Δεν υπάρχει τίποτα σαν τη μητρότητα που θα σας κάνει να νιώσετε ξαφνικά ότι πρέπει να αφήσετε τις ρίζες σας – και για πολλούς ανθρώπους, αυτό σημαίνει ότι προσπαθείτε να αγοράσετε πρώτο σπίτι.
Σίγουρα, η απόκτηση των κλειδιών στο δικό σας χώρο φέρνει μια αίσθηση σταθερότητας που λαχταρούν οι περισσότεροι νέοι γονείς. Αλλά είναι η κατοχή ακίνητης περιουσίας το καλύτερο χρηματοοικονομική απόφαση για νεότερες μαμάδες και μπαμπάδες; Αυτή είναι μια πιο περίπλοκη ερώτηση.
Εάν αγοράζετε ένα σπίτι σημαίνει ότι το βάζετε οικονομίες στο πίσω μέρος - ή δεν σκοπεύετε να μείνετε εκεί για περισσότερα από μερικά χρόνια - η ενοικίαση μπορεί να είναι απλώς το καλύτερο στοίχημα. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να έχουν υπόψη οι νεότεροι γονείς όταν σκέφτονται μια επικείμενη μετακόμιση.
Η αλήθεια για τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι
Υπάρχουν πολλοί άυλοι λόγοι για να αγοράσετε ακίνητη περιουσία, ειδικά όταν κάνετε οικογένεια. Υπάρχει η αίσθηση του να είσαι περισσότερο συνδεδεμένος με την κοινότητά σου, για να μην αναφέρουμε την ικανοποίηση που προέρχεται από το να βάλεις το δικό σου αποτύπωμα στο σπίτι.
Σίγουρα, υπάρχουν οικονομικοί παράγοντες που κάνουν την ιδιοκτησία σπιτιού να ακούγεται αρκετά ελκυστική. Εξίσου σημαντικό από αυτά είναι η ικανότητα δημιουργίας ιδίων κεφαλαίων. Σε αντίθεση, πληρώνοντας ενοίκιο μπορεί να νιώθεις σαν να πετάς χρήματα σε μια τρύπα από κουνέλι.
Υπό τις κατάλληλες συνθήκες, η γραμμή σκέψης «η ιδιοκτησία ως επένδυση» έχει νόημα. Ιστορικά, οι τιμές των κατοικιών έχουν αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου – μείον την κατάρρευση της στεγαστικής αγοράς πριν από μια δεκαετία – και αυτό μπορεί δυνητικά να αποφέρει κάποιες καλές αποδόσεις μακροπρόθεσμα.
Αλλά είναι σημαντικό να είμαστε ρεαλιστές σχετικά με το πόσα ίδια κεφάλαια θα αποκομίσει ένας νέος γονέας – ιδιαίτερα όταν αγοράζουν ένα σπίτι στο οποίο θα βρίσκονται για λιγότερο από μια δεκαετία. Σύμφωνα με τον Δείκτη Τιμών Στέγασης, μια μέτρηση που καταρτίστηκε από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης των ΗΠΑ, οι τιμές των κατοικιών έχουν αυξηθεί κατά κατά μέσο όρο 3,7 τοις εκατό ετησίως από το 1980 έως το 2017. Έτσι, στο βαθμό που είναι επένδυση, είναι αρκετά πεζή.
Σίγουρα, υπάρχει κίνδυνος όταν χρησιμοποιείτε δεδομένα σε εθνικό επίπεδο για να μιλήσετε για ακίνητα, όπου οι τάσεις τείνουν να είναι τοπικές. Ωστόσο, ο δείκτης τιμών καταναλωτή χρησιμεύει ως υπενθύμιση ότι οι αποτιμήσεις των ακινήτων, σε γενικές γραμμές, έχουν μόλις ξεπεράσει τον πληθωρισμό σε βάθος χρόνου (ο Δείκτης Τιμών Καταναλωτή σημείωσε μέση αύξηση κατά 3,1 τοις εκατό στο ίδιο διάστημα.
Και αν δεν είστε στο σπίτι για μεγάλο χρονικό διάστημα, τα διάφορα έξοδα που συνοδεύουν την ιδιοκτησία - τα πάντα από τη στεγασμένη στέγη που έπρεπε να αντικαταστήσετε μέχρι τις προμήθειες του Realtor που πληρώνετε ως πωλητής - μπορείτε να κάνετε αυτό το κεφάλαιο εξαφανίζομαι.
Λάβετε επίσης υπόψη σας ότι οι στεγαστικοί δανειστές τείνουν να προκαταβάλουν το τμήμα τόκων του δανείου σας. Τα πρώτα χρόνια, πληρώνετε πολύ περισσότερα χρηματοοικονομικές χρεώσεις από ό, τι είστε καταρχήν. Επομένως, ούτε με αυτόν τον τρόπο χτίζετε πολλά ίδια κεφάλαια.
Σε γενικές γραμμές, είναι δύσκολο να δημιουργήσετε μεγάλη απόδοση εάν μετακομίσετε μέσα σε πέντε χρόνια. Εάν βάλετε πολλά χρήματα για αναδιαμόρφωση ή επισκευές, μπορεί να χρειαστεί ακόμη περισσότερος χρόνος για να φτάσετε στο νεκρό σημείο.
Μειώνονται οι φορολογικές εκπτώσεις
Το άλλο δημοφιλές επιχείρημα για την ιδιοκτησία έναντι της ενοικίασης είναι η ικανότητά σας να αφαιρέσετε τους τόκους στεγαστικών δανείων και τους φόρους ακινήτων στο Έντυπό σας 1040. Αλλά ακόμη και αυτό το όφελος δεν έχει τόσο μεγάλη βαρύτητα αυτές τις μέρες, μετά την πρόσφατη ψήφιση του νόμου περί περικοπών φόρων και θέσεων εργασίας.
Από το 2018, ο νόμος περιορίζει την έκπτωση για κρατικούς και τοπικούς φόρους - συμπεριλαμβανομένων των φόρων εισοδήματος, πωλήσεων και ακινήτων - στα 10.000 $. Αυτό από μόνο του αλλάζει δραματικά την εξίσωση ιδιοκτησίας σπιτιού, ειδικά για τους γονείς πολιτείες με βαριά φορολογία όπως η Νέα Υόρκη, το Νιου Τζέρσεϊ και η Καλιφόρνια.
Ταυτόχρονα, σχεδόν διπλασίασε την τυπική έκπτωση και για μεμονωμένα φίλτρα ζευγάρια που υποβάλλουν από κοινού αίτηση. Το αποτέλεσμα: πολύ λιγότεροι Αμερικανοί θα αναλύουν τη φορολογική τους δήλωση.
Ακόμα κι αν η καταχώρηση εξακολουθεί να έχει νόημα, πρέπει να εξισορροπήσετε τα οφέλη αυτών των εκπτώσεων ακινήτων με το επιπλέον έξοδα που επιφέρει η ιδιοκτησία σπιτιού, όπως αμοιβές ένωσης ιδιοκτητών σπιτιού (HOA), έξοδα συντήρησης, ασφάλιστρα και ακίνητα φόρους. Μπορεί να είναι ή να μην είναι εξοικονόμηση χρημάτων σε σχέση με την ενοικίαση, όπου τα μηνιαία έξοδά σας εναλλάσσονται σε μία μόνο πληρωμή.
Το κρυφό κόστος ιδιοκτησίας
Ακολουθεί ένα άλλο σημείο που πρέπει να λάβετε υπόψη: αν η αγορά είναι πιο ακριβή από την υπογραφή μιας μίσθωσης στο σημείο που ζείτε, η πληρωμή ενοικίου δεν σημαίνει ότι πετάτε χρήματα στο ελάχιστο. Εφόσον παραμένετε πειθαρχημένοι, μπορείτε να επενδύσετε τη διαφορά σε έναν φορολογικά προνομιακό λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπου μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματά σας σε περιουσιακά στοιχεία που ιστορικά εκτιμούν πολύ περισσότερο από τη στέγαση.
Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, είναι εύκολο να εστιάσετε στη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου όταν υπολογίζετε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Πολύ συχνά, τα παρεπόμενα έξοδα της ιδιοκτησίας ιδιοκτησίας, όπως τα τέλη HOA και οι επισκευές, ξεχνιούνται. Ως αποτέλεσμα, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού αγοράζουν περισσότερα σπίτια από όσα μπορούν να αντέξουν οικονομικά και άλλες προτεραιότητες, όπως οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, παίρνουν το μεγαλύτερο βάρος.
Αυτό δεν σημαίνει ότι η ενοικίαση είναι ιδιαίτερα φθηνή αυτή τη στιγμή. Ακριβώς όπως οι τιμές των κατοικιών σε εθνικό επίπεδο έχουν ανακάμψει μετά τη Μεγάλη Ύφεση, έτσι και το κόστος ενοικίασης ξεπέρασε τον πληθωρισμό τα τελευταία χρόνια. Και τουλάχιστον με μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου, μπορείτε να κλειδώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας. Αυτός είναι επίσης ένας παράγοντας που πρέπει να σκεφτούν οι νέοι γονείς όταν καταλαβαίνουν πού θα ζήσουν.
Η ουσία: δεν βλάπτει ποτέ να συγκρίνετε προσεκτικά το κόστος ενοικίασης και αγοράς, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που μπορεί να είναι λιγότερο προφανείς, στην περιοχή σας. Μόλις έχετε αξιόπιστα δεδομένα, εργαλεία όπως το Freddie Mac Ενοικίαση vs. Αγοράστε Αριθμομηχανή μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε ποιο μονοπάτι έχει πιο νόημα από οικονομική άποψη.
