Vielleicht kommt das Muster bekannt vor. Ihr Arbeitgeber belohnt Sie mit einer beträchtlichen Gehaltserhöhung, so dass Sie sich mit einem Urlaub in einem noblen Strandresort belohnen. Oder Ihr Ehepartner kehrt ins Berufsleben zurück und Sie stellen mit dem zusätzlichen Gehaltsscheck einen neuen Mercedes in die Einfahrt.
Diese Gratulationskäufe – die oft als emotionaler Auftrieb gedacht sind, wenn auch nur flüchtig – erscheinen wahrscheinlich harmlos genug. Du hast etwas Geld, warum also nicht ausgeben?
Das Problem ist, Sie nutzen fantastische Gelegenheiten, um Vermögen aufzubauen und Ihre langfristigen Ziele zu verwirklichen, und werfen sie auf den sprichwörtlichen Mist. Finanzgurus haben einen Namen dafür: Lifestyle Creep. Ihre Einnahmen steigen, aber Ihre Ausgaben beschleunigen sich fast genauso schnell. Du machst dich also nicht selbst finanziell besser gestellt als Sie waren, bevor Sie von Ihrer Gehaltserhöhung erfahren haben oder wieder ein Haushalt mit zwei Einkommen wurden.
Was ist Lifestyle-Creep?
Lifestyle Creep hat laut ein paar wichtige Komponenten Derek Hagen, ein Planer und Experte für Finanzverhalten in Minnetonka, Minnesota. Einer ist, dass es eher zufällig als absichtlich ist. Aktiv auf ein größeres Haus hinzuarbeiten, das bequem zu Ihrer wachsenden Familie passt, ist eine Sache. Verstauen Sie also etwas Bargeld, damit Ihre Kinder ins Musikcamp gehen können. Ihre Männerhöhle impulsiv ausstatten, weil Sie können? Das ist etwas ganz anderes.
Das andere Markenzeichen des Lifestyle-Creeps: Sie geben Geld für Dinge aus, die Ihnen bestenfalls einen kurzlebigen Muntermacher geben. Das heißt, es trägt nicht wirklich zu Ihrem Glück bei, obwohl es Ihr Bankkonto aushungert.
Hagen sagt oft, dass Menschen sozialen Druck verspüren, wenn sie in ihrer Karriere vorankommen und plötzlich mit erfolgreichen Kollegen arbeiten, die nicht unbedingt einen bürgerlichen Lebensstil führen. Plötzlich gibt es ein Gefühl von dem, was Hagen "relative Entbehrung" nennt. Mit anderen Worten, Sie haben das Gefühl, dass Sie mit den Joneses mithalten müssen, oder Sie verlieren das Spiel.
Was ist also die große Sache mit einer Mentalität, die es ausgibt, wenn Sie es machen? Wenn Sie Ihre langfristigen finanziellen Ziele immer noch erreichen, ist dies vielleicht ein ziemlich harmloses Muster. Aber viele Amerikaner haben nicht so viel Glück, wie eine Litanei beunruhigender Datenpunkte zeigt.
Da ist zum Beispiel die Tatsache, dass ein typischer Erwachsener in der Altersgruppe 35-44 nur 60.000 Dollar in seinem Ruhestandskätzchen, laut einer Umfrage der Federal Reserve aus dem Jahr 2019 (das Dreifache Ihres Gehalts ist der typische Wegweiser für jemanden im Alter von 40 Jahren, laut eine Analyse von Fidelity Investments). Und dann ist da noch die Feststellung der Fed, dass mehr als ein Drittel der Amerikaner wäre nicht in der Lage, eine unerwartete Ausgabe von 400 US-Dollar zu bezahlen mit Bargeld oder ihrem Sparkonto.
Wenn Sie in Ihre besten Erwerbsjahre eintreten – eine Phase, die oft mit der Rückzahlung von Studienkrediten einhergeht – sollten Sie Ihre Spar- und Anlagekonten aufstocken und nicht stagnieren. „Wenn Sie einen komfortablen Lebensstil führen, sollte es keinen Grund geben, dass Ihre Lebenshaltungskosten steigen“, sagt Hagen.
Wie man Lifestyle Creep zurückschlägt
Wie verhindern Sie genau, dass sich Lifestyle-Creeps durchsetzen? Die Tatsache, dass es unbeabsichtigt passiert, kann es schwierig machen. Ein Schritt, den Hagen empfiehlt, besteht darin, Ihren finanziellen „Zweck“ zu artikulieren. Das bedeutet, herauszufinden, was Ihnen und Ihrer Familie tatsächlich echtes, dauerhaftes gibt Genuss – sei es die Befriedigung, ein neues Unternehmen zu gründen oder mehr Familienausflüge zu unternehmen – damit Sie nicht in andere Ausgabenfallen geraten der Weg.
„Wenn Sie Gehaltserhöhungen bekommen, sind Sie immer noch in dem Lebensstil verankert, den Sie sich vorgestellt haben“, sagt er.
Hagen mag auch die Idee, Geldentscheidungen als Wahl zwischen Ihrem gegenwärtigen Selbst und Ihrem zukünftigen Selbst zu gestalten. In diesen Begriffen zu denken, kann dazu beitragen, die Vorstellung zu stärken, dass Sie das Opfer Ihrer eigenen impulsiven Kaufgewohnheiten sind, auch wenn Sie die Konsequenzen erst Jahre später erleiden.
„Wenn wir sagen, dass wir uns etwas leisten können, meinen wir heute meist ‚mich‘“, sagt Hagen. "Aber jedes Geld, das ich heute verwende, ist Geld, das ich in Zukunft nicht ausgeben kann."
Es wird natürlich viel einfacher, genug für Ihr zukünftiges Selbst zu sparen, wenn Sie ein Haushaltsbudget erstellen und verfolgen, wie viel Geld Sie tatsächlich jeden Monat verbrennen. Zum Glück ist der Markt ziemlich überschwemmt mit tollen Apps, die das Zusammenrechnen und Analysieren Ihrer Ausgaben ermöglichen mit ein paar einfachen Klicks.
Eine Dosis Selbstbewusstsein kann an und für sich lebensverändernd sein. Wenn Ihre kumulierten Restaurantrechnungen beispielsweise über Ihren vorab festgelegten Schwellenwert schleichen, können Sie sie zumindest drosseln, bevor sie außer Kontrolle gerät. Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen wahrscheinlich danken. „Wenn man zusätzliches Einkommen spart, kauft man sich später Flexibilität und Freiheit“, sagt Hagen.
