Con sus altos niveles de estrés y pocas horas de sueño, convertirse en padre es una receta infalible para los descuidados planificacion Financiera. Todos, desde vecinos hasta parientes y algoritmos predictivos para anuncios de Facebook, quieren asustarlo para que gaste dinero. Mientras tanto, las necesidades básicas (pañales, ropa, cunas) son suficientemente caro en su propia.
Si bien el estrés de la crianza se suaviza, el enfoque ad hoc para gasto a menudo permanece. Los padres pasan años rociando una manguera de un dólar en campamentos, ligas deportivas, actividades después de la escuela y cualquier otra cosa que surja. Después de décadas de gastos indiscriminados, no están preparados para los principales eventos de la vida que van desde la matrícula universitaria y Jubilación a la discapacidad y la muerte. ¿Arrepentimientos financieros? Como el gran economista Frank Sinatra, tienen algunos.
Pero ese arrepentimiento no es inevitable. Preguntamos a los planificadores financieros sobre los mayores arrepentimientos financieros que escucharon de los clientes que son padres. Muchos dijeron que sus clientes con niños desearían haber comenzado la planificación financiera antes, lo cual no es sorprendente (honestamente, solo las personas ricas comienzan a ahorrar cuando deberían). Pero también compartieron consejos contradictorios sobre cómo priorizar el dinero a largo plazo. Esto es lo que debe saber sobre los mayores errores financieros y cómo cambiar de rumbo antes de que sea demasiado tarde.
El error financiero: márgenes de gastos antes del bebé
Planificador financiero con sede en Luisiana y padre de cuatro Alajahwon Ridgeway señala que los futuros padres ansiosos gastan de más antes de que llegue su bebé. Después de cubrir lo básico (cuna, asiento para el automóvil, pañales, baberos y ropa) no saben dónde detenerse.
“Nunca se sabe exactamente lo que necesita y lo que es un lujo tener”, dice Ridgeway. Sin embargo, después de un par de meses como padre, es fácil ver qué está acumulando polvo. "Todos los calentadores de biberones, los zapatos para recién nacidos y las bolsas para bebés rara vez se usaron, si es que alguna vez se usaron".
Cómo corregirlo: Ridgeway asesora a los primeros expertos en consultoría que se preocupan por sus mejores intereses financieros. “Haga una lista de las cosas que necesita preguntándole a un familiar o amigo de confianza”, dice. Es mejor reaccionar a las necesidades a medida que surgen que tratar de predecirlas. “Cuando llegue el bebé, compre las cosas adicionales que necesite. Sé que un cambiador suena bien, pero cuando estás en otra habitación y solo tienes tres horas de sueño, una toalla en el sofá te irá bien ".
Como jefe de una familia numerosa, el consejo adicional de Ridgeway es mantener el equipo de bebé en buenas condiciones para evitar recompras innecesarias. “A los bebés se les terminan las cosas rápidamente, y es posible que solo tengas cuatro como yo”, dice. "Lo que hace que sea fácil pasar la ropa vieja que usó el bebé para una foto de Pascua".
El error financiero: no empezar a ahorrar antes
Con la pérdida de dinero de los pañales, la guardería y más, los primeros años de la paternidad dejan poco margen de maniobra para ahorros. Pero como planificador financiero de Michigan y padre de cuatro Paul Fenner dice, los padres que no encuentran la manera de comenzar a ahorrar dinero temprano inevitablemente lo lamentan. “El principal arrepentimiento que escucho de los padres es que no empezaron a ahorrar antes en sus vidas”, dice. "Ya sea que estén ahorrando para la jubilación o la universidad, se arrepienten o adivinan la decisión de no comenzar a planificar antes".
Cómo corregirlo: El mejor momento para empezar a hacer crecer su dinero es hace 10 años. El segundo mejor momento es hoy. Entonces, comience a ahorrar dinero en efectivo. Ahora. Pregúntele a alguien de su confianza cómo hacer que su dinero crezca con el tiempo y siga sus consejos lo más rápido posible. Como dice Fenner, el primer paso es el más difícil. “[Los padres pueden ser] temían dar el primer paso o que sus ambiciones no estaban claras, no sabían por dónde empezar ni a quién acudir para mantener a su familia ”, dice.
El error financiero: ir a lo grande en la boda de su hijo
Las bodas marcan el tono de un matrimonio en más de un sentido. Las parejas quieren lanzar sus nuevas vidas juntas con alegría y celebración y los padres quieren ayudar. "Las bodas atraen a toda la familia y se discuten durante décadas después", planificador financiero de Ohio Curtis Bailey dice. "Los padres quieren lo mejor para sus hijos y se ofrecen a ayudar a pagar las facturas". Pero la alegría y la celebración no son baratas. "Cuando el presupuesto comienza a exagerarse, a menudo son los padres quienes continúan escribiendo los cheques".
Cómo corregirlo: No les dé carta blanca a sus hijos para su gran día. Sea generoso, pero sea generoso con el pago de una única suma global. “He visto a algunos padres simplemente escribir un cheque por única vez ”, dice Bailey. "Eso es todo. Establece el presupuesto y le da a la pareja su primera oportunidad sobre cómo gastarlo. Las compensaciones se vuelven más reales para los niños cuando escriben el cheque desde su propia cuenta bancaria para los gastos de la boda ".
El error financiero: no maximizar una cuenta IRA Roth
Anthony Watson, fundador de la firma de gestión patrimonial de Michigan Especialistas en jubilación de Thrive, descubre que sus clientes a menudo desearían haber financiado una Roth IRA más temprano en su carrera, mientras que tanto sus ingresos como las tasas impositivas eran más bajas. Si bien las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales son deducibles de impuestos y sus ganancias aumentan libres de impuestos hasta que pague impuestos cuando comienza a retirar de la cuenta, las cuentas IRA Roth están sujetas a impuestos mientras usted contribuye a ellos. “Además, la capacidad de contribuir a una cuenta IRA Roth se elimina gradualmente con un ingreso bruto ajustado de $ 125,000 si es soltero y $ 198,000 para parejas”, dice Watson.
Cómo corregirlo: Después de maximizar las disposiciones que igualan a sus empleadores con su 401 (K), priorice la financiación de una IRA ROTH. “Los activos de alto crecimiento, como las acciones en una cuenta IRA Roth en una etapa temprana de la vida, pueden colocar a las personas en una gran posición en el futuro al brindarles una fuente de ingresos considerable libre de impuestos para financiar la jubilación”, dice Watson. “Combinado con vehículos de jubilación calificados como un 401 (k) o IRA que se gravan a las tasas de ingresos personales cuando se retiran durante la jubilación, una persona puede diseñar una estrategia superior de retiro eficiente en impuestos más adelante en la vida, agregando un valor tremendo a su jubilación situación."
El error financiero: invertir demasiado en bonos en lugar de acciones
Watson descubre que sus clientes más antiguos desean obtener mejores rendimientos al tener más acciones y menos bonos en su cartera.
"Los jóvenes a menudo tienen ingenuamente bonos en la cartera porque creen que les proporciona la diversificación necesaria", dice, y agrega que el La capacidad de trabajar por un salario fijo y hacer contribuciones constantes a una cartera de inversiones a lo largo del tiempo cumple el papel que desempeñarían los bonos en el portafolio.
Pero, tenga en cuenta: esto no significa apostar por acciones individuales con la esperanza de ganarle al mercado. “Si bien es posible tener éxito ocasionalmente sincronizando los mercados o seleccionando acciones, la probabilidad de hacer crecer su cartera de manera lenta y constante y permitir que la capitalización haga su trabajo es baja ", dijo dice.
Cómo corregirlo: Watson aconseja siguiendo un enfoque de inversión simple basado en índices, diciendo que los padres tendrán más suerte con el bajo costo, ETF diversificados en lugar de seguir a la multitud e intentar cronometrar los mercados o hacer jonrones a través de las acciones cosecha. Y sí, papás de Reddit, eso incluye los stonks de Gamestop.
El error financiero: no enseñar a los niños conocimientos financieros
Cuando los niños entran en la edad adulta, a menudo tienen dificultades con los conceptos financieros. Los préstamos para estudiantes, el crédito y las inversiones les resultan difíciles de alcanzar. "Muchos padres lamentan no haber enseñado más a sus hijos sobre finanzas", Asesor financiero de Carolina del Sur y padre de tres Carlos H. Thomas III dice. "La vacilación a menudo proviene de padres que no están seguros de sí mismos".
Cómo corregirlo: No es fácil decirles a sus hijos que no sabe algo. Pero Thomas dice que averiguar cómo funcionan el dinero, las deudas y el crédito puede unir a su familia. “Tómelo como una oportunidad para aprender juntos”, dice. “Por ejemplo, si llega una factura por correo, ofrézcase a verla con su hijo y hablar sobre lo que tiene sentido y lo que no. Será beneficioso para todos hablarlo ".
El error financiero: gasto insuficiente en seguros de vida e invalidez
A nadie le gusta pagar un seguro. Es una carga para su billetera que no tiene ningún beneficio la gran mayoría de las veces. Pero cuando ocurren emergencias, lo que ocurre con más frecuencia a medida que envejece, el colchón del seguro puede marcar una diferencia vital para las familias. Megan Kopka, un asesor financiero de Carolina del Norte que se especializa en asesorar a las familias de niños con discapacidades, dice que no tener seguro de vida o de invalidez suficiente o suficiente puede llevar a lamentaciones importantes. A menudo, la discapacidad conlleva grandes pagos médicos ”, dice. “Estos dos seguros a menudo se pasan por alto o se minimizan. En el peor de los casos, ese puede ser el mayor arrepentimiento ".
Cómo corregirlo: Inscríbase en un seguro de vida e invalidez. Paga la póliza todos los meses. Quéjate tanto como quieras cuando todo esté bien y dése una palmada en la espalda cuando todo salga mal y esté preparado. "Si no va por buen camino jubilación y los niños son mayores y la universidad no está cubierta, entonces obtenga un seguro de vida en caso de que los ingresos de su hogar disminuyan por discapacidad o muerte ", dijo dice.
El error financiero: priorizar la universidad de los niños sobre la propia jubilación
Lo crea o no, poner a sus hijos primero puede ser un gran error. Planificador financiero de Ohio John Bovard y padre de cuatro hijos dice que sus clientes padres mayores con frecuencia se dan cuenta de que se equivocaron al apoyar demasiado a sus hijos.
“A menudo, les preocupaba que sus hijos fueran a una buena escuela”, dice Bovard. Les preocupaba pagar la matrícula y asegurarse de que no hubiera ninguna deuda por préstamos estudiantiles. Y luego se dan cuenta de que probablemente deberían haber usado ese dinero para su propia jubilación ".
Cómo corregirlo: Los préstamos para estudiantes son no es broma. Pero la matrícula universitaria tiene más flexibilidad que ahorrar para la jubilación. "A menudo les digo a los clientes que sus hijos pueden solicitar préstamos para estudiantes, pero usted no puede solicitar un préstamo para la jubilación", dice Bovard. "No existe". Sus hijos van a la universidad temprano en sus vidas. Si todo va bien, su educación les da acceso a mayores ingresos; ellos tienen más tiempo para pagar su deuda estudiantil que tú para financiar tu jubilación. "Tienes que asegurarte de estar marcando las casillas de los ahorros adecuados para la jubilación antes de extender tu vida y ayudar a los niños", dice Bovard.
