Imam jednostavno pitanje, ali nikad ne dobijem jasan odgovor: Koliko kreditne kartice trebao bih? Odnosno, što je idealan iznos i zašto? Koja je svrha imati više od jednog? — Ernesto, Las Vegas
Što se tiče vašeg kreditni rezultat zabrinuti, stvarno ne postoji "idealan" broj kreditnih kartica. No, obratio sam se nekoliko vodećih tvrtki za ocjenjivanje kredita kako bih saznao je li količina račune čak ima bilo kakav utjecaj.
Glasnogovornik VantageScorea Jeff Richardson rekao mi je da to nije čimbenik u načinu na koji tvrtka tabelarira vaš broj. "Možete imati jednu ili desetak kartica i još uvijek imati izvrstan kreditni rezultat", kaže Richardson.
FICO-ov potpredsjednik za rezultate i analitiku, Ethan Dornhelm, dao mi je malo kvalificiraniji odgovor. “Veliki broj računa kreditnih kartica koje potrošač ima mnogo je manje važan za FICO rezultat od toga kako potrošač upravlja tim računima”, rekao mi je putem e-pošte.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@
očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
Uz to, količina plastike u vašem novčaniku utječe na vaš rezultat na zaobilazniji način. Na primjer, posjedovanje barem jedne kartice i plaćanje na vrijeme pomaže vam da izgradite kreditnu povijest.
A ponekad može pomoći imati više od jednog. To je zato što glavni modeli kreditnog ocjenjivanja koriste "iskorištavanje kredita" kao jedan od svojih najvećih čimbenika. Jednostavno rečeno, to je koliki dio raspoloživog kredita na vašim računima koji ste zapravo posudili. Ako imate kreditnu liniju od 5000 USD i saldo od 3000 USD, vaš bi omjer iskorištenosti bio 60 posto.
Što više kartica imate, imate više kredita. Dakle, isti saldo, ako se rasporedi na više kartica, donio bi nižu stopu iskorištenja. Pokušajte zadržati svoju stopu iskorištenja ispod 30 posto, ako je moguće - to pokazuje da se možete odgovorno nositi sa svojim kreditom i podići će vaš rezultat.
Imajte na umu, međutim, da vam previše karata također može naštetiti. Možete biti u iskušenju da posudite više, jednostavno zato što možete. A posjedovanje puno kartica s stanjem predstavlja veći rizik u očima kreditnih bogova.
Dakle, "idealan" broj kreditnih kartica doista varira od osobe do osobe. Ako ste u ograničenom proračunu, mislim da biste se trebali držati jednog ili dva. Dugoročno gledano, iskušenje da nagomilati dug može vas dovesti u nevolje. Za one koji mogu jednostavno otplatiti svoje stanje, ali koriste kartice za prikupljanje beskrajnih nagradnih bodova, prikupljanje malo većeg hrpa karata manje je brige.
Zanimljivo je da Dornhelm kaže da je FICO nedavno analizirao naviku onih koji nazivaju "visokim postignućima" - onih s ocjenom preko 800. Utvrđeno je da prosječna osoba u toj skupini ima tri otvorena računa kreditne kartice. Ali u stvarnosti, to je mnogo manje važno od držanja niskog stanja i plaćanja na vrijeme.
Je li istina da vam dva plaćanja hipoteke mjesečno pomažu da brže otplatite zajam? — Kenny, Salt Lake City
svakako može, ako plaćate svaka dva tjedna. Mislim da je ovo definitivno strategija vrijedna razmatranja, pogotovo ako ionako primate plaću na dvotjednoj bazi.
Da bi to funkcioniralo, morate plaćati pola mjesečnog iznosa svaki drugi tjedan, umjesto jednom mjesečno. Budući da postoje 52 tjedna u godini, na ovaj način ćete platiti 26 puta. To je jedan puni dodatak hipoteka. Dokle god tako nastavite, možete otplatiti 30-godišnju hipoteku otprilike pet godina brže i uštedjeti mnogo novca na otplati kamata.
Stranica za kreditiranje Bankrate zapravo ima zgodnu stvar kalkulator gdje sami vidite učinak. Uključio sam 30-godišnji stambeni zajam sa stanjem od 200.000 dolara i kamatom od 4,5 posto. Plaćajući svaka dva tjedna, vlasnik kuće bi uštedio nešto više od 29.000 dolara tijekom kredita.
To je prilično jednostavno ako vaš zajmodavac nudi opciju plaćanja dvotjedno. Nažalost, ne rade svi. Ali ono što možete učiniti je samostalno izvršiti dodatnu godišnju uplatu, čime se postiže isti cilj.
Samo podijelite svoju mjesečnu uplatu hipoteke s 12 i stavite taj iznos na poseban štedni račun. Na kraju godine taj ćete novac primijeniti na glavnicu za svoj stambeni zajam.
Imajte na umu, ovo vjerojatno nema toliko smisla ako vaš zajam ima kazne za prijevremenu otplatu. To svakako vrijedi provjeriti. I možete tvrditi da je novac koji uštedite bolje uložiti na račun s povoljnijim porezima nego u vašu hipoteku, pogotovo ako uživate u niskoj kamatnoj stopi. Činjenica je, međutim, da je hipoteka psihološka težina koje se mnogi vlasnici kuća žele riješiti što je brže moguće – ovo je jedan prilično jednostavan način da to učine.
