Nekoliko stvari je tako sastavni dio vašeg financijskog života kao dobar kreditni rezultat. Taj troznamenkasti izraz obavještava zajmodavce da ste u dobrom financijskom stanju i da je neophodan za sve, od najma stana preko najma automobila do osiguravanja dobrog hipoteka ili kamatna stopa. Ukratko, prilično je važno. I dok još uvijek možete upravljati s nižim vrijednostima kredita, dobar kredit vam omogućuje izbjegavanje nepotrebnih troškova i daje vam više utjecaja pri pregovorima o velikim kupnjama. Ako imate kreditnu povijest (koja uključuje vrlo malo kašnjenja ili propuštenih plaćanja), sve je u redu. Ali možete bolje. Evo kako.
Potrošite manje od 30 posto raspoloživog kredita
Vjerovnici vole kada trošite njihov novac jer ćete za to platiti premiju. Ali samo zato što su vam ga dali ne znači da ga trebate potrošiti. Zapravo, ako potrošite više od trećine svog kredita, izgledate nespretno i znači da ga neće biti ako vam je stvarno potreban. "Nemojte trošiti kredit koji vam nije potreban", savjetuje Jeff Richardson, kreditni stručnjak YourVantageScore.com.
Čuvajte kreditne upite u roku od dva tjedna
Svaki put kada vi ili netko drugi uputite upit o vašoj kreditnoj sposobnosti, to malo utječe na vaš rezultat. “Statistički je dokazano da su ljudi koji uzimaju nove kredite rizični”, kaže Richardson. To može doći u obzir ako kupujete novi automobil i istražujete nekoliko opcija plaćanja, kao što biste trebali. Evo rupe: upiti napravljeni tijekom dvotjednog razdoblja računaju se kao jedan slučaj. Za najmanji učinak započnite i završite proces kupnje i kupnje za manje od dva tjedna.
Znajte kada zatvoriti stare račune
Često je najbolje držati stare kreditne linije otvorene, čak i ako ih niste koristili otkako je Monica Lewinsky bila u vijestima, a ne namjeravate to učiniti uskoro. Međutim, možda biste htjeli prekršiti to pravilo za račune koji imaju neugodno visoku godišnju naknadu, predlaže Richardson. “Zatvaranje će utjecati na vaš rezultat. Međutim, s vremenom se to može nadoknaditi - kaže. "Ako nema puno utjecaja na vašu osobnu financijsku situaciju, držite ga otvorenim i koristite ga štedljivo."
Težite više od 700
"Ljudi misle da imaju dobar kredit i da je 700, što je u osnovi prosjek" među američkim potrošačima, kaže Howard Cutler, kreditni savjetnik. To bi moglo biti dovoljno da se snađete, ali ako već to dobro radite, ne bi trebalo biti potrebno puno više truda da se naleti na teritorij igrača.
Radite kao što rade 'visoki uspjeh'
Perfekcionisti čija je kreditna ocjena između 780 i 850 (najviša moguća ocjena) poznati su kao “visoki uspjesi” od strane FICO-a, pravog posrednika kreditne moći. Osim ako nemate hobija, nikada nećete dostići plafon od 850, ali to je u redu, kaže Cutler. Sve dok razbijete 780, bit ćete u vrhunskom rangu i ispunjavati uvjete za najbolje cijene. "Želite ući u isto osnovno ponašanje kao i FICO uspješni", kaže on.
Evo što ih razdvaja:
1. Nikada ne propustite plaćanje (...opet)
“Visoki uspjesi” nikada nisu propustili uplatu. Ne jedan ili dva. Nijedan. Zato nemojte nikada više propustiti nijednu. “Samo 1 posto ovih potrošača je ikada imalo naplatu ili javnu evidenciju o stečaju, poreznom založnom pravu ili presudi.”
2. Imati tri kreditna računa. Ni više ni manje.
“Prema FICO-u, optimalan broj kreditnih kartica za one s visokim uspjehom je tri”, kaže Cutler. Još preciznije, prosječna starost tih računa je 11 godina. Zato zatvaranje računa ograničava vašu kreditnu povijest, jedan od čimbenika vašeg rezultata. Ovo je pristrano prema starijim ljudima, ali pokušaj dostizanja ciljanog prosjeka snažno je vodeći princip. To znači da svaki put kada otvorite novi kreditni račun, vaša prosječna kreditna dob pada. “Netko tko ima 28 neće imati ovo, ali trebaš težiti tome.”
3. Pet posto je magični broj
Nikad nemojte koristiti više od 5 posto svog raspoloživog kredita, kaže Cutler. "Nije važno plaćate li ga svaki mjesec, računala koja to prate i dalje prate postotak vašeg kredita koji koristite." Pet posto ne zvuči puno. To je zato što nije. "Nema ništa loše u korištenju debitne kartice", koju kreditna izvješća ne prate, kaže on.
4. Nemojte se niti prijavljivati za kredit osim ako vam stvarno nije potreban
Podnošenje zahtjeva za kredit opada vaš kreditni rejting jer se čini kao da biste mogli pretjerati. Među “visokim uspješnicima”, njihova posljednja otvorena kreditna linija stvorena je prije otprilike dvije i pol godine. Ukratko, slijedite svoje uzore visokih postignuća. "Ne otvarajte nove linije", kaže Cutler.
Imajte na umu ove savjete i vaš će se financijski život činiti puno svjetlijim.
