Hey Bank of Dad, das mag wie eine dumme Frage klingen, aber die Antwort entgeht mir immer. Ich bin für die monatlichen Ausgaben auf mein Girokonto angewiesen und lasse daher meine Gehaltsschecks auf dieses Konto einzahlen. Ich möchte jedoch nicht die Zinsen verlieren, die ich bekommen würde, wenn ich einen Teil meines monatlichen Einkommens in Ersparnisse. Also, wie viel von meinem Geld sollte ich für die Überprüfung vs. jederzeit sparen? — Shane, Des Moines
Beim Geldmanagement gibt es keine dummen Fragen, sondern nur verlorene Ersparnisse. Was den Geldbetrag angeht, den Sie auf jedem Konto haben sollten, ist hier wirklich ein Balanceakt. Es ist so wichtig, Gelder zur Verfügung zu haben, wenn Sie sie brauchen, was das Tolle an Einlagenkonten ist. Aber wenn Sie zu viel von Ihrem Geld dort parken, wird dieses Geld auf lange Sicht nicht wachsen. Sie möchten es also richtig machen.
Beginnen wir mit der Prüfseite der Gleichung. Beginnen Sie damit, alle Fixkosten aufzuzählen, die Ihnen von einem Gehaltsscheck zum nächsten anfallen. Es gibt natürlich die offensichtlichen, wie Ihre Hypothek (oder Miete), Telefonservice und Versorgungsunternehmen. Aber vergessen Sie nicht all diese leicht zu vergessenden Belastungen Ihres Kontos, wie das süße, süße Netflix-Abonnement oder die wiederkehrenden Überweisungen auf Ihr Sparkonto (Sie machen die, oder?)
Wenn Sie dies getan haben, addieren Sie alle Ausgaben, die von einem Monat zum nächsten variieren, wie Essen und Unterhaltung. Berechnen Sie, wie viel diese Dinge Sie in den letzten Monaten gekostet haben, um eine Standardfigur zu finden.
Sobald Sie alle Ihre Ausgaben berechnet haben, möchten Sie ein paar hundert Dollar als Puffer hinzufügen. Das dient als Sicherheit für den Fall, dass Sie und die Frau eine teure Verabredung haben oder Sie eine besonders hohe Stromrechnung in der Post finden. Indem Sie ein wenig mehr auf Ihrem Konto haben, vermeiden Sie die exorbitanten Überziehungs- oder unzureichenden Geldgebühren, die Banken gerne auf Sie kleben.
„Bank des Vaters“ ist eine wöchentliche Kolumne, die Fragen zum Umgang mit Geld beantwortet, wenn Sie eine Familie haben. Möchten Sie Fragen zu College-Sparkonten, umgekehrten Hypotheken oder Studentendarlehen stellen? Senden Sie eine Frage an [email protected]. Möchten Sie wissen, welche Aktien sichere Wetten sind? Wir empfehlen Abonnieren von The Motley Fool oder mit einem Makler sprechen. Wenn Sie tolle Ideen haben, melden Sie sich. Wir würden es gerne wissen.
Für Ihr Sparkonto gilt als Faustregel, dass Sie einen Notfallfonds haben, der die Ausgaben von drei bis sechs Monaten abdecken kann, plus genug für große einmalige Ausgaben wie einen bevorstehenden Urlaub. Das mag wie eine Menge Geld erscheinen, das Sie auf der Bank behalten müssen, aber Sie werden besser schlafen, wenn Sie wissen, dass ein unerwarteter Arbeitsplatzverlust oder eine Arztrechnung Sie nicht in Panik versetzen.
In diesen Situationen ist es eine viel bessere Option, in Ihr Sparkonto einzutauchen, als einen Privatkredit zu beantragen oder eine Härteabhebung von Ihrem 401 (k) vorzunehmen. Letzteres könnte bedeuten, Einkommensteuer zu zahlen und für alle unter 59½ eine Vorbezugsgebühr von 10 Prozent zu zahlen. Sie können beide Ergebnisse mit einem 401k-Kredit umgehen, mit dem Sie von Ihrem eigenen Konto leihen können. Doch nicht alle Arbeitgeber bieten sie an – und Sie müssen sich mit Zinsen zurückzahlen. Das Geld aus einem holen Sparkonto ist viel schneller und billiger.
Liebe Bank of Dad, ich habe Schulden beim Studentendarlehen, zwei Kreditkartenrechnungen und ein anständiges Eigenheimdarlehen. Alles muss bezahlt werden... offensichtlich. Aber was sollte ich zuerst priorisieren? Was ist die beste Reihenfolge der Operationen? — Travis, Louisville
Wenn du auszahlst Schuld, möchten Sie die Kredite mit dem höchsten Zinssatz priorisieren. Das macht Ihr erstes Ziel ziemlich einfach: Kreditkarten. Selbst wenn Sie einen Aktionspreis auf Ihrer Karte genießen, werden Sie wahrscheinlich der Realität des Himmels ausgesetzt sein Finanzierungskosten in Kürze (der durchschnittliche effektive Jahreszins beträgt derzeit etwa 17 Prozent, so CreditCards.com). Es ist eine großartige Idee, diese Salden jetzt auszulöschen.
Wohin man von dort aus gehen soll, kann eine kniffligere Frage sein. Interesse in Studiendarlehen und Home-Equity-Darlehen sind beide – zumindest in einigen Fällen – steuerlich absetzbar, also müssen Sie dies bei Ihrer Entscheidung berücksichtigen. Bei Studiendarlehen können Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen um bis zu 2.500 USD für die von Ihnen gezahlten Zinsen reduzieren, obwohl die Leistung für Besserverdiener ausläuft.
Ich kenne Ihre spezielle Situation nicht, aber ich werde die Auswirkungen des Steuerabzugs anhand einiger recht typischer Zahlen veranschaulichen. Nehmen wir an, Sie befinden sich in der Steuerklasse von 22 Prozent und alle Zinsen, die Sie für das Jahr bezahlt haben, sind für den Abzug qualifiziert. Wenn Ihr Darlehen einen Zinssatz von 6 Prozent hat, zahlen Sie tatsächlich nur 4,7 Prozent [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Denken Sie daran, dass dies ein „über der Linie“-Abzug ist, sodass Sie auch dann davon profitieren, wenn Sie den Standardabzug nehmen.
Wegen der Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze, Zinsen für Eigenheimdarlehen sind nur dann steuerlich absetzbar, wenn die Schulden dazu verwendet werden, Ihre Wohnung zu „kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern“ – zum Beispiel für die Renovierung Ihres Badezimmers oder den Bau einer neuen Terrasse. Wenn Sie etwas in diese Richtung tun und Ihre Renditen auflisten, würden Sie auch den Zinssatz für dieses Darlehen ähnlich anpassen. Jetzt können Sie herausfinden, ob diese Schuld oder Ihr Studienkredit den kleineren Realzinssatz hat.
Ihre Frage impliziert natürlich, dass Sie fest entschlossen sind, alle Ihre Kredite so schnell wie möglich abzuzahlen. Und was deine Kreditkartenschulden betrifft, finde ich das ein Kinderspiel. Aber wenn Sie jeden Monat mehr als genug verdienen, um Ihre Ausgaben zu decken – einschließlich der Mindestzahlungen für Ihre Kredite – überlegen Sie sich, ob das Geld besser für eine steuerbegünstigte Anlage verwendet wird Konto.
Die Rückzahlung eines vier- oder fünfprozentigen Darlehens macht wenig Sinn, wenn Sie aufgrund historischer Renditen beispielsweise 7 Prozent verdienen aus einem Portfolio von Aktien- und Rentenfonds auf lange Sicht (das ist eigentlich eine ziemlich gängige Schätzung unter den öffentlichen Rentenversicherungen). Tage). Es ist noch sinnvoller, Ihr zusätzliches Geld zu investieren, wenn Sie das 401(k)-Match Ihres Arbeitgebers noch nicht maximiert haben. Ich würde dies auf jeden Fall tun, bevor ich meinen Studienkredit oder die Rückzahlung von Eigenheimkapital beschleunige.
