Mes parents montent là-haut. Je ne m'inquiète pas encore pour eux, mais nous ne vivons pas très près d'eux. Ils travaillent toujours et n'ont pas grand-chose. Je pensais acheter des soins de longue durée Assurance pour eux. est-ce une bonne idée? Le coût de l'assurance soins de longue durée a-t-il un sens à long terme? — Larry, 37 ans, par e-mail
C'est bien que vous pensiez aux besoins éventuels de vos parents âgés, ce que beaucoup d'enfants adultes ne considèrent pas avant qu'il ne soit trop tard. Un séjour prolongé dans un établissement peut être financièrement dévastateur pour les familles. L'assurance soins de longue durée est certainement un moyen d'atténuer ce risque.
Comme pour la plupart des produits d'assurance, les polices d'assurance soins de longue durée ont plus de variétés qu'un échantillonneur de chocolat géant. Mais de manière générale, ils couvriront le coût des résidences-services et des maisons de retraite, ainsi que les gardiens à domicile. L'un des avantages de la couverture est que les personnes âgées sont moins susceptibles de retarder l'obtention des soins dont elles ont besoin, selon Jennifer Myers
Un coup d'œil au coût des établissements de soins de longue durée et vous comprendrez pourquoi l'établissement d'un filet de sécurité est si important. Un une analyse de Genworth Financial conclut qu'à l'échelle nationale, le coût annuel moyen d'un séjour avec assistance est de 48 612 $. Pour une chambre semi-privée dans une maison de retraite, c'est 90 156 $. Ces chiffres devraient donner une pause à toute personne ayant des parents vieillissants.
Il est vrai que tout le monde n'aura pas besoin d'aide pour les choses de base comme manger, se laver et s'habiller pendant une longue période de temps. Le Centre de recherche sur la retraite du Boston College trouve que 44 pour cent des hommes devront être dans un établissement de soins après 65 ans, avec 58 pour cent des femmes. Et la durée typique de ces séjours n'est pas tout cette longue. La durée moyenne est inférieure à un an pour les hommes et d'environ un an et demi pour les femmes.
Le problème, c'est que vous ne savez pas si vos parents vont chez ces adultes « typiques », ou ceux qui ont besoin de soins beaucoup plus longs. C'est certainement une bonne idée de prévoir le pire. Hélas, vous ne pouvez pas vous appuyer sur Medicare pour payer la note. Le programme ne couvre que les placements en maison de retraite dans des situations limitées et, même dans ce cas, ne paie que des visites relativement courtes.
L'inconvénient évident des polices d'assurance soins de longue durée est qu'elles sont assez chères et que le prix n'a fait qu'augmenter au cours des dernières années. La raison à cela: certaines hypothèses erronées de l'industrie de l'assurance. Lorsque les transporteurs ont commencé à introduire ces plans, ils ont prévu que de nombreux propriétaires laisseraient expirer leurs polices, explique Myers. Mais cela ne s'est jamais produit au degré prédit par les assureurs, les laissant à la merci de plus de réclamations que ce qu'ils avaient intégré dans leur modèle de tarification. Maintenant, ils essaient de reprendre pied.
Le coût moyen d'une police pour un couple de 60 ans est de, selon l'American Association of Long Term Care Insurance, actuellement 3 381 $ par année. Plus ils sont âgés, plus la couverture devient chère. Ce qui est encore plus effrayant, dit Myers, c'est le fait que les assureurs augmentent souvent leurs tarifs après votre inscription. Elle a vu les tarifs augmenter de 10 % à 130 % par rapport à ce que le propriétaire payait auparavant. Ainsi, il s'agit de savoir si vous pouvez vous permettre une police et la conserver si les augmentations de prix presque inévitables frappent.
Il existe plusieurs façons de planifier les besoins futurs de votre mère et de votre père, mais elles présentent elles-mêmes de graves lacunes. L'une consiste à s'auto-assurer, c'est-à-dire à mettre de l'argent de côté dans un investissement séparé d'un compte d'épargne à haut rendement. afin qu'il y en ait assez pour vos parents s'ils ont besoin de soins importants dans leurs dernières années.
L'avantage de cette approche est la flexibilité; s'ils n'ont jamais besoin d'une aide à domicile ou d'une maison de retraite, l'argent est toujours à vous. Mais même si vos parents sont en bonne santé maintenant, vous ne savez jamais quand leur santé risque de se dégrader. De plus, vous auriez besoin de ressources sérieuses pour y parvenir. Pour vous donner une idée approximative, Myers dit qu'il faudrait amasser entre 500 000 et 1 million de dollars pour couvrir le coût des soins 24 heures sur 24 pendant cinq ans. "Pour la plupart des gens, c'est inaccessible", dit-elle.
L'autre option est Medicaid, le programme fédéral d'État qui couvre les personnes à faible revenu. Mais pour être admissibles, vos parents devraient liquider une grande partie de leur patrimoine. Dans certains états, les actifs ne peuvent pas dépasser 2 000 $ si vous espérez entrer (bien que lorsqu'un seul parent a besoin de soins, l'autre conjoint peut conserver une partie de ses actifs). Ce n'est pas une option attrayante pour beaucoup de gens.
Cela vous ramène donc probablement à l'assurance soins de longue durée en tant qu'option n ° 1. Je ne sais pas si la raison pour laquelle ils n'achètent pas eux-mêmes de couverture est davantage un manque de revenus ou un malaise face à leur mortalité. Ce dernier est probablement une question pour un autre chroniqueur. Mais si c'est une question de ressources, j'essaierais d'élaborer un plan où ils paient au moins une partie de la prime chaque mois. Porter toute la charge, c'est beaucoup demander à un fils de votre âge, qui doit penser à ses propres besoins de retraite – et un jour à ses propres besoins de soins de longue durée !
Les primes sont partout sur la carte. Donc, si vous poursuivez une politique, vous voudrez passer par un agent indépendant qui vend assurance de plus d'une entreprise. Myers recommande de s'en tenir aux transporteurs qui ont une bonne cote financière pour s'assurer qu'ils auront la capacité de payer les réclamations si vos parents ont besoin de soins intensifs.
Elle recommande également d'acheter un avenant qui augmente chaque année le montant des prestations pour faire face à l'inflation - de préférence un avenant qui comprend un ajustement composé d'au moins cinq pour cent par an. Certains avenants utilisent ce qu'on appelle l'inflation « simple », qui rattache les augmentations annuelles à la valeur initiale des prestations. Mais ceux-ci ont peu de chance de suivre le coût réel des soins au fil du temps. "Si c'est l'une des options, éloignez-vous-en", dit Myers.
Idéalement, vous voudrez souscrire une police avec un délai de carence - quelque chose qui s'apparente à une franchise - d'au plus 90 jours et les couvrir pendant au moins trois ans. Mais si une politique plus spartiate est tout ce que vous pouvez vous permettre, ne vous inquiétez pas. Une certaine protection vaut certainement mieux que rien du tout.
