Il est temps pour moi d'acheter une nouvelle voiture pour ma famille grandissante. Vaut-il mieux acheter ou louer? — Harrison, par e-mail
L'achat d'une voiture est certainement l'option la moins chère, du moins à long terme. Si vous envisagez de rembourser votre prêter et garder la voiture plusieurs années au-delà, c'est une évidence.
À court terme, cependant, le crédit-bail est en fait la voie la moins chère. Lors de l'achat d'un véhicule, les acheteurs versent souvent 20 % dès le départ. Vous payez la totalité de la valeur restante de la voiture au cours du prêt, qui dure en moyenne environ cinq ans.
Avec un bail, vous louez essentiellement votre jeu de roues. Vous n'avez aucune valeur nette dans la voiture lorsque le contrat est en cours, mais toutes les quelques années, vous pouvez obtenir un véhicule flambant neuf pour peu ou pas d'argent. De plus, vos mensualités sont basées sur la dépréciation de la voiture pendant la période de location uniquement, elles sont donc presque toujours inférieures au montant d'un remboursement de prêt.
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
C'est un concept attrayant si vous travaillez dans la vente ou dans l'immobilier, où vous devez impressionner vos clients. Ou peut-être êtes-vous le genre de gars qui lit Conducteur pendant vos temps d'arrêt et passez du temps chez les concessionnaires le week-end pour découvrir les derniers modèles. Quoi qu'il en soit, une Ford Focus de 10 ans ne fera probablement pas l'affaire.
« Si vous voyez qu'il est intéressant d'avoir une nouvelle voiture tous les deux ans, le leasing pourrait être une très bonne solution », déclare Jack R. Nerad, auteur de Le guide complet de l'idiot pour acheter ou louer une voiture. "Ce n'est particulièrement bon pour personne d'autre."
Alors que le crédit-bail vise à maximiser ce que vous pouvez obtenir aujourd'hui, un achat est une question de gratification différée. L'achat vous permet de profiter de ces années post-prêt, lorsque vous possédez la voiture en toute liberté. De plus, il n'y a aucune restriction sur combien vous pouvez conduire - c'est votre voiture dang. Dans le cadre d'un bail, vous êtes souvent limité à mettre 12 000 miles par an au compteur. Après cela, vous pouvez obtenir giflé avec des frais allant jusqu'à 25 cents le mile.
D'après votre question, il semble que vous soyez prêt à payer une prime pour une voiture plus récente, même si cela signifie des coûts élevés à long terme. Si vous le faites, sachez que les baux sont comme la plupart des autres dépenses importantes - il y a de la place pour marchander. Le « prix de vente » que vous négociez avec le concessionnaire joue un rôle important dans votre paiement mensuel. Vous voudrez donc faire des recherches en ligne et rechercher le meilleur prix.
Nerad dit que les concessionnaires attirent souvent des clients par le biais d'annonces vantant leurs faibles paiements mensuels, mais afin de réduire ce nombre, ils facturent des paiements initiaux élevés pouvant aller jusqu'à 4 000 $. Et avec un bail, ces frais initiaux ne vous achètent aucune valeur nette. « Vous voulez examiner l'intégralité de l'accord », dit-il.
Vous voulez également rechercher des baux qui s'étendent au-delà de la garantie du fabricant, explique Nerad. La plupart des constructeurs automobiles offrent une protection pare-chocs à pare-chocs de 36 000 milles sur trois ans. Au-delà de cela, vous risquez d'être accroché si le climatiseur s'éteint ou si votre système électrique s'éteint soudainement. Ainsi, vous pourriez débourser un gros tas d'argent pour rendre la voiture au concessionnaire dans l'année. Vous feriez mieux de vous en tenir à un bail standard de 36 mois.
je viens de découvrir qu'il y en a deux cotes de crédit parce que ma banque a examiné un score Vantage inférieur au score FICO principal que je regarde normalement. Ça n'a rien gâché, mais qu'est-ce que c'est? Que dois-je savoir à leur sujet pour m'assurer de ne pas me faire avoir? — Jim, par e-mail
Comme Coke et Kleenex, la marque « FICO » est devenue synonyme du produit auquel elle est attachée. La raison est simple: à sa sortie en 1989, c'était le seul modèle d'évaluation du crédit qui permettait aux prêteurs d'évaluer facilement (bien qu'imparfaitement) la capacité d'un emprunteur à les rembourser.
Au moment où un système alternatif, VantageScore, est entré en scène en 2006, "FICO" était un nom fermement ancré dans l'esprit des gens. Plus d'une décennie plus tard, VantageScore continue de rattraper son ancien concurrent. Vous n'êtes certainement pas la seule pauvre sève qui a été prise au dépourvu par cet autre pointage de crédit.
Le fait que « FICO » et « VantageScore » sont en réalité des noms génériques pour une famille de cotes de crédit différentes est encore plus confus. Les entreprises qui créent ces algorithmes ajustent périodiquement leur sauce secrète, si vous voulez. Par exemple, FICO Score 9, sa dernière itération, accorde moins de poids aux factures médicales impayées et aux comptes de recouvrement payés que les versions précédentes. Il existe également des modèles FICO adaptés aux prêteurs automobiles et aux cartes de crédit en magasin.
Il en va de même pour VantageScore, une solution développée par les trois principaux bureaux de crédit, qui en est maintenant à sa quatrième itération. Mais voici le problème: chaque fois que ces sociétés de notation proposent un nouveau produit, tous les prêteurs ne se joignent pas à eux. Par conséquent, on ne sait pas quelle édition un prêteur particulier va utiliser pour prédire votre solvabilité.
Beaucoup de gens parlent de leur cote de crédit comme s'il n'y en avait qu'une. En fait, il y en a des dizaines, lorsque vous comptez le nombre de scores FICO que vous avez et le nombre de versions de VantageScore utilisées. La plupart du temps, ils sont assez proches les uns des autres. Si vous pouvez obtenir régulièrement un numéro FICO et un VantageScore, vous aurez une bonne idée de votre position.
Avec les deux versions, votre historique de paiement est le facteur numéro un pour déterminer votre score, donc être à l'heure vous aidera quel que soit le modèle utilisé par le prêteur. Et dans l'ensemble, moins vous utilisez de crédit disponible, mieux c'est.
Mais il y a quelques différences clés. De manière générale, l'âge de vos comptes est plus important avec VantageScore. Et c'est plus sévère que FICO en ce qui concerne les paiements hypothécaires en retard. Ainsi, même si la plupart des consommateurs ne verront pas un énorme fossé entre les scores générés par un système ou un autre, cela peut suffire à faire ou à défaire certains prêts - ou à obtenir un taux d'intérêt différent.
Heureusement, il devient de plus en plus facile de vérifier vos différents scores à moindre coût. Le site Web Crédit Sésame, par exemple, vous donne une cote de crédit gratuite de VantageScore 3.0 qui est mise à jour chaque semaine. Un certain nombre de sociétés émettrices de cartes de crédit proposent un service similaire. Les offres de Capital One clients un numéro VantageScore gratuit, tandis que Découvrir fournit emprunteurs avec un score FICO.
Soit dit en passant, la plupart des prêteurs hypothécaires utilisent une version de FICO, donc si vous êtes à la recherche d'une nouvelle maison ou que vous cherchez à refinancer, c'est sur celui-ci que vous devez vous concentrer. Assurez-vous de vérifier l'émetteur de votre carte pour voir si l'une des cotes de crédit de FICO fait partie de la transaction. Sinon, vous pouvez toujours visiter leur site Web, myFICO, et en obtenir un moyennant des frais.
