Quelles sont les leçons les plus importantes à enseigner aux enfants sur l'argent? C'est une bonne question à considérer, en particulier parce que, grâce à l'absence manifeste d'un vaste programme de littératie financière dans les écoles, il incombe aux parents d'être ceux qui inculquent les concepts de base de la dépense, de l'épargne et de la gestion de l'argent dans général. Bien qu'il y ait certainement des leçons que tous les parents devraient enseigner aux enfants sur l'argent, nous nous sommes demandé ce que les planificateurs financiers, les comptables et les autres personnes qui travaillent dans le secteur financier enseignent à leurs enfants argent? Quels concepts sont essentiels et comment les distillent-ils pour qu'ils puissent être compris par, disons, un enfant de sept ans?
C'est pourquoi nous avons demandé à un large éventail de professionnels de la finance: "Quelles leçons enseignez-vous à vos enfants sur l'argent ?" Les réponses variées comprennent tout, des systèmes d'enveloppe et de la compréhension des désirs par rapport aux besoins à la création de fausses cartes de débit et des leçons simples d'ingénierie sur le composé intérêt. Tous fournissent de l'inspiration et des instructions sur la façon d'aider les enfants à prendre une longueur d'avance sur la voie de la réussite financière et rappellent qu'il n'est jamais trop tôt pour commencer à enseigner aux enfants ce qu'est l'argent.
1. Utilisez le système de récompense du tableau d'autocollants
"Nous utilisons un tableau d'autocollants Système de récompense avec nos jeunes, qui sont en maternelle et en deuxième année. Vous obtenez un autocollant pour faire vos devoirs, vous entraîner, les tâches ménagères, etc. Après avoir gagné 20 autocollants, chaque enfant peut choisir un jouet, une expérience, des cadeaux, etc. de leur choix (jusqu'à une valeur en $). C'est une valeur fondamentale dans notre foyer; inculquer cet effort et ce travail acharné est nécessaire pour gagner bon nombre des «désirs» de la vie. Et que cela prend du temps. — Ronsey Chawla, conseiller financier chez Par Sterling Capital Management.
2. Intégrer des sujets financiers dans la vie quotidienne
«Cela peut être aussi simple que d'emmener mes enfants à la banque pour ouvrir un compte courant / épargne, impliquant mes deux enfants - j'ai un Fils de 14 ans et fille de 11 ans — lors de conversations sur le budget familial lors d'une visite au magasin ou lors de la planification d'une famille vacances. Il est important de partager les leçons et ce que vous avez appris de vos expériences en matière de gestion de l'argent, la profondeur de cette conversation dépendant de votre famille. C'est aussi une bonne idée de commencer à épargner tôt. Développer des habitudes d'épargne intelligentes est la première étape pour devenir économe en argent. Encourager les enfants à contribuer un montant réaliste à l'épargne, même s'il ne s'agit que de 20 $ par mois, est un moyen facile de les mettre sur la bonne voie pour une future réussite financière. —Daniel Cahill, vice-président principal, North Dallas Bank & Trust Co.
3. Faites confiance au stand de limonade
«Avec mes propres enfants, qui avaient quatre et six ans à l'époque, nous avons ouvert des stands de limonade, aussi cliché soit-il. Il leur enseigne littéralement les fruits de leur travail. L'aide a fait la limonade, avec de vrais citrons, à chaque étape, jusqu'à ce qu'ils aient le produit prêt pour le marché. Ils apprennent les leçons de "l'emplacement, l'emplacement, l'emplacement", comprenant que l'endroit où ils s'installent peut faire une grande différence dans le trafic auquel ils peuvent s'attendre. S'installer au coin de la rue apporte un peu de circulation, mais pas autant que sur un terrain voisin par une chaude journée où un groupe d'enfants s'entraînent au football.
Lorsqu'ils ont terminé, ils rapportent leurs bénéfices à la maison et les comptent. Cela les aide à identifier et à comprendre ce que signifient les différentes pièces de monnaie et le papier-monnaie. Ils ont également des tirelires divisées en quatre compartiments différents: épargner, investir, dépenser et faire un don. Cela les aide à comprendre les différentes utilités de l'argent, la gratification immédiate, la gratification différée et la contribution aux autres. — Chet Schwartz, RICP, représentant inscrit chez Strategies for Wealth, conseiller financier chez Park Avenue Securities et représentant financier chez Guardian Life Insurance
4. Apprenez-leur à économiser - mais profitez également des récompenses
«Pour clarifier, tout commence par être responsable, travailler dur et gagner de l'argent. Mais ce conseil particulier concerne ce que je fais avec cet argent gagné. Lorsque je reçois une sorte de bonus ou de revenu non récurrent, je prélève toujours, sans faute, une petite partie de ce bonus pour moi, ma femme et ma fille, et nous sortons tous ensemble et achetons quelque chose d'amusant pour nous-mêmes, quelque chose que nous n'aurions pas acheté autrement parce que nous pensions que c'était frivole ou difficile à justifier. Nous économisons le gros, mais la règle est que nous devons dépenser ce petit montant alloué pour quelque chose d'amusant, et nous devons le faire ensemble en famille.
C'est important pour moi parce que d'une part, si vous ne profitez pas d'une partie de votre argent "maintenant", vous n'obtiendrez peut-être jamais le chance, et deuxièmement, cela nous permet, en tant que famille, de faire quelque chose qui enfreint les règles normales de l'épargne et dépenses. Je veux économiser bien sûr, mais je veux aussi profiter des récompenses d'un travail acharné, et c'est vraiment de cela qu'il s'agit. Si vous ne vous traitez pas bien, vous ne devriez certainement pas vous attendre à ce que quelqu'un d'autre le fasse. — Dan Stampf, vice-président, Capital personnel Espèces
5. Utilisez « Sauter le comptage »
Il existe plusieurs façons de compter jusqu'à 100. Vous pouvez prendre le chemin le plus long, en commençant par le numéro un. Ou vous pouvez aussi compter par deux, dizaines, vingt, voire cinquante pour y arriver plus vite. Apprendre à "compter par sauts" est un précurseur important pour développer la maîtrise du calcul, le sens des nombres et les bases de la multiplication et de la division - sans parler du comptage de l'argent. Il suffit de verser un tas de pièces sur la table et de les mettre en tas par type de pièce (pennys, nickels, dimes et quarters). Travaillez avec votre enfant pour « sauter le compte » en utilisant différentes pièces et valeurs, en renforçant ce qu'il a appris. Par exemple, demandez-leur s'ils remarquent des régularités (par exemple, en comptant par 2, 5 et 10). Si le "comptage par sauts" est encore trop complexe pour vos enfants, continuez à vous entraîner en modifiant le nombre de pièces qu'ils comptent. Cela encouragera vos enfants à trouver une autre valeur totale. —Jeremy Quittner, expert financier résident et directeur éditorial, Planque
6. Faites bon usage de votre argent de poche
« Il est important d'enseigner à vos enfants ce qu'est l'épargne et les avantages potentiels. Je pense qu'une façon amusante de le faire est avec leur argent de poche. Disons que vous donnez à votre enfant 10 $ pour le week-end. Une fois dépensé, il est parti. Mais j'aime présenter l'offre que si, pour chaque changement qu'ils rapportent à la fin de chaque semaine, cela la monnaie est prélevée sur mon argent et économisée jusqu'à ce qu'elle atteigne 100 $, et ils peuvent s'acheter quelque chose spécial. Par exemple, s'ils m'apportent 2 $ de monnaie, je mets 4 $ de côté pour eux, et ce pot grossit jusqu'à ce qu'il atteigne 100 $. L'occasion ici est pour les enfants de vraiment réfléchir à ce qu'ils dépensent avec leur argent sur, tout en voyant que l'épargne peut se traduire par un meilleur achat qui est réellement recherché au moment fin." — Andrew Roderick, PDG de Sociétés de redressement de crédit
7. Utilisez l'économie symbolique avec les tout-petits
"Rendre l'argent amusant. Les tout-petits peuvent commencer à faire l'expérience d'une "économie symbolique" en faisant semblant de jouer dans des épiceries ou des banques: des jeux qui peuvent impliquer activement votre enfant dans le jeu et commencer à comprendre l'argent. Il est également important de reconnaître qu'il peut être plus constructif de créer d'autres activités pour les enfants plus âgés, en leur présentant des livres financiers faciles à lire, comme celui-ci. Expliquez-leur comment votre famille aborde l'investissement, le paiement des impôts et la recherche de conseils financiers auprès d'un conseiller » - Dillon Ferguson, CFP, chef de produit, Financière Zoé
8. Rendre le concept de priorisation crucial
«Nous demandons à nos trois enfants de faire certaines activités à la maison qui ne font pas partie de leurs tâches normales et pour lesquelles nous les récompensons avec de petites sommes d'argent. De cette façon, ils apprennent que pour gagner de l'argent, ils doivent faire des efforts supplémentaires et travailler dur. Ils apprennent également que l'argent qu'ils gagnent à la maison peut être dépensé pour différentes choses, mais nous leur enseignons le concept de priorisation, car l'argent est une ressource rare. Plus important encore, nous leur enseignons que le meilleur investissement qu'ils puissent faire est leur propre éducation, car l'éducation mène à de meilleures opportunités d'emploi et à une meilleure qualité de vie.
Nous avons ouvert des comptes d'épargne universitaire pour les trois enfants via UNest et notre aînée contribue déjà à son propre compte. Nous lui montrons comment l'argent croît au fil du temps et lui enseignons le concept d'investissement, d'intérêt composé et de croissance libre d'impôt. De plus, nous soulignons que le manque d'épargne peut mener à l'endettement étudiant. L'argent emprunté peut coûter très cher et la nécessité de rembourser les prêts étudiants créerait des revers dans la vie et retarderait d'autres décisions importantes comme l'achat d'une maison ou la fondation d'une famille. Mettre un petit montant de côté chaque mois et investir dans l'éducation enseigne à nos enfants la discipline et les motive à penser à long terme. — Ksenia Yudina, PDG et fondatrice de UNest
9. Enseignez-leur les pièces de monnaie - et les quatre piliers
"Je pense que six ans est un bon âge pour commencer à enseigner aux enfants ce qu'est l'argent. Un excellent premier objectif est de leur enseigner les pièces de monnaie. Bien que cela puisse sembler simple, ce n'est pas un sujet aussi facile qu'on pourrait le penser. Prenez du recul et réfléchissez à ceci: pourquoi le gros nickel vaut-il moins que le petit centime? Je pense que c'est amusant de jouer à des jeux avec des enfants une fois qu'ils ont compris la valeur de chaque pièce en leur faisant faire différentes combinaisons pour arriver à un dollar. 10 sous. 20 nickels. Quatre quarts. Cent sous. Cinquante sous et deux quarts.
Commencez par leur enseigner l'un des quatre piliers de la littératie financière: épargner, dépenser/établir un budget, investir et être caritatif. Pour les jeunes enfants, l'épargne est la plus facile car vous pouvez simplement utiliser un bocal transparent où ils peuvent mettre des pièces en vrac et les voir s'accumuler. N'oubliez pas de garder les leçons adaptées à l'âge et que développer l'intelligence financière n'est pas un exercice pour essayer de créer le prochain Warren Buffet. Il s'agit de les mettre à l'aise pour parler d'argent, de comprendre le vocabulaire de base de l'argent et, éventuellement, de prendre de bonnes habitudes qui dureront toute une vie. Vous voulez éviter la méthode d'enseignement du tuyau d'incendie où vous accumulez trop d'informations trop tôt. Envisagez plutôt d'utiliser la méthode goutte-à-goutte qui les fait commencer à un jeune âge vous donne beaucoup de temps pour qu'ils construisent une excellente base. — Thomas J. Henske, associé, Conseillers Lenox
10. Soyez ouvert sur vos objectifs financiers
"Quand mes enfants étaient plus jeunes, ma femme et moi nous sommes mis d'accord sur un objectif ambitieux de rembourser notre maison en un certain nombre d'années. Lorsque cet objectif a été atteint, nous avons convenu d'emmener la famille faire un voyage à Disney World. Nous avons acheté un puzzle Mickey Mouse, l'avons assemblé et démonté de manière à ce que pour chaque tranche de 1 000 $ de réduction du principal sur le prêt, nous assemblions autant de pièces du puzzle. Il a créé une représentation visuelle de nos progrès. Nous avons expliqué notre objectif aux enfants dans des termes qu'ils pouvaient comprendre afin qu'ils voient les progrès et la récompense à la fin après plusieurs années de travail. Bien que les enfants comprennent maintenant le côté financier de l'objectif, c'est la représentation visuelle du puzzle dont ils se souviennent le plus. » — Phil Kernen, CFA | Gestionnaire de portefeuille, Mitchell Capital
11. Apprenez-leur à propos des intérêts composés
«En tant que planificateur financier et investisseur exigeant, mes enfants apprennent les intérêts composés à un jeune âge. Lorsque ma fille de cinq ans reçoit de l'argent d'anniversaire de nos proches, je lui montre comment mettre 25 % de son argent de côté peut lui donner beaucoup plus de Barbies et de poupées à l'avenir. Préférez-vous acheter une Barbie aujourd'hui, ou être en mesure d'acheter cinq Barbies plus tard, je demande? Même un enfant peut comprendre qu'en différant une gratification instantanée aujourd'hui, il pourra profiter de plus grands luxes plus tard. — Thanasi Panagiotakopoulos, planificateur financier, Vie gérée
12. Ne dites jamais "il n'y a pas d'argent"
« Dites plutôt que l'argent a de la valeur et doit être utilisé à bon escient. Ou l'argent ne doit pas être gaspillé. La raison en est que les enfants ne devraient pas grandir avec un état d'esprit de limitation mais un état d'esprit d'abondance tout en apprenant à faire attention à l'argent. Dire "il n'y a pas d'argent", dit à l'enfant que lorsqu'il a de l'argent entre les mains, il peut le jeter, et ce n'est pas une bonne chose. — Kokab Rahman, auteur de Auteur de Comptabilité pour les débutants
13. N'oubliez pas le pouvoir de la gratification différée
"Mes enfants ont actuellement 2 et 4 ans, et même s'il est définitivement trop tôt pour apprendre à gagner de l'argent leçons à l'enfant de deux ans (en plus de lui montrer comment mettre des pièces dans une tirelire), l'enfant de quatre ans est un autre histoire. J'ai récemment essayé cette méthode simple d'enseignement de l'épargne et cela a bien fonctionné. Chaque nuit, je lui donnais un quart pour ranger ses jouets avant de se coucher. Elle pourrait choisir d'utiliser un quart pour obtenir une friandise du plat de bonbons, mais si elle gardait cinq de ses quarts, nous pourrions faire quelque chose de spécial ce week-end (aller au zoo, dans un restaurant préféré, etc.). La gratification différée est une compétence si précieuse à apprendre à un jeune âge, et je prévois d'utiliser des moyens plus complexes pour inciter à épargner à mesure qu'elle vieillit. — Matt Frankel, CFP, L'ascension
14. Transformez les erreurs financières en moments propices à l'apprentissage
“Nous ne payons pas nos enfants pour les tâches quotidiennes comme faire leur lit, nourrir les chiens ou ramasser après eux-mêmes. Mais je les paie pour tondre la cour (mon enfant de 10 ans) ou aider à couper du bois de chauffage (tous mes enfants), des choses qui vont au-delà de leurs contributions familiales normales qu'ils ont travaillé dur pour atteindre. Il est également important de les laisser faire des erreurs. Récemment, mon fils de 10 ans a voulu acheter une nouvelle sortie de film pour 19,99 $, alors je l'ai laissé faire. Le lendemain, il voulait acheter un jeu vidéo. J'ai dit bien sûr me payer et il pourrait l'acheter. Il s'est alors rendu compte qu'il avait dépensé tout son argent pour le film. C'est le moment d'avoir une bonne conversation autour d'elle. Cela en valait-il la peine? Que pourriez-vous faire différemment? » — Joël Hodges, CPA, Intuitif, Chef de groupe Contenu fiscal
15. Expliquer la différence entre les besoins et les désirs
L'une des leçons d'argent les plus importantes que j'enseigne déjà à mes jeunes enfants est la différence entre les besoins et les désirs. Si elle brandit quelque chose dans un magasin – disons, quelque chose du rayon des bonbons – je lui demanderai "Avez-vous besoin de ça, ou voulez-vous ça?" Cela a pris quelques essais, mais elle a compris. Il peut être utile de fixer un plafond ferme aux "désirs", comme un par semaine, tout en montrant que nous prenons toujours soin de nos besoins. » - Matt Frankel, CFP, L'ascension
16. Introduire l'idée de l'argent tôt et souvent
« À la maison, nous apprécions de parler ouvertement de nos vies financières et de la valeur de l'épargne afin que nos enfants apprennent par l'exemple. Une excellente façon d'enseigner l'argent à notre enfant de 4 ans est de lui faire comprendre la valeur d'un achat. L'autre jour, mon fils voulait que nous lui achetions un nouveau jeu pour son iPad. Pour nous "convaincre", nous lui avons fait parcourir la valeur par rapport au coût réel du jeu. Il n'est jamais trop tôt pour que vos enfants comprennent le coût des choses. “- Andrés Garcia-Amaya, Fondateur, Financière Zoé
17. Enrôler le système d'enveloppe
"Les enfants ne sont jamais trop jeunes pour apprendre à gérer l'argent, une façon amusante pour eux d'en apprendre davantage sur l'argent est de les faire séparer leurs allocations sur ce qu'ils veulent dépenser. Ils peuvent le faire en ayant de petites enveloppes et en plaçant un certain montant de leurs allocations. Cela les aide à en savoir plus sur la budgétisation et la valeur de l'argent lorsque cette certaine enveloppe atteint le montant de l'objectif. Les enfants sont également autorisés à avoir des comptes bancaires, il est donc bon qu'ils aient leurs comptes afin qu'ils puissent commencer à apprendre à épargner tôt. — Léonard Ang, CMO, iGestion des propriétés
18. Essayez l'approche "Banque de papa"
«Au moment où ma fille a commencé l'école primaire, elle avait quelques corvées chaque semaine pour lesquelles elle recevait une petite allocation et elle pouvait recevoir l'étrange billet de 10 $ dans une carte de Pâques de ses grands-parents. Au lieu d'une tirelire, nous sommes allés de l'avant et avec l'omniprésence des cartes de débit, j'ai créé "The Bank de papa.’ À l’aide d’une vieille carte-clé d’hôtel, j’ai créé une fausse carte de débit Bank of Dad et elle a ouvert un 'compte.'
À 12 ans et cliente de longue date de Bank of Dad, elle était définitivement prête pour un compte réel. Avec notre banque, le compte était connecté au compte d'un parent, nous avions donc une visibilité sur tout. Au début, nous nous sommes assis et avons présenté les bases d'un budget. Nous avons parlé de comprendre combien elle « gagnait », comment tout le monde avait besoin d'économies pour une urgence/pluvieux jour, et comment économiser également pour quelque chose de "gros" comme ces nouveaux jeans fantaisie brodés et éblouissants qu'elle juste avait avoir.
Maintenant, à 24 ans, ma fille est venue me voir et m'a demandé si je pouvais l'aider à réparer une feuille de calcul qu'elle avait faite parce qu'elle voulait essayer de rembourser ses prêts étudiants plus tôt, mais ne pouvait pas faire fonctionner les formules. S'il y a quelque chose qui rend un parent comptable plus heureux que d'entendre "Hey papa, veux-tu vérifier ma feuille de calcul?" Il s'avère elle était très proche, mais lui faire faire le travail et me guider à travers, a fait en sorte que la correction de son erreur ait du sens pour elle et l'a habilitée son. — Gregg Gamble, Intuitif, Responsable du développement du contenu fiscal Lacerte
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