Legen Sie 10 bis 20 Prozent Ihres Einkommens in Ersparnisse an (zusätzlich zum Notfallfonds). Schritt 3: Legen Sie alles, was übrig bleibt, in Indexfonds. Olen sagt, anstatt mit der Aktienauswahl herumzuspielen, investiere in niedrige Gebühren Indexfonds wie die aus dem Avantgarde-Gruppe. Indexfonds sind eine Gruppe von Fonds, die gesammelt werden, um beliebte Indizes wie den S&P 500 nachzuahmen. Schritt 4: Arbeite hart, sei freundlich, bring deiner Frau ab und zu Blumen und vermassele deinen Kindern nicht zu viel.
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