कई लोगों की तरह, मैं छात्र ऋण ऋण से कुचल गया हूं। कुछ वर्षों के लिए मैंने काम खोजने के लिए संघर्ष किया और तनख्वाह से लेकर तनख्वाह तक कुछ नौकरियां काम कीं। अब, मेरे छात्र ऋण $60K से अधिक हैं और, हालांकि अब मेरे पास एक स्थिर नौकरी और परिवार है, उनके द्वारा घुटने टेक दिए गए हैं। मेरा मासिक टेक-होम अब $4,500 है, लेकिन हम एक एकल आय परिवार और मेरे पास और भी बहुत से खर्चे हैं। मेरे सबसे अच्छे विकल्प क्या हैं? क्या मैं समेकित करता हूं? या क्या मैं सिर्फ यह स्वीकार करता हूं कि मैं अपने बाकी दिनों के लिए उन्हें घसीटता रहूंगा? - लुकास, न्यूयॉर्क
बेहतर या बदतर के लिए, आप एक बड़े क्लब का हिस्सा हैं। छात्र ऋण ऋण, जो अब यू.एस. में कुल $1.5 ट्रिलियन (हाँ, "t" के साथ ट्रिलियन है), हाल के ग्रैड्स पर भारी भार बन गया है। तो यह समझ में आता है कि आप अपने विकल्पों पर विचार करना चाहेंगे।
यदि आपके पास कई संघीय ऋण हैं, तो उन्हें एक में समेकित करना निश्चित रूप से आपके जीवन को सरल बनाने में मदद करता है। लेकिन यह आपकी ब्याज दर को कम नहीं करता है। वास्तव में, जिस तरह से ऋणदाता आपके नए वित्त शुल्क की गणना करते हैं, वह आपके मौजूदा ऋणों का भारित औसत लेकर और इसे गोल करके होता है
मैं कुछ विशेषज्ञों के संपर्क में आया: छात्र ऋण नायक, जिन्होंने कुछ अन्य विकल्प सुझाए जो संभावित रूप से आपके मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं। एक मार्ग, प्रति छात्र ऋण हीरो के रेबेका सेफियर, आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना का चयन करना है, जैसे आय-आधारित और भुगतान के रूप में आप कमाते हैं। वे आपके वेतन और परिवार के आकार के आधार पर आपके मासिक भुगतान को समायोजित करते हैं, जिससे बहुत सारे उधारकर्ताओं को राहत मिलती है।
सफ़ियर कहते हैं, "ये योजनाएं आपकी चुकौती शर्तों को 20 या 25 साल तक बढ़ा देती हैं, और अगर आपके पास अभी भी आपके कार्यकाल के अंत में शेष राशि है, तो आपको बाकी माफ कर दिया जाएगा।" "हालांकि आप वर्षों से अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे, एक आय-संचालित योजना आपको अपने अन्य खर्चों को बनाए रखने और छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट से बचने की अनुमति दे सकती है।"
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज, या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करेंफादरली.कॉम. सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।
आप एक निजी ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त पर भी विचार कर सकते हैं, स्टूडेंट लोन हीरो की एलिसा किरखम का सुझाव है। स्थिर आय और अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता अक्सर इस तरह से कम दर प्राप्त कर सकते हैं। साथ ही, आप उस अवधि को बढ़ा सकते हैं जिस पर आप इसे वापस भुगतान करते हैं।
"आपकी पुनर्भुगतान अवधि को बढ़ाने से आपके मासिक छात्र ऋण भुगतान कम हो जाएंगे और आपको अपने बजट में थोड़ी अधिक जगह मिल जाएगी," वह कहती हैं। "एक चेतावनी, हालांकि: इसका मतलब यह भी होगा कि कुल मूलधन और ब्याज चुकाया जाना, और थोड़ी देर कर्ज में रहना।"
पुनर्वित्त में कुछ अन्य कमियां भी हैं। ऐसा करने से, आप संघीय ऋण के साथ अपने निपटान में कई पुनर्भुगतान योजनाओं को छोड़ देते हैं, और हर नहीं यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या किसी अन्य आर्थिक अनुभव का अनुभव करते हैं तो निजी ऋणदाता आपको सहनशीलता में जाने देगा कठिनाई। इसके अलावा, आप लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम में भाग नहीं ले सकते हैं, जो सरकार द्वारा नियोजित या कर-मुक्त गैर-लाभकारी लोगों के लिए एक अच्छा लाभ है।
इनमें से किसी भी दृष्टिकोण के साथ जोखिम और इनाम के बीच एक ट्रेड-ऑफ है, इसलिए आप निर्णय लेने से पहले अपना होमवर्क करना चाहेंगे। लेकिन, सौभाग्य से, आपके पास विकल्प हैं। आपको कामयाबी मिले!
मैं और मेरी पत्नी कुछ महीनों में अपने पहले बच्चे की उम्मीद कर रहे हैं, और अतिरिक्त जिम्मेदारी ने मुझे एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी लेने के लिए आश्वस्त किया है। मुझे कितना कवरेज चाहिए? मेरी पत्नी हमारे बच्चे के साथ घर पर रहने की योजना बना रही है, कम से कम जब तक वे स्कूल नहीं जाते। - एलन, ईडन प्रेयरी, MN
सवाल के लिए धन्यवाद, एलन। मुझे यकीन है कि आप यह जानकर बहुत आसानी से सोएंगे कि अकल्पनीय होने पर आपके परिवार की रक्षा की जाएगी।
आपने कभी-कभी सुना होगा कि आपको जितनी कवरेज की आवश्यकता है, वह आपके वेतन का लगभग 10 गुना है, कम से कम यदि आप अपने घर में कमाने वाले हैं। मुझे लगता है कि अंगूठे के कुछ वित्तीय नियम मददगार हो सकते हैं, लेकिन यह विशेष दिशानिर्देश मुझे बहुत बेकार लगता है।
एक जीवन बीमा पॉलिसी को वास्तव में आपकी स्थिति की बारीकियों को ध्यान में रखना चाहिए। एक शुरुआती बिंदु के रूप में, आपको अपने पति या पत्नी या आपके बच्चों के कानूनी अभिभावक के बड़े खर्चों को जोड़ना होगा - यदि आप मर जाते हैं तो उन्हें कवर करना होगा। इसमे शामिल है:
- चाइल्डकैअर की लागत
- निजी स्कूल ट्यूशन (यदि लागू हो) और भविष्य के कॉलेज की लागत सहित शिक्षा व्यय
- छात्र ऋण और कार ऋण सहित बकाया ऋण
- अंतिम खर्च, जैसे आपके अंतिम संस्कार का खर्च और मेडिकल बिल
- किराया/बंधक भुगतान, भोजन और अन्य नियमित परिव्यय को कवर करने में सहायता के लिए आय प्रतिस्थापन
वहां से, आप बचत खाते, कर योग्य निवेश खाते और 529 कॉलेज बचत योजनाओं सहित अपने पीछे छोड़ी गई किसी भी संपत्ति को घटा सकते हैं।
जाहिर है, एक बार जब आपका बच्चा स्कूल जाने के लिए पर्याप्त बूढ़ा हो जाता है, तो आपके जीवनसाथी की कमाई की क्षमता पर बहुत कुछ निर्भर करता है। मान लें कि आप 20 साल की अवधि के साथ एक पॉलिसी खरीदने की योजना बना रहे हैं, जो आपके बेटे या बेटी के कॉलेज करियर के लगभग आधे रास्ते में समाप्त हो जाएगी।
आपको 1-5 साल के लिए अपने परिवार के रहने के खर्च का 100 प्रतिशत कवर करने की आवश्यकता हो सकती है। लेकिन अगर आपका बच्चा किंडरगार्टन तक पहुंचने के बाद अच्छी आय कर सकता है, तो आपको पॉलिसी की शेष राशि के लिए उसकी आय के पूरक के लिए केवल पर्याप्त मृत्यु लाभ की आवश्यकता होगी। टर्म इंश्योरेंस आमतौर पर युवा, स्वस्थ वयस्कों के लिए काफी किफायती होता है। उदाहरण के लिए, एक 30 वर्षीय धूम्रपान न करने वाला पुरुष, यह मानते हुए कि उनके पास एक अच्छा चिकित्सा इतिहास है, लगभग $25 प्रति माह के लिए $500,000 मूल्य की 20-वर्षीय टर्म पॉलिसी प्राप्त कर सकता है।
आदर्श रूप से, आप एक ऐसी पॉलिसी चाहते हैं जो आपके परिवार की सभी ज़रूरतों को कवर करे यदि आप अब उन्हें प्रदान करने के लिए नहीं हैं। लेकिन हकीकत यह है कि कुछ नहीं से कुछ बेहतर है। यदि आप वास्तव में $ 10 प्रति माह का खर्च उठा सकते हैं, तो आपको यही नीति मिलनी चाहिए।
