मेरा छात्र ऋण ब्याज मुझे कुचल रहा है। मदद! मैं क्या कर सकता हूं?

मेरे छात्र ऋण पशु चिकित्सा स्कूल से कुल $ 350,000। इसके बाद मैंने 2014 में सात प्रतिशत i. के साथ स्नातक स्तर पर समेकित कियाब्याज दर. यह मासिक रूप से जमा होने वाले ब्याज का लगभग $ 2,041 है, जो तब वर्ष के अंत में मिश्रित होता है। इसका भुगतान करने का कोई तरीका नहीं है, यह देखते हुए कि मुझे संचित ब्याज के माध्यम से भी $ 2,000 मासिक से अधिक का भुगतान कैसे करना होगा। ये संघीय ऋण हैं। मेरे पास कई अन्य विवरण हैं जिन्हें मैं जोड़ सकता हूं। लेकिन उस बुनियादी जानकारी के साथ आप क्या सुझाव देंगे? — वेस्ले ए डायर, डीवीएम ईमेल के माध्यम से।

धिक्कार है, वेस्ली। यह बहुत बड़ा है छात्र ऋण ऋण एक पेशे के लिए बोझ है कि ज्यादातर लोग इसके प्यार के लिए प्रवेश करते हैं - अत्यधिक वेतन नहीं। जब तक आप टीएलसी पर एक पालतू बचाव शो में अभिनय नहीं कर रहे हैं - या जानवरों की एक डॉक्टर डोलिटल-एस्क टीम है जो आपको कर्ज को दूर करने में मदद कर सकती है - मैं पूरी तरह से समझ सकता हूं कि आप निचोड़ क्यों महसूस कर रहे हैं। औसत छात्र ऋण ब्याज दर कठिन है।

चूंकि आपका एक समेकन ऋण है, सबसे पहले आप यह पता लगाना चाहते हैं कि क्या आप सही पुनर्भुगतान योजना में हैं। संघीय ऋण चुकाने के लिए आठ विकल्प हैं। सैद्धांतिक रूप से, यह उधारकर्ताओं के लिए एक वरदान होना चाहिए। लेकिन यह पूरी तरह से सिर खुजाने की ओर ले जाता है, क्योंकि लोग यह पता लगाने की कोशिश करते हैं कि प्रत्येक योजना उन दोनों को अभी और लंबी अवधि में कैसे प्रभावित करेगी।

आपके मामले में, दो जो सबसे अधिक समझ में आ सकते हैं वे हैं भुगतान के रूप में आप कमाते हैं (भुगतान करें) और संशोधित वेतन के रूप में आप कमाते हैं (REPAYE)। दोनों के बीच कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं, लेकिन महत्वपूर्ण बात यह है कि दोनों कैप भुगतान आपकी विवेकाधीन आय के 10 प्रतिशत पर करते हैं। आपके कर्ज के स्तर वाले किसी व्यक्ति के लिए, यह बहुत बड़ा हो सकता है। दोनों योजनाएं लोक सेवा ऋण माफी (पीएसएलएफ) कार्यक्रम के साथ भी संगत हैं, जो दस साल बाद आपके कर्ज को मिटा देती है यदि आप सरकार द्वारा संचालित या गैर-लाभकारी नियोक्ता के लिए काम करते हैं।

तो, बीच भुगतान करें और चुकाएं, कौन सा बेहतर फिट है? बड़े हिस्से में, यह आपकी वैवाहिक स्थिति के लिए आता है। भुगतान केवल लेता है आपका विवेकाधीन आय की गणना करते समय आय को ध्यान में रखते हुए, जब तक आप एक व्यक्तिगत कर रिटर्न दाखिल करते हैं।

हालांकि, पैसे में REPAYE कारक जो आप तथा एक पति या पत्नी बनाते हैं, चाहे आप कैसे भी फाइल करें। यदि आप किसी ऐसे व्यक्ति से विवाहित हैं, जिसके पास पर्याप्त आय है और कम या कोई छात्र ऋण ऋण नहीं है, तो विवेकाधीन आय का 10 प्रतिशत भुगतान के तहत होने वाली आय की तुलना में बहुत अधिक होने वाला है। इन दोनों योजनाओं के साथ, आपको अपनी आय और परिवार के आकार के बारे में जानकारी अपडेट करनी होगी ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि कितना विवेकाधीन आय आपके पास वास्तव में है।

निर्णय इस बात पर भी निर्भर करता है कि आप भुगतान के लिए पात्र हैं या नहीं, जो थोड़ा अधिक प्रतिबंधात्मक है। यह योजना उन लोगों के लिए उपलब्ध है जिन्होंने 1 अक्टूबर 2007 को या उसके बाद ऋण लिया था (भले ही वे पूरी तरह से भुगतान कर चुके हों) और अक्टूबर को या उसके बाद प्रत्यक्ष ऋण प्राप्त किया। 1, 2011. आपके द्वारा वर्णित समयरेखा को देखते हुए, ऐसा लगता है कि आप शायद उस श्रेणी में फिट बैठते हैं।

उच्च के साथ उधारकर्ताओं के लिए ऋण-से-आय अनुपात, ये योजनाएँ आपके कार्यकाल को 10-वर्षीय मानक योजना से आगे बढ़ा सकती हैं। जबकि उनके परिणामस्वरूप एक छोटा मासिक भुगतान हो सकता है, आप संभावित रूप से ऋण के दौरान अधिक ब्याज पर कांटा लगा सकते हैं। अच्छी खबर यह है कि - भले ही आप लोक सेवा ऋण माफी के लिए योग्य नहीं हैं - आपके खाते से शेष शेष राशि 20 वर्षों के बाद PAYE के साथ मिटा दी जाती है। 25 साल के बाद REPAYE के साथ स्नातक ऋण माफ कर दिए जाते हैं।

लेकिन यहां एक बड़ा तारांकन है: अंकल सैम आपको किसी भी राशि पर आयकर का भुगतान करने जा रहे हैं जो उस अवधि के बाद मिट जाती है (ऐसा कुछ जो पीएसएलएफ के साथ नहीं होता है)। आपके मामले में, सड़क के नीचे उस बड़े बिल के लिए तैयार होने के लिए प्रति माह लगभग $ 300 का भुगतान करना एक अच्छा विचार है, कहते हैं जान मिलर, एक पोर्टलैंड, ओरेगन स्थित छात्र ऋण सलाहकार।

वे कर निहितार्थ एक कारक हैं जो चीजों को पक्ष में झुका सकते हैं या यदि आपके पास $ 125,000 या उससे कम की मामूली आय है, तो भुगतान करें। क्यों? क्योंकि, PAYE के विपरीत, REPAYE के पास मासिक ब्याज सब्सिडी है, जिससे कुल का आधा अवैतनिक ब्याज माफ, कर मुक्त। कम आय वाले उधारकर्ताओं को इन योजनाओं के तहत कम मासिक भुगतान प्राप्त होता है, जिससे हर महीने अवैतनिक ब्याज की राशि बढ़ जाती है। इसका परिणाम एक बड़ा सब्सिडी लाभ होता है, जो 20 या 25 वर्षों के बाद माफ की गई राशि - और इस प्रकार आपके कर बम के आकार को कम कर देता है।

"उच्च आय के साथ, (मासिक) भुगतान भी अधिक है," मिलर कहते हैं। "इसलिए, REPAYE के सब्सिडी लाभ से छूट के लिए कम ब्याज बचा है।" निचला रेखा: REPAYE इसके लिए बेहतर काम कर सकता है यदि यह अवैतनिक ब्याज सब्सिडी आपको अतिरिक्त पांच वर्षों के भुगतान से अधिक बचाती है, तो आपको इसके साथ भुगतान करने की आवश्यकता होगी योजना।

अल्पकालिक ब्याज दरों में हालिया गिरावट को देखते हुए, एक और रास्ता पूरी तरह से जाना आकर्षक हो सकता है: एक निजी ऋणदाता के साथ अपने संघीय ऋण को पुनर्वित्त करना। यदि आप इन दिनों ऑनलाइन देखते हैं, तो आप कुछ हास्यास्पद रूप से कम दरें देखेंगे, कुछ उप-दो प्रतिशत क्षेत्र में। सिद्धांत रूप में, यह शायद एक सपने के सच होने जैसा लगता है; वास्तविकता थोड़ी अधिक जटिल है।

संघीय ऋण कार्यक्रम को छोड़ने के सामान्य नुकसान हैं - अर्थात् कम लचीलेपन के लिए आपको अपने ऋणों को स्थगित करने या सहनशीलता में जाने की आवश्यकता होनी चाहिए। और आप लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम का लाभ नहीं उठा पाएंगे, जो संभवत: एक सौदा-तोड़ने वाला है यदि आप गैर-लाभकारी के लिए काम करते हैं।

लेकिन एक बड़ा सवाल यह भी है कि क्या आप वास्तव में निजी ऋण के साथ अपने भुगतान कम कर पाएंगे। मिलर का कहना है कि अधिकांश उधारदाताओं के पास संघीय समेकन ऋण के साथ आपकी अनुमति की तुलना में बहुत कम शर्तें हैं। तो भले ही आपको एक बेहतर दर मिल जाए (ऐसा कुछ जो मुश्किल हो सकता है जब तक कि आपके पास बहुत अधिक आय न हो), आपका मासिक बिल वास्तव में आपके द्वारा सामना किए जाने वाले से अधिक हो सकता है।

मिलर कहते हैं, 350,000 डॉलर का 10 साल का ऋण, भले ही आपने केवल चार प्रतिशत ब्याज का भुगतान किया हो, जिसके परिणामस्वरूप मासिक भुगतान 3,500 डॉलर से अधिक होगा। इस कारण से, यह एक विकल्प है जो शायद केवल तभी समझ में आता है जब आप सालाना $ 225,000 से अधिक कमाते हैं।

किसी भी तरह से आप इसे काटते हैं, इस तरह का एक बड़ा ऋण किसी भी पशु चिकित्सक की पीठ पर एक बड़ा बंदर होगा। लेकिन इस चीज़ को और अधिक प्रबंधनीय बनाने के तरीके हैं। अपनी पुनर्भुगतान योजना को बदलना, या संभवतः पुनर्वित्त करना, सही दवा हो सकती है। तुम्हारे लिऐ शुभकामना।

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