Keskmine esmakordne koduostja langetab 6% kinnisvara väärtusest sulgemine, vastavalt Riiklik Kinnisvaramaaklerite Liit. Nii et näiteks 300 000 dollari suuruse kodu puhul säästab tüüpiline ostja 18 000 dollarit, enne kui temast saab kinnisvaraomanik. Ja katta 20% müügihinnast? Peaksite kokku kraapima lahedad 60 000 dollarit.
Sissemakse tohutu suurus tekitab segaduse, eriti neile, kes koguvad oma esimese kodu jaoks. Tõenäoliselt ei taha te, et see raha oleks allutatud börsi kapriisidele, mis võib langeda kohe, kui leiate oma unistuste kodu. Kuid tõenäoliselt pole te hull ka selle pärast, et teie vahendid asuvad kontol, mis genereerib žilett õhukese intressimäära.
Niisiis, kus ma peaksin oma sissemakset hoidma?
Kus on siis parim koht sissemakse tegemiseks? Tasulise ettevõtte omaniku Dan Herroni sõnul sõltub see kahest kriitilisest tegurist Elementaarse rikkuse nõustajad Californias San Luis Obispos: esimene on teie ajaskaala kodu ostmiseks. Teine on teie riskitaluvus.
Kahjuks liiguvad kasvupotentsiaal ja volatiilsus vägagi samas suunas, millele peavad tulevased koduostjad aktsiaid ja muid väärtpabereid kaaludes mõtlema. "Kui selle raha investeerimine paneb nad une kaotama, peaksid nad olema konservatiivsed ja hoidma seda kõrge tootlusega säästukontol," ütleb Herron.
Ära lase nimel end petta. Selles madala intressimääraga keskkonnas ärge oodake nendelt veebisäästudelt hiiglaslikku tulu sõidukid – Ally ja Marcus pakuvad mõlemad hetkel 0,50% APY-d (kuigi tõenäoliselt lööb see teie pangale alla tänav). Kuid kuna enamik hoiukontosid on FDIC-kindlustusega, on teie käsundiandja turvaline kui kassipoeg.
Kuidas on lood investeerimiskontode kasutamisega?
Herron ütleb, et nende jaoks, kes on pisut julgemad või kellel on ostuni pikem periood, võib osa oma koduostu rahast investeeringuteks suunata. Ülejäänu peaks jääma hoiukontole, mis loob teie maaklerifondidele ballasti.
Kui teil on enne ostmist 3–5-aastane aken, soovitab Herron suunata oma sissemakse investeeringu osa suuremale konservatiivsed investeeringud, nagu kõrgekvaliteedilised võlakirjad (Herronile meeldivad iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF ja Vanguard Total Bond Market ETF) ja munitsipaalvõlakirjafondid (näiteks Vanguard Tax-Exeppt Bond ETF või iShares National Muni Bond ETF).
Milline fond on kõige mõttekam, sõltub suuresti teie maksuklassist. Kuna munise makstavad intressid on tavaliselt föderaalmaksust vabastatud, saavad kõrgemates vahemikes olevad leibkonnad nendest valitsuse võlakirjadest üldiselt suuremat kasu kui madalama sissetulekuga inimesed. Herron ütleb, et talle meeldib lisada oma kliendiportfellidesse ka lühiajalisi võlakirjafonde, et vähendada tulevaste intressimäärade tõusu volatiilsust.
Ja inimesed, kellel on veidi pikem aken – näiteks 5–10 aastat? Ehkki need on lühiajaliselt muutlikumad, võimaldab mitmekesise aktsiafondi lisamine oma segule mahlasemat kasu. Teine võimalus: madala volatiilsusega fondid, mis investeerivad laias valikus aktsiatesse, kuid taotlevad stabiilsemat tootlust kui S&P 500 tervikuna. Tavaliselt jäävad need fondid tõusu ajal turust maha, kuid pehmendavad lööki, kui asjad liiguvad teises suunas. See on kompromiss, mida paljud tulevased koduostjad oleksid valmis tegema.
Mis puutub säästmise ja investeeringute õigesse vahekorda? "Kõik sõltub sellest, kui palju ostja soovib riskida, " ütleb Herron. Ilmselgelt, mida rohkem raha panustate aktsiatesse ja võlakirjadesse, seda rohkem võib teie osalus kõikuda.
Iga kord, kui kasutate vahenduskontosid, on oluline mõelda võimalikele maksutagajärgedele. See on veel üks põhjus, miks soovite tõenäoliselt investeeringutest eemale hoida, kui kodu ostmine on kohe silmapiiril, ütleb Herron. Lisaks potentsiaalsetele turukõikumistele peate maksma karistavamat lühiajalist kapitalikasumi maksu kõigelt, mida müüte vähem kui aasta jooksul, vähendades sellega oma puhastulu. Nii et asetate end tõesti rahalisele eikellegimaale.
Kui palju peaksite majale ikkagi alla panema?
Korraliku krediidiga ostjad võivad sageli võtta hüpoteeklaenu vaid 3% allahindlusega – mõne programmiga aga isegi vähemaga. Kas suurema laenu võtmine on rahaliselt mõistlik mäng, on teine teema.
Suur küsimus on selles, kas saate pärast sulgemispaberite allkirjastamist tõesti endale lubada jooksvaid majaomanike kulusid. Väiksem sissemakse tähendab suuremat igakuist hüpoteeklaenu makset, mis võib esmaostjatele suure koormuse tekitada.
"Tavaliselt soovitan teil proovida saada makse, mis on lähedane sellele, mida te juba maksate," lisab Heron. "See muudab ülemineku üüri maksmiselt hüpoteegi maksmisele üsna lihtsaks."
Kuid see tähendab oma hoidmist kokku igakuine kulu, sealhulgas tingdeponeerimiskonto tasud, on ligikaudu sama. Lisaks hüpoteegi maksele peate arvestama:
- Hüpoteeklaenukindlustus (kui alandab alla 20%)
- Kinnisvaramaksud
- HOA tasud
- Majaomanike kindlustus
- Remont (tavaliselt 1-2% ostuhinnast igal aastal)
Samuti soovite mõelda kodu ostmise mõjule teie teistele rahalistele eesmärkidele, ütleb Herron. Näiteks kas saate teha majamakseid ja jätkata oma pensionikonto või lapse 529 piisavat rahastamist? Ja kui kasutate sissemakse tegemiseks hädaabifondi, siis kui kaua kulub nende vahendite täiendamiseks?
"On oluline, et mõistaksite tõeliselt, kuidas koduost mõjutab teie rahalist heaolu," ütleb Herron. "See pole nagu kingapaar, mille saate tagastada, kui need teile enam ei meeldi."
