Hei Isän pankki. Olen prosessissa asunnon ostaminen ja heille on kerrottu, että tässä tilanteessa on oikein vetäytyä minusta 401k, jossa on tällä hetkellä noin 100 000. Minun pitäisi ottaa 40 000 dollarin laina tehdäkseni ennakkomaksu. On olemassa lukuisia artikkeleita 401k: sta lainaamisen vaaroista, mutta myös artikkeleita, joissa käsitellään hetkiä, jolloin se on hyvä tehdä niin. Mitä mieltä sinä olet? Olenko tyhmä ottamaan tämän lainan? Tiedän, että se johtuu katsomisesta kiinnostuksen kohde Voisin lainasta, jos olisin säilyttänyt sen koskemattomana tilillä sekä asuntooni kertyneen arvon. Mutta onko rahojen poistamisesta seuraamuksia? Myös: Kuinka nostan rahat ja onko koskaan aikoja, jolloin lainan ottaminen tältä tililtä on oikea toimenpide? Aion laittaa rahat takaisin tilille. - George sähköpostin kauttal.
Ensi silmäyksellä lainaa omaltasi eläketili kuulostaa aika mahtavalta. Ei luottotarkastusta? Alhaiset aloitusmaksut? Korko, jonka maksat itsellesi pankin sijaan? Mistä ei pidä?
Mutta kuten vuoden 1992 Lincolnin tavaratilasta myydyt kiiltävät jalokivet, 401(k)-lainat näyttävät paljon vähemmän houkuttelevilta mitä lähempää katsot. Mitä tulee asiaan, ne ovat järkevintä viimeisenä keinona rahanlähteenä – ei sellaisina, joihin haluat turvautua suuria ostoksia tehdessäsi. Miksi? Koska rahan nostaminen pesämunasta on yksi varmimmista tavoista suistaa pitkän aikavälin säästösi ja joutua maksamaan valtavan verolaskun.
On totta, että jos työnantajasi kuuluu yli 80 prosentin joukkoon lainoja tarjoavista yrityksistä, sinun pitäisi pystyä saamaan ainakin osa näistä rahoista. IRS: n säännöt sallivat sinun nostaa 50 prosenttia tilin saldosta, enintään 50 000 dollaria, lainoja varten. Avain tässä on "vapaava" osa. Sinun tapauksessasi maksuosuuksien ja kierrätyssumman sekä mahdollisten vastaavien varojen summan on oltava vähintään 80 000 dollaria 40 000 dollarin lainan ottamiseksi.
Sinun on yleensä maksettava pääoma ja korot takaisin viiden vuoden aikana. 401(k)-lainojen ainutlaatuinen ominaisuus on, että maksamasi korko – usein kertaa prime-korko plus yksi prosenttiyksikkö – lisätään tilisi saldoon. Et menetä rahaa pankille tai muulle lainanantajalle.
Mutta voi, ovatko ne täynnä maamiinoja. "Pidän mieluummin eläkesäästöjä pyhänä", sanoo Denverissä toimiva rahoitussuunnittelija Rebecca Kennedy. IMPACTfolio. "Rehellisesti sanottuna ajatus 40 000 dollarin lainan ottamisesta 100 000 dollarin tilisaldosta huolestuttaa minua." Näin tämän kokoinen 401(k) laina voi kostautua:
-
Koet suuren rahapulan
Asuntolainalla sinulla on mahdollisuus jakaa maksut 30 vuoden ajalle. Mutta usein sinun on maksettava 401 (k) laina takaisin vain viidessä vuodessa. Maksat paljon suurempia maksuja, mikä tarkoittaa vähemmän rahaa asuntolainasi maksamiseen, hätärahastoon sijoittamiseen ja syömiseen. "Suunnitelma saattaa mahdollistaa pidemmän takaisinmaksun, koska sitä käytetään asunnon ostoon", Kennedy sanoo. "Mutta se voi silti johtaa mojovaan kuukausi- tai neljännesvuosittaiseen maksuun, joka on otettava huomioon kassavirtaan." - Se on valtava veto eläkesäästöistäsi. Kun maksat lainaa takaisin, sinulla on vähemmän rahaa investoitavaksi, kun olet nopeutetussa takaisinmaksuaikataulussa. Se on valtava mahdollisuus hukkaan. Yksi älykkään eläkesuunnittelun ehdottomista avaimista on aloittaa varhain. Jokaisella nuorena sijoittamallasi dollarilla on mahdollisuus ansaita lisäkasvua, kun se jää tilillesi. Joten 100 dollaria, jonka sijoitat 20-vuotiaaksi, on paljon arvokkaampi kuin 100 dollaria, jonka laitat juuri ennen eläkkeelle siirtymistä. Haluat pitää rahat tilillä, jossa se voi kasvaa.Lisäksi maksat itsellesi takaisin verojen jälkeen raha. Vertaa sitä verovähennyskelpoisiin 401(k) maksuihin, joita voisit maksaa, jos sinulla ei olisi lainaa. Luovut valtavasta edusta verolaissa.
-
Saatat juuttua valtavaan verolaskuun.
Kaikki lainasummat, joita et maksa takaisin ajoissa, käsitellään ennenaikaisena jakoina, jos olet alle 59½. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa tästä summasta, mutta sinun on saatava 10 prosentin sakko Uncle Samilta. Jep. Ehkä olet laskenut, etkä usko, että lainasta jääminen on suuri huolenaihe. Muista kuitenkin, että jos jätät työsi jostain syystä, joudut todennäköisesti maksamaan koko summan takaisin seuraavan vuoden huhtikuun 15. päivään mennessä välttääksesi verorangaistuksen. Taloustutkimuksen viraston vuonna 2015 tekemän työpaperin mukaan jopa 86 prosenttia työstään lyhennyksen aikana jättäneistä laiminlyö lainansa. Kahdeksankymmentäkuusi prosenttia! Jos olet jo juonut 401(k):n lainaavan Kool-Aidin, pelkän tuon tilaston pitäisi saada sinut raittiuteen.
Ymmärrän varmasti, miksi ihmiset ovat huolissaan osakemarkkinoista, kun otetaan huomioon sen väistämättömät nousut ja laskut. Se on kuitenkin tuottanut paljon suuremman tuoton pitkällä aikavälillä kuin kiinteistö.
Älä myöskään usko, että kiinteistöjen arvon nousu on aina varma asia.
"Talon ostaminen ei ole aina kannattava hanke, kuten ihmiset tietyillä asuntomarkkinoilla eri puolilla maata oppivat vuosien 2008/2009 finanssikriisin aikana", Kennedy sanoo. "Jälkeenpäin näkee, olemmeko lähellä huippua vai emme, mutta kaikki asunnon ostot kannattaa nyt tehdä siten, että pysytään paikoillaan jonkin aikaa."
Jos sinulla ei ole keinoja ostaa asuntoa käyttämättä 401(k)-numeroasi, se saattaa olla merkki siitä, että menet yli päätäsi. Ja jos katsot kotia pääasiassa sijoituskohteena, sinun on luultavasti parempi käyttää ennen veroja rahaa eläketilisi kasvattamiseen. Niin kauan kuin sijoitat käyttämällä ikään sopivaa omaisuusyhdistelmää, kasvupotentiaalisi on paljon suurempi.
