Kuinka paljon minulla on varaa asuntoon? Se on kysymys, jota on paljon asunnon ostajat kysyä itseltään. Ja se on ehkä tärkein kerätä, koska kun kaikki rahasi menevät kotiisi, talosi tuntuu vankilalta. Lomat ovat ulottumattomissa. Ravintolat näyttävät olevan luksusta. Ja vaikka et voi paeta kotoa, tiedät, että vakava hätä voi jättää sinulle mitään.
Jos yli 30 prosenttia henkilön tuloista menee hänen kotiinsa, hän on "taloköyhä", mikä tarkoittaa, että hän kuluttaa niin paljon asuntolainaan, korjauksiin ja muihin sellaisiin yleiskustannuksiin, joita heillä ei ole varaa säästää, tai jopa päivittäisistä kuluistaan elämää. Se ei ole niin harvinainen tilanne kuin monet saattavat uskoa. Vaikka amerikkalaiset asunnonomistajat ovat yleensä paljon paremmassa kunnossa kuin he olivat asuntokriisin aikana 2000-luvun suuren laman jälkeen vuonna 2017 tehty yhteinen Harvardin tutkimus havaitsi, että 38,9 miljoonaa amerikkalaista kotitaloutta maksaa enemmän kuin heillä on varaa asumista varten.
Joten kuinka paljon asuntoon minulla on varaa?
Ah, päivän kysymys. Asunnon ostaminen on monimutkaista. Mutta kourallinen talousneuvojat, joiden kanssa puhuimme, suosittelevat 28 prosentin/36 prosentin säännön noudattamista. Eriteltynä tämä tarkoittaa, että sinun ei pitäisi pudottaa enempää kuin 28 prosenttia kuukausituloistasi kotimenoista ja 36 prosenttia veloista. Niitä on useita 28/36 laskimet verkossae auttamaan numeroiden murskaamisessa.
Tämä tarkoittaa, että tarvitset kiinteän budjetin. Laske kuinka paljon sinä ja kumppanisi tienaat kuukausittain. (Tämä sisältää palkat, kyllä. Mutta myös tulot rahoitussijoituksista, kuten muusta omaisuudesta.) Sinun on myös tiedettävä kuukausimaksut (luottokorttivelat, puhelinlaskut, opintolainat jne.). Sitten on otettava huomioon kotikustannukset: Mikä on käsirahasi? Mikä on asuntolainasi korko? Mitä ovat kiinteistöverot?
Kun olet tutkinut kaikki rahat sisään ja ulos, voit työskennellä neuvonantajan kanssa laskeaksesi yhteen ja harkitaksesi vaihtoehtojasi.
Tässä on esimerkki: Oletetaan, että saat yhteensä 5 000 dollaria kuukaudessa. 28 prosenttia 5000:sta on 1400 dollaria. Se on 28 prosenttia, jonka voit heittää kotiisi joka kuukausi. Riippuen siitä, mitkä velkasi ovat, voi olla vaikea löytää 28 prosentin/36 prosentin suhdetta. Sen ylläpitäminen varmistaa kuitenkin, että asumiskustannukset eivät ole niin suuria, ettei sinulla olisi varaa muuhun.
Tietysti muitakin tekijöitä on otettava huomioon. Kuinka paljon laitat käsirahaa. Mikä on asuntolainasi korko. 28/36-sääntö on kuitenkin tärkeää pitää mielessäsi, sillä se on hahmo, joka on tehtävä, jotta et joutuisi tahmeaan tilanteeseen.
Miksi ihmisistä tulee kotiköyhiä?
Joten miksi ihmisistä tulee taloja? Syitä vaihtelevat huonoista neuvoista ja psykologian kummallisuuksista yksinkertaiseen huonoon tuuriin. Mutta talousneuvojat sanovat, että kotiköyhyys on estettävissä oleva ja parannettavissa oleva tila, jos asunnonomistaja tutkii perusteellisesti taloutensa ja tunteita, jotka ohjaavat heitä.
“Talon ostaminen on yhtä paljon emotionaalinen päätös kuin taloudellinen päätös, Ohiossa toimiva talousneuvoja Michael Caligiuri sanoo ja toteaa, että asunnon ostajat voivat olla haavoittuvia ankkurointiharha, jossa he luottavat liian voimakkaasti tietoihin, jotka he saavat varhain päätöksiä tehdessään. Esimerkiksi, jos kiinteistönvälittäjä mainitsee asuntolainan koron, ostaja voi hyväksyä tämän luvun mittapuuna. Jos he saavat jotain hieman alemmaksi, se on voitto, eivätkä he osta pienempää asuntolainakorkoa.
"Kun tulee lentolippu, voi olla varma, että joku menee Expediaan ja mittaa kaiken", hän sanoo. "Mutta jos 200 dollarin lentolipun ostaminen on sinulle niin tärkeää sopimuksen saamiseksi, niin miksi ei 400 000 - 500 000 dollarin talon ostaminen?"
Ennen asunnon ostamista on tärkeää tuntea vaihtoehtosi ja kysyä asiantuntijalausuntoa, olipa kyseessä sitten a ensimmäistä kertaa asunnon ostokurssi tai konsultoi talousneuvojaa. Jos ei muuta, ne saattavat tarjota arvokasta kontekstia ja näkökulmaa rahankäyttöön.
Ei ole mikään salaisuus, että talot ovat kalliita. Mutta monia merkittäviä asunnon omistamisen kustannuksia mainostetaan huonosti. Zillow'n vuonna 2015 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että amerikkalainen asunnonomistaja maksaa hieman yli 6000 dollaria vuosi piilotettuihin asunnonomistus- ja ylläpitokuluihin – ja kalliimmilla alueilla, kuten Bostonin metroalueella, nämä väistämättömät yllätyskustannukset voivat olla jopa 9 000 dollaria.
"Kun ihmiset ostavat asunnon, he eivät joskus täysin ymmärrä asunnon oston taloudellisia seurauksia", Caligiuri sanoo. "He saattavat tarkastella asunnon pääomaa ja korkomaksua eivätkä ota huomioon rahaa, joka heidän on maksettava kiinteistöverosta."
New Jerseyssä sijaitseva talouskasvattaja ja bloggaaja Tiffany Aliche sanoo, että asunnonostajien on ymmärrettävä, että heillä on enemmän hallintaa kuin he luulevat.
"Yksi asia, jonka olisin toivonut, että olisin tiennyt ollessani 24-vuotias ja ostaessani ensimmäisen taloni, oli se, että olin kuljettajan paikalla", hän sanoo.
Asuntoa ostaessaan perustavat usein päätöksensä perheenjäsenten, ystävien ja työtovereiden ostamiseen, mikä voi johtaa ongelmiin. "Yksi tärkeimmistä syistä [kodin köyhyyteen] on yrittää "pitää Jonesien kanssa", Kalifornian talousneuvoja. Lindsay Martinez sanoo. "Kysy itseltäsi, tarvitseeko nelihenkinen perhe todella esimerkiksi 3000 neliömetrin kodin."
Kiinteistönvälittäjät ja lainanantajat voivat vaikeuttaa kustannusten pitämistä kurissa. Koska he tienaavat enemmän, kun kulutat enemmän, ne luonnollisesti rohkaisevat sinua maksimoimaan tai ylittämään hintaluokkasi enimmäisbudjettisi. On tärkeää muistaa, että ne toimivat sinulle.
"Älä anna asuntolainanantajan kertoa sinulle, mihin sinulla on varaa, koska he eivät elä elämääsi", Missourilainen rahoitussuunnittelija Kyle Hill sanoo. "He eivät tiedä, mihin sinulla on varaa, ja he hyväksyvät sinut enemmän kuin sinulla on realistisesti varaa. Tiedät miltä elämäsi näyttää; sinä päätät."
Kun hänen asiakkaat harkitsevat talon ostamista, Utahissa sijoitusneuvoja Spencer Stephens näyttää heille, kuinka kiinteistöalan ammattilaiset määrittävät, mihin ostajilla on varaa. Myöhemmin hän luo yksityiskohtaisemman kuvan heidän nettotuloistaan etuuksien, verojen ja kiinteiden kulujen, kuten puhelin- ja nettipalveluiden, jälkeen vertaillakseen ennustettuja uusia asumiskuluja. Ero kiinteistönumeron ja todenmukaisemman välillä voi olla silmiä avaava.
"Minulla oli äskettäin yksi asiakas, jolle kävin läpi tämän harjoituksen, ja heidän lainanantajansa näkökulmasta heidän velkasuhde tuloihinsa oli noin 25 prosenttia, joten se oli todella hienoa", Stephens sanoo. "Kaikki alle 36 prosenttia on mahtavaa. Mutta heidän kulujen ja tulojen suhde todellisten kulujen ja todellisten tulojen jälkeen kävi pohjimmiltaan siitä, että he panostavat 106 prosenttia elämään, kuten heidän vähimmäiselämäntapansa.
Entä jos olet jo kotiköyhä?
Jos on liian myöhäistä estää kotona olemista, voit lievittää kipua. Kiinteät kustannukset voivat olla vähemmän kiinteitä kuin luulet. Eräs Alichen asiakkaista luuli, että hänen koulutusvelkaansa estivät häntä omistamasta asuntoa ymmärtämättä, että hän hallitsee tilannetta.
"Hänen opintolainansa olivat noin 400 dollaria kuukaudessa, ja hän ajatteli, ettei hän koskaan pystyisi ostamaan asuntoa", Aliche sanoo ja huomauttaa, että liittovaltion opintolainan takaisinmaksusuunnitelmat vaihtelevat perheen koon mukaan. "Mutta kerroin hänelle, että hän sai opintolainansa ollessaan sinkku ja nyt olet naimisissa ja sinulla on lapsi. Säädä kotisi kokoa. Ja hän teki, ja hän alensi ne noin 40 dollariin kuukaudessa.
Saatat pystyä jälleenrahoittamaan asuntolainasi. "Siksi hyvä luotto ja hyvän luottokelpoisuuden ylläpitäminen on niin tärkeää", Aliche sanoo.
Jos jälleenrahoitus ei ole mahdollista, voi olla aika tehdä vaikeita päätöksiä, minkä Aliche tietää hyvin. Hän ei pitänyt kiinni siitä asunnosta, jonka hän osti 20-vuotiaana. Menetettyään työpaikkansa suuren taantuman huipulla, hänen pankkinsa sulki sen lopulta hänen 30-vuotiaana.
"Joskus sinun täytyy valita huonomman tai huonomman välillä, tiedätkö?" hän sanoo. "Joten se saattaa joskus tarkoittaa poistumista."
Kotoa käveleminen ei tunnu hyvältä. Se on menetys. Mutta silti on tapoja menettää älykkyys. Aliche poltti säästönsä ja upposi eläketilille yrittäessään pelastaa asuntonsa, mitä hän myöhemmin katui.
"Se oli noin 30 000 dollaria", hän sanoo. "Jos menettäisin talon joka tapauksessa, olisin voinut menettää talon ja pitää 30 000 dollarini."
Aliche kohtasi pahimman skenaarion kodin köyhyydestä. Mutta kotiköyhyyden asteita on olemassa. Jotkut perheet voivat saada sen toimimaan. Stephens osti talonsa jatko-opiskelijana perustuen tulevaisuuden tulojen ennusteeseen, joka ei ole vielä toteutunut. Vaikka hän toivoo voivansa säästää ja sijoittaa enemmän, hän on tyytyväinen kotiinsa.
