Μερικές φορές, οι άνθρωποι χρειάζονται λίγη οικονομική βοήθεια για να αγοράσουν το πρώτο τους σπίτι. Αυτό ισχύει ακόμη περισσότερο στη σημερινή αγορά κατοικίας, όπου οι τιμές των κατοικιών εκτοξεύονται. Αλλά αν σκέφτεστε να ζητήσετε από τους γονείς ή τα πεθερικά σας να σας συνυπογράφουν υποθήκη — μια επιλογή που είναι αρκετά κοινή — υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει πρώτα να εξετάσετε.
Η αγορά κατοικίας παραμένει χαοτική. Οι τιμές των κατοικιών στις ΗΠΑ έφτασαν σε υψηλό όλων των εποχών τον Ιούνιο, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Μεσιτών, Το μεσαίο σπίτι πωλήθηκε για 363.300 δολάρια, από 294.400 δολάρια πριν από ένα χρόνο. Και, από τότε που ξεκίνησε η πανδημία, πολλές τράπεζες που αποστρέφονται τον κίνδυνο έχουν αυστηροποιήσει τα πρότυπα δανεισμού τους για να αποφύγουν την επανάληψη του κραχ των κατοικιών του 2008-2009.
Εάν χάσατε μια δουλειά ή σας μειώθηκαν οι μισθοί σας κάποια στιγμή τον τελευταίο ενάμιση χρόνο, δεν είστε μόνοι. «Πολλοί άνθρωποι είχαν μια ταραχώδη χρονιά, οπότε αν υπάρχουν πράγματα που εμπόδισαν την ικανότητά σας να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα στεγαστικό δάνειο, η απόκτηση ενός συνυπογράφοντος μπορεί να είναι μια καλή επιλογή», λέει η Elizabeth Root, αδειοδοτημένο δάνειο αξιωματικός στο
Ακόμα κι αν δεν έχετε υποστεί καμία αποτυχία, δεν είναι ασυνήθιστο να αναζητήσετε έναν συνυπογράφοντα. «Είναι αρκετά συνηθισμένο για έναν γονέα να παρέμβει και να βοηθήσει ένα παιδί να αγοράσει το πρώτο του σπίτι», προσθέτει ο Root. Πράγματι, περίπου ένας στους έξι ενήλικες στις ΗΠΑ αναφέρει ότι έχει συνυπογράψει ένα δάνειο ή πιστωτική κάρτα για κάποιον άλλον, σύμφωνα με έρευνα από την CreditCards.com. Περίπου οι μισοί από αυτούς συνυπέγραψαν για λογαριασμό παιδιού ή θετού παιδιού.
Είναι πολύ γενναιόδωρο για τους γονείς ή τα πεθερικά να συμφωνήσουν να συνυπογράψουν την υποθήκη σας. Αλλά πρέπει να συλλογιστεί. Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε προτού υπογράψετε όλοι στις διακεκομμένες γραμμές.
Τι είναι ο συνυπογράφος;
Συνυπογράφων είναι κάποιος που είναι νομικά υποχρεωμένος να καλύψει τις πληρωμές στεγαστικών δανείων εάν ο κύριος δανειολήπτης — δηλαδή το άτομο που θα καταλάβει το σπίτι — αθετήσει.
Επειδή ο κύριος δανειολήπτης και ο συνυπογράφοντος υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη μαζί, οι δανειστές λαμβάνουν και τα δύο μέρη». το εισόδημα, τα πιστωτικά αποτελέσματα και τα περιουσιακά στοιχεία λαμβάνονται υπόψη κατά την αξιολόγηση του δανείου του κύριου δανειολήπτη Αιρετότητα. Ως αποτέλεσμα, «οι συνυπογράφοντες μπορούν να βοηθήσουν τους αγοραστές κατοικιών που έχουν ασθενέστερα πιστωτικά προφίλ ή χαμηλότερα εισοδήματα», λέει ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής στο Bankrate.com.
Η προειδοποίηση, ωστόσο, είναι ότι ένας συνυπογράφοντες αναλαμβάνει τους ίδιους οικονομικούς κινδύνους με τον κύριο δανειολήπτη. Για παράδειγμα, εάν χάσετε πολλές πληρωμές στεγαστικών δανείων στη σειρά και ο πατέρας σας συνυπέγραψε το δάνειό σας, το πιστωτικό του σκορ —όπως και το δικό σας— θα μπορούσε να υποστεί σοβαρό πρόβλημα.
Πότε χρειάζομαι συνυπογράφοντα στεγαστικό δάνειο;
Με απλά λόγια, χρειάζεστε έναν συνυπογράφοντα εάν δεν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη μόνοι σας. Οι πιο συνηθισμένοι λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι στερούνται υποθήκης είναι επειδή έχουν κακή πίστωση, έλλειψη πιστωτικού ιστορικού ή ανεπαρκές εισόδημα, σύμφωνα με την Experian.
Ενώ οι απαιτήσεις δανείου μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τον δανειστή, οι δανειολήπτες συνήθως χρειάζονται πιστωτικό σκορ 620 ή υψηλότερο για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα συμβατικό δάνειο. Ένα συμβατικό δάνειο είναι μια υποθήκη που πληροί τις απαιτήσεις αναδοχής που έχουν τεθεί από τη Fannie Mae και τον Freddie Mac, οι δύο επιχειρήσεις που χρηματοδοτούνται από την κυβέρνηση που αγοράζουν στεγαστικά δάνεια από τη δευτερογενή αγορά, τα συσκευάζουν και τα πωλούν επενδυτές.
Επιπλέον, τα συμβατικά δάνεια έχουν συνήθως απαίτηση χρέους προς εισόδημα (DTI) 36%. Το DTI συγκρίνει πόσα χρήματα οφείλετε (σε φοιτητικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων και — ελπίζουμε σύντομα — υποθήκη) με το εισόδημά σας.
Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι κάτω από 620 ή η αναλογία DTI είναι μεγαλύτερη από 43%, στρατολογώντας έναν συνυπογράφοντα που έχει υψηλότερο πιστωτικό σκορ ή Τα έσοδα μπορούν να ενισχύσουν την αίτηση δανείου σας, καθώς τα οικονομικά τους στοιχεία λαμβάνονται υπόψη κατά την αναδοχή επεξεργάζομαι, διαδικασία. (Αναδοχή είναι όταν ένας επαγγελματίας χρηματοοικονομικός εξετάζει μια αίτηση δανείου—συμπεριλαμβανομένων των φορολογικών δηλώσεων, των αποδείξεων πληρωμής και της έκθεσης πίστωσης—για να βεβαιωθεί ότι πληροί τις απαιτήσεις του δανειστή.)
Πρέπει να έχω έναν γονέα να συνυπογράψει την υποθήκη μου;
Εάν σκέφτεστε να ζητήσετε από έναν γονέα ή πεθερικό να συνυπογράψει το στεγαστικό σας δάνειο, είναι καλή ιδέα να κάνετε αυτές τις ερωτήσεις στον εαυτό σας — και να απαντήσετε με ειλικρίνεια.
- Θα βελτιώσει ο γονέας σας την αίτηση δανείου σας;Εάν το πιστωτικό σκορ ή το εισόδημα του γονέα σας είναι χαμηλότερο από το δικό σας, το να συνυπογράψετε δεν θα σας κάνει πιο ικανό δανειολήπτη. Επίσης, ανάλογα με το ποιες είναι οι άλλες οφειλές του γονέα σας, μπορεί να μην είναι καν επιλέξιμος να είναι συνυπογράφων. Για παράδειγμα, αν ο μπαμπάς έχει πολλά στη δική του υποθήκη, αυτό επηρεάζει αρνητικά την αναλογία χρέους προς εισόδημα, γεγονός που μπορεί να τον κάνει φτωχό υποψήφιο για να γίνει συνυπογράφον.
-
Έχετε τα οικονομικά μέσα για να αναλάβετε μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου;«Θέλετε να είστε πολύ σκόπιμοι και στοχαστικοί σχετικά με το αν μπορείτε ρεαλιστικά να αντέξετε οικονομικά, γιατί σας Ο συνυπογράφον θα είναι έτοιμος εάν μείνετε πίσω στις πληρωμές του δανείου σας», λέει ο Root, το δάνειο της Better.com εμπειρογνώμονας. Διαβάστε: η συνυπογραφή συνεπάγεται υψηλό επίπεδο κινδύνου για τον συνυπογράφοντα.
Ο γονέας σας, ως συνυπογράφον, θα είναι υπεύθυνος εάν αποτύχετε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου, πράγμα που σημαίνει ότι βάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά του στο όριο. Παράδειγμα: η έρευνα της CreditCards.com διαπίστωσε ότι το 28% των ατόμων που συνυπέγραψαν δάνεια δήλωσαν ότι παρουσίασαν πτώση στο πιστωτικό αποτέλεσμά τους επειδή το άτομο για το οποίο συνυπέγραψαν πλήρωσε καθυστερημένα ή καθόλου. Ακόμη χειρότερα, εάν ένας γονέας συνυπογράψει το δάνειό σας, θα μπορούσε ενδεχομένως να μηνυθεί από τον δανειστή σας εάν το δάνειο δεν καταβληθεί.
Υπάρχουν επίσης πρακτικές συνέπειες που πρέπει να λάβετε υπόψη - το να έχετε ένα γονέα συνζώο μπορεί να τείνει τη σχέση σας εάν τα πράγματα πάνε στραβά. «Το δείπνο της Ημέρας των Ευχαριστιών μπορεί να είναι λίγο άβολο αν μένεις πίσω στην υποθήκη σου», επισημαίνει η McBride. - Είστε σε αυτό για μεγάλο χρονικό διάστημα; Η απόκτηση υποθήκης με έναν συνυπογράφοντα είναι μια μακροπρόθεσμη δέσμευση. Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία, η διάμεση διάρκεια της ιδιοκτησίας σπιτιού στις ΗΠΑ είναι περίπου 13 χρόνια. Και ο μόνος τρόπος για να αφαιρέσετε έναν συνυπογράφοντα είναι να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το δάνειο με δική σας αξία. Αυτό γίνεται συνήθως με την αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας, η οποία μπορεί να έχει ή να μην έχει οικονομικό νόημα, ανάλογα με το πού πηγαίνουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων από εδώ. (FYI: τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι επί του παρόντος κοντά σε ιστορικά χαμηλά - το μέσο επιτόκιο για μια στεγαστική πίστη 30 ετών μειώθηκε αυτήν την εβδομάδα στο 2,77%, σύμφωνα με την εβδομαδιαία έρευνα για τα στεγαστικά δάνεια του Freddie Mac.)
- Χρειάζεστε πραγματικά έναν συνυπογράφοντα για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη;Πριν χτυπήσετε τον ώμο της μαμάς ή του μπαμπά, μιλήστε με έναν δανειστή για να δείτε εάν μπορείτε να λάβετε έγκριση για υποθήκη μόνοι σας. Δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα συμβατικό δάνειο; Ανάλογα με τις οικονομικές σας συνθήκες και πού θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα πρόγραμμα βοήθειας για πρώτη φορά αγοραστή κατοικίας (από την πολιτεία σας ή τοπική αυτοδιοίκηση) ή για δάνειο Fair Housing Administration (FHA), το οποίο απαιτεί ελάχιστο πιστωτικό σκορ μόνο 520 και επιτρέπει αναλογία χρέους προς εισόδημα έως και 43%.
Αυτές οι ερωτήσεις είναι κρίσιμες για να τις σκεφτούμε πολύ και σκληρά. Όπως και το ερώτημα: Θα αλλάξει αυτό τη σχέση μας; Μπορεί να είναι δύσκολο να δανείζει χρήματα στην οικογένεια, πόσο μάλλον να υπογράψει μια σημαντική αγορά ζωής. Βεβαιωθείτε ότι η σχέση σας δεν θα βλάψει με μια τέτοια συναλλαγή.
Τώρα, παρά τους κινδύνους που εμπεριέχονται, υπάρχουν οφέλη για τους συνυπογράφοντες. Το κύριο πλεονέκτημα είναι ότι η δραστηριότητα του λογαριασμού θα εμφανίζεται στην πιστωτική τους αναφορά, πράγμα που σημαίνει ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά τους μπορεί να αυξηθεί εάν πραγματοποιήσετε έγκαιρα τις πληρωμές του δανείου σας. Έχουν επίσης την ικανοποίηση να γνωρίζουν ότι έπαιξαν καθοριστικό ρόλο στο να σας βοηθήσουν να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού.
Ωστόσο, η συνυπογραφή δεν είναι ο μόνος τρόπος που ένας γονέας μπορεί να σας βοηθήσει να αγοράσετε και κοντά σε ένα σπίτι. Εάν δυσκολεύεστε να συγκεντρώσετε μια προκαταβολή, ένας γονέας μπορεί να σας δωρίσει ή να σας δανείσει μετρητά για να μειώσετε το οικονομικό φορτίο. Στην πραγματικότητα, περισσότεροι από τους μισούς Αμερικανούς που αγόρασαν το πρώτο τους σπίτι το 2020 είπαν ότι η οικογένεια ή οι φίλοι τους βοήθησαν με την προκαταβολή. Έρευνα Realtor.com βρέθηκαν.
Η κατώτατη γραμμή? Το να έχετε έναν γονέα να συνυπογράψει την υποθήκη σας είναι μια μεγάλη απόφαση που πρέπει να σταθμιστεί προσεκτικά και από τα δύο μέρη.
