Keskimääräinen ensiasunnon ostaja alentaa 6 prosenttia kiinteistön arvosta sulkeminen, mukaan Kiinteistönvälittäjien kansallinen liitto. Joten esimerkiksi 300 000 dollarin kodissa tyypillinen ostaja säästää 18 000 dollaria ennen kuin hänestä tulee kiinteistön omistaja. Ja kattamaan 20% myyntihinnasta? Sinun täytyisi raaputtaa yhteen viileät 60 000 dollaria.
Käsirahan suuri koko aiheuttaa hämmennystä varsinkin ensimmäistä asuntoa varten säästäville. Et luultavasti halua, että rahat joutuvat osakemarkkinoiden oikkuihin, jotka voivat laskea heti kun löydät unelmiesi kodin. Mutta et luultavasti olekaan hulluna varoistasi, jotka ovat tilillä, joka tuottaa veitsenterävän ohuen koron.
Joten missä minun pitäisi säilyttää käsirahani?
Joten missä on paras paikka maksaa käsiraha? No, se riippuu kahdesta kriittisestä tekijästä, maksuperusteisen omistajan Dan Herronin mukaan Elemental Wealth Advisors San Luis Obispossa, Kaliforniassa: Ensimmäinen on aikajanasi kodin ostolle. Toinen on riskinsietokykysi.
Valitettavasti kasvupotentiaali ja volatiliteetti liikkuvat pitkälti samaan suuntaan, mitä tulevat asunnonostajat joutuvat miettimään osakkeita ja muita arvopapereita harkitessaan. "Jos rahan sijoittaminen saa heidät menettämään unen, heidän tulee olla konservatiivisia ja säilyttää ne korkeatuottoisella säästötilillä", Herron sanoo.
Älä anna nimen hämätä sinua. Tässä matalakorkoisessa ympäristössä älä odota valtavaa tuottoa noilta verkkosäästöiltä ajoneuvot — Ally ja Marcus tarjoavat molemmat 0,50 % APY: tä tällä hetkellä (vaikka se todennäköisesti päihittää pankkisi katu). Mutta koska useimmat säästötilit ovat FDIC-vakuutettuja, päämies on turvassa kuin kissanpentu.
Entä sijoitustilien käyttäminen?
Niille, jotka ovat hieman uteliaampia tai joilla on pidempi aika ennen ostoa, osan asunnon ostorahoista sijoituksiin voi auttaa lisäämään positiivisuutta, Herron sanoo. Loput jäävät säästötilille, joka luo painolastin välitysvaroillesi.
Jos sinulla on 3–5 vuoden ikkuna ennen ostamista, Herron suosittelee ohjaamaan käsirahasi investointiosuuden enemmän konservatiiviset sijoitukset, kuten korkealuokkaiset joukkovelkakirjat (Herron pitää iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF: stä ja Vanguard Total Bond Market ETF: stä) ja kunnalliskorkorahastot (esimerkiksi Vanguard Tax-Exempt Bond ETF tai iShares National Muni Bond ETF).
Mikä rahasto on järkevin, riippuu suurelta osin veroluokistasi. Koska munien maksamat korot ovat tyypillisesti vapautettuja liittovaltion verosta, ylemmissä luokissa olevat kotitaloudet saavat yleensä suuremman hyödyn näistä valtion obligaatioista kuin pienemmän tulotason saajat. Herron sanoo, että hän haluaa myös sisällyttää lyhytaikaisia joukkovelkakirjarahastoja asiakassalkkuihinsa vähentääkseen tulevien koronnostojen aiheuttamaa volatiliteettia.
Ja ihmiset, joilla on hieman pidempi ikkuna - sanotaanko 5-10 vuotta? Vaikka ne ovatkin epävakaampia lyhyellä aikavälillä, hajautetun osakerahaston lisääminen yhdistelmään mahdollistaa mehukkaamman palkinnon. Toinen vaihtoehto: matalan volatiliteetin rahastot, jotka sijoittavat monenlaisiin osakkeisiin, mutta tavoittelevat vakaampaa tuottoa kuin S&P 500 kokonaisuudessaan. Tyypillisesti nämä rahastot jäävät markkinoista jälkeen noususuhdanteen aikana, mutta pehmentävät iskua, kun asiat liikkuvat toiseen suuntaan. Tämä on vaihtokauppa, jonka monet tulevat asunnon ostajat olisivat valmiita tekemään.
Entä oikea säästämisen ja investointien suhde? "Kaikki riippuu siitä, kuinka paljon ostaja haluaa ottaa riskiä", Herron sanoo. On selvää, että mitä enemmän rahaa panostat osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, sitä enemmän omistusosuutesi voivat vaihdella.
Aina kun käytät välitystilejä, on tärkeää miettiä mahdollisia veroseurauksia. Tämä on toinen syy, miksi haluat luultavasti välttää sijoituksia, jos asunnon ostaminen on aivan horisontissa, Herron sanoo. Sen lisäksi, että joudut altistamaan itsesi mahdollisille markkinoiden vaihteluille, sinun on maksettava rankaisevampi lyhyen aikavälin pääomatulovero kaikesta, mitä myyt alle vuoden aikana, mikä pienentää nettotulojasi. Joten asetat itsesi todella taloudelliseen ei-kenenkään maahan.
Kuinka paljon sinun pitäisi maksaa talosta?
Ostajat, joilla on kunnollinen luotto, voivat usein napata asuntolainan jopa 3 %:lla – ja joillakin ohjelmilla jopa vähemmän. Se, onko isomman lainan ottaminen taloudellisesti järkevää peliä, on toinen asia.
Suuri kysymys on, onko sinulla todella varaa asunnon jatkuviin kustannuksiin, kun olet allekirjoittanut päätöspaperit. Pienempi käsiraha tarkoittaa suurempaa asuntolainamaksua kuukausittain, mikä voi olla suuri rasitus ensiostajalle.
"Suosittelen yleensä, että yrität saada maksun, joka on lähellä sitä, mitä jo maksat vuokrana", lisää Heron. "Tämä tekee siirtymisestä vuokran maksamisesta asuntolainan maksamiseen melko helppoa."
Mutta se tarkoittaa, että pidät omasi kaikki yhteensä kuukausittaiset kulut, mukaan lukien sulkutilille asettamasi maksut, suunnilleen samat. Asuntolainan maksun lisäksi sinun on otettava huomioon:
- Asuntolainavakuutus (jos laskee alle 20%)
- Kiinteistöverot
- HOA-maksut
- Asunnon vakuutus
- Korjaukset (yleensä 1-2% ostohinnasta vuosittain)
Haluat myös miettiä asunnon oston vaikutusta muihin taloudellisiin tavoitteisiisi, Herron sanoo. Voitko esimerkiksi maksaa asuntomaksut ja jatkaa riittävästi eläketilisi tai lapsesi 529:n rahoittamista? Ja jos olet sukeltamassa hätärahastoosi maksaaksesi käsirahasi, kuinka kauan näiden varojen täydentäminen kestää?
"On tärkeää, että ymmärrät todella asunnon oston vaikutuksen taloudelliseen hyvinvointiisi", Herron sanoo. "Se ei ole kuin kenkäpari, jonka voit palauttaa, jos et enää pidä niistä."
