Hei Bank of Dad. Olen 42. Olen naimisissa kahden lapsen kanssa. Uskon, että meillä menee taloudellisesti melko hyvin - melko hyvin sijoitukset, meillä on kunnollinen sadepäivärahasto, maksan aina 401k (yritysottelu). Mutta on vaikea olla varma. Mitkä ovat merkkejä siitä, että olet taloudellisesti vakaa tai hyvässä kunnossa? taloudellinen terveys, sekä isossa että pienessä kuvassa? - Taylor, Oregon
Hyvä sinulle, Taylor. Vaikuttaa siltä, että teet joitain asioita oikein suunnittelemalla tulevaisuutta ja sijoittamalla rahaa odottamattomiin tilanteisiin.
Saamme tämän kysymyksen paljon, ja hyvästä syystä. Ihmiset haluavat lyödä tyynyä yöllä tietäen, etteivät he laiminlyö pitkäaikaisia taloudellisia tarpeitaan. Tässä on joitain avainindikaattoreita, jotka osoittavat, että olet hyvässä kunnossa:
1. Rakkaimmillasi on turvaverkko
olet terve. Sinulla on mahtava olo. Sinulla on iso osa elämääsi edessäsi, eikö niin?
No, luultavasti. Mutta tosiasia on, että kukaan tuntemani ei omista kristallipalloa. Joten jos sinulla on lapsia tai puoliso, joka on riippuvainen tuloistaan, tarvitset varasuunnitelman, jos jotain käsittämätöntä tapahtuu (vaikka se on epätodennäköistä). Se olisi tarpeeksi vaikeaa perheellesi emotionaalisella tasolla – jos he kamppailevat pysyäkseen saman katon alla tai maksaakseen sähkölaskuja, asiat pahentaisivat entisestään.
Varmista, että ostamassasi vakuutuksessa on a kuolemantapausetu joka kattaa hautajaiset, lapsesi lastenhoito- tai koulutuskulut ja jäljellä olevat kulut velkoja kuten opintolainat ja autolainat. Perheesi voi myös tarvita tuloja korvaamaan rutiinikulut, kuten asuntolainamaksut ja ruokalaskut.
Niin kauan kuin ostat sen suhteellisen nuorena ja hyväkuntoisena, terminaalivakuutuksen hankkiminen on itse asiassa melko edullista. Itse asiassa esimerkiksi tupakoimaton 30-vuotias mies voi saada 500 000 dollarin arvoisen 20 vuoden vakuutussopimuksen noin 20 dollarilla kuukaudessa, jos hänellä on hyvä sairaushistoria. Joku ikäisesi voi maksaa hieman enemmän, mutta mielenrauhaan verrattuna, jonka se antaa sinulle, se on edullinen.
Toinen kattavuustyyppi jää usein huomiotta: työkyvyttömyysvakuutus joka maksaa sinulle ennalta määrätyn summan käteistä, jos kärsit vammasta tai sairaudesta, jonka vuoksi et voi pysyä työssäsi. Saatat saada jonkin verran kattavuutta työnantajasi kautta, vaikka jotkut henkilöt haluavat täydentää sitä omalla käytännöllään.
2. Säästötilisi on hyvin rahoitettu
Et koskaan tiedä, milloin elämä käy läpi kierrepallon, olipa kyseessä viallinen vaihteisto autossasi tai uutinen siitä, että yrityksesi lähettää vaaleanpunaisia kuitteja osastosi henkilöille. Kun tiedät, että sinulla on nopea varojen lähde varmuuskopiona, voit estää sinua joutumasta järjestämään elämäsi radikaalisti uudelleen – tai keräämästä valtavaa saldoa luottokortti.
Useimmat asiantuntijat suosittelevat, että säästötililläsi on vähintään tarpeeksi rahaa kolmen tai kuuden kuukauden asumiskulujen hoitamiseen. Ja nyt, kun verkkopankit, kuten Ally ja Marcus, tarjoavat yli 2 prosentin korkoa säästäjille, tämän hätärahaston on helpompi pysyä inflaation tahdissa.
3. Eläkesäästösi ovat kunnossa
Viivästynyt tyydytys on käsite, jota monet meistä eivät ole tarkalleen hallineet. Eläkkeelle jääminen on kaukana, mutta se myynti Banana Republicissa? Se on tässä ja nyt.
On helppoa huijata itseäsi tällä ajattelutavalla jonkin aikaa – hitto, ehkä jopa pitkän aikaa – mutta jonain päivänä se tulee takaisin kummittelemaan sinua. Parempi lähestymistapa: laitat 10 tai jopa 15 prosenttia palkastasi suoraan veroetuiselle eläketilille. Jos rahaa jää yli muiden kuukausikulujesi maksamisen jälkeen, mene eteenpäin ja nauti noista lyhytaikaisista nautinnoista.
Joten mistä tiedät, missä olet sijoittamisen suhteen? Sijoitusrahastotitaani Fidelityn mukaan sinulla pitäisi olla vuositulojasi vastaava summa 30-vuotiaana, jos aiot jäädä eläkkeelle 67-vuotiaana. 40-vuotiaana sen pitäisi olla kolme kertaa palkkasi. Mitä nuorempana aloitat sijoittamisen, sitä parempi, koska tililläsi on enemmän aikaa hyötyä yhdistetyistä tuotoista.
4. Sinulla on terveysvakuutus, joka todella suojaa sinua
Koska kongressi kumosi yksittäisen toimeksiannon, lääketieteellisten kustannusten kattaminen on täysin sinun päätettävissäsi - ainakin useimmissa osavaltioissa. Mutta on olemassa painava syy, miksi sinun pitäisi, riippumatta siitä, mitä hallitus sanoo siitä: On hyvä todennäköisyys, että joudut jossain vaiheessa seuraavien vuosien aikana kokemaan sairauskuluja, joita et voi maksaa tasku. Se voi olla tuhoisaa. Aiemmin tänä vuonna tehdyssä tutkimuksessa todettiin, että kaksi kolmasosaa konkurssiin hakeneista mainitsi terveydenhuollon kustannukset ensisijaisena syynä.
Ne, joilla ei ole vakuutusta tai joilla on niukka kattavuus, luopuvat myös todennäköisemmin tarvitsemastasi lääketieteellisestä hoidosta. Esimerkiksi Chicagon yliopiston tutkimusorganisaatio NORC havaitsi hiljattain, että 40 prosenttia vastaajista läpäisi suositellun lääkärintarkastuksen tai hoidon viimeisen vuoden aikana, koska kustannuksella.
Et halua olla siinä veneessä. Et ehkä tarvitse kalleinta suunnitelmaa, mutta kannattaa hankkia paras kattavuus, johon sinulla on kohtuudella varaa. Jos todella lasket penniäsi, voit saada jopa lyhytaikaisen suojan jopa vuodeksi kerrallaan. Se ei kata kaikkia ehtoja, joita ACA-kelpoinen suunnitelma kattaa, mutta se on varmasti parempi kuin vaihtoehto.
5. Nettovarallisuutesi on nousussa
Se on yksi parhaista mittareista siitä, kuinka voit taloudellisesti. Ja silti monilla meistä ei ole aavistustakaan, mikä nettovarallisuutemme on, saati kuinka se lasketaan (se on itse asiassa melko yksinkertaista: se on kokonaisvarallisuutesi miinus kokonaisvelkasi).
Saatat säästää suuren osan palkastasi joka kuukausi ja ohjata rahaa 401(k)-tilillesi, mutta se ei merkitse niin paljon, jos keräät valtavan luottokorttilaskun maksaaksesi sen. Joten lukujen murskaaminen muutaman kuukauden välein voi olla korvaamaton harjoitus – ja verkossa on useita nettovarallisuuslaskimia, jotka voivat auttaa sinua tekemään sen. Jos määrä kasvaa ajan myötä, olet oikeilla jäljillä. Jos se on menossa toiseen suuntaan, vakava hihnankiristys on paikallaan.
6. Lapsilla on rahaa a 529 tili
Tämä on viimeinen syystä: eläkkeelle jäämisen ja perheesi taloudellisen turvan tulee olla etusijalla lapsesi lukukausimaksuihin nähden 15 vuoden kuluttua. Loppujen lopuksi ei ole varasuunnitelmaa, jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa 401(k):ssä – sinun täytyy vain työskennellä kovemmin. Ainakin korkeakouluopiskelijat voivat ottaa halpakorkoista lainaa.
Jos saavutat muut taloudelliset tavoitteesi, rahan kerääminen 529-suunnitelmaan on loistava idea. Niin kauan kuin he käyttävät rahat päteviin koulutuskuluihin, lapsesi ei joudu maksamaan pääomatuloja tililtä nostamistaan rahoista. Ja jos aloitat, kun ne ovat vielä vaipoissa, voit hyötyä markkinoiden mahdollisesta pitkän aikavälin kasvusta.
Ellet ole hyvässä kunnossa, älä ole huolissasi koko korkeakoululaskun säästämisestä – nykyisellä lukukausikorotuksella se on todellakin vaikea tehtävä. Savingforcollege.com-sivusto ehdottaa 25 prosentin saavuttamista odotetuista kustannuksistaan toimivammaksi tavoitteeksi monille ihmisille. Ja heidän korkeakoulun säästölaskuri sattuu olemaan näppärä pieni työkalu sen selvittämiseen, oletko perillä vai et.
