Hypothek Die Preise sind so niedrig wie seit Jahren nicht mehr. Also dachte ich darüber nach, mein Haus zu refinanzieren. Aber ich weiß, das ist keine kleine Entscheidung. Abgesehen von den Hypothekenzinsen, wann ist es sinnvoll, refinanzieren und wann nicht? — Shane, Iowa-Stadt
Die Hypothekenzinsen sind nicht ganz auf historischen Tiefstständen, aber sie sind die besten, die wir seit 2016 gesehen haben. Fügen Sie dem Mix steigende Immobilienwerte hinzu, und es ist eine ziemlich gute Zeit, um ein Hausbesitzer zu sein.
Laut Hypothekenriese Freddie Mac, rutschte der durchschnittliche 30-jährige, festverzinsliche Wohnungsbaudarlehen letzte Woche auf 3,75 Prozent. Das ist mehr als ein voller Prozentpunkt gegenüber dem Stand im letzten Herbst.
Kein Wunder also, dass heutzutage viele Leute die Visitenkarte ihres Kreditsachbearbeiters abwischen. Während sich die Refinanzierungstätigkeit in den letzten Wochen etwas abgeflacht hat, hat die Mortgage Bankers Association Berichte dass die Zahl der Neuanträge immer noch 81 Prozent höher ist als zu diesem Zeitpunkt vor einem Jahr.
Ist das ein kluger Schachzug für Sie? Vielleicht ja vielleicht nein. Der Zinssatz – und insbesondere die Spanne zwischen dem, was Sie derzeit zahlen, und dem Zinssatz, für den Sie sich heute qualifizieren – ist sicherlich ein wichtiger Faktor. Sie müssen jedoch auch darüber nachdenken, wie viel Gebühren Sie zahlen und wie lange Sie an Ihrer aktuellen Adresse bleiben möchten.
Normalerweise müssen Sie jedes Mal, wenn Sie Ihre Hypothek ersetzen, eine Litanei von Abschlusskosten, von Kreditvergabe- und Zeichnungsgebühren bis hin zu Kosten für Gutachten und Rechtstitelversicherungen. Diese Ausgaben können je nach Wohnort und Bankverbindung stark variieren, erwarten Sie jedoch insgesamt zwischen zwei und fünf Prozent des Wertes Ihres Eigenheims.
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Wenn Sie Ihre monatlichen Finanzierungsgebühren deutlich senken können, könnten sich die Kosteneinsparungen, die Sie erzielen, diese Gebühren lohnen. Aber es hängt davon ab, wie lange Sie bleiben wollen.
Angenommen, Sie besitzen ein Haus im Wert von 300.000 USD und zahlen 9.000 USD an Abschlusskosten für die Refinanzierung. Indem Sie einen niedrigeren Zinssatz festlegen, zahlen Sie Ihrem Kreditgeber monatlich 150 US-Dollar weniger. Sie müssten fünf Jahre oder 60 Monate in Ihrem Zuhause sein, um den Break-Even-Punkt zu erreichen. Das ist nicht unbedingt ein Problem, wenn Sie in Ihrem „für immer“ Zuhause sind, aber wenn Sie denken, dass Sie in ein paar Jahren umziehen oder aus Ihrer aktuellen Wohnung herauswachsen könnten, sollten Sie vorsichtig vorgehen.
Es ist wichtig zu wissen, dass es wirklich keine magische Zahl gibt, nach der Sie suchen müssen, wenn Sie ein Refi in Betracht ziehen – es kommt auf Ihre spezielle Situation an. „Die alte Regel, dass sich der Zinssatz um ein halbes Prozent ändern muss, um eine Refinanzierung zu einer guten Option zu machen, hat keinen Wert mehr“, sagt Chris Shroat, der die Hypothekenabteilung der Fifth Third Bank leitet.
Sie sollten auch sicherstellen, dass Sie einen Apfel-zu-Äpfel-Vergleich durchführen. Es ist leicht, sich über ein Angebot zu freuen, das eine deutlich niedrigere monatliche Zahlung aufweist. Aber wenn der neue Kredit fünf Jahre über Ihren bestehenden hinausgeht, zahlen Sie möglicherweise auf lange Sicht sogar mehr. „Berücksichtigen Sie den Gesamtbetrag der Zahlungen, die während der Laufzeit des neuen Kredits erforderlich sind, als Gesamtbetrag der Zahlungen für den verbleibenden Kredit“, sagt Shroat.
Die Zinsen sind sicherlich ein wichtiger Faktor bei Ihrer Entscheidung für eine Refinanzierung, aber sie sind sicherlich nicht die einzigen. Vielleicht möchten Sie etwas Geld aus Ihrem Haus holen, um teure Kreditkartenschulden zu begleichen. Oder vielleicht haben Sie genug Eigenkapital aufgebaut, um die Hypothekenversicherungszahlungen mit einem neuen Kredit zu eliminieren. In diesem Fall ist die Tatsache, dass die Preise derzeit fantastisch niedrig sind, nur Soße.
Erwarten Sie übrigens nicht, dass die Kreditkosten sinken werden, nachdem die Fed am Mittwoch eine Senkung des Leitzinses um 0,25 Prozentpunkte angekündigt hat. Shroat sagt, genau das habe der Markt erwartet. Die Zinsen schwanken von Monat zu Monat immer ein wenig, aber aufgrund der jüngsten Ankündigung der Zentralbank wird es kurzfristig keine Bewegung geben.
