Trener. Savjetnik. pouzdanik. Financijski savjetnik može igrati više važnih uloga, pomažući vam da izgradite put prema vašem smjeru financijskih ciljeva, razviti personaliziranu strategiju ulaganja i emocionalno manevrirati usponima i padovima Trgovina.
Kad imate dobar, ti planeri zlata vrijede. Ali kada dobivate jedinstvenu uslugu ili upitne smjernice za ulaganje? Odjednom se može početi osjećati kao da su naknade koje plaćate usisane u crnu rupu.
Kako onda znati kada je vrijeme da prekinete odnos sa svojim financijskim savjetnikom? Ovdje su neki od znakova upozorenja — i kako pronaći savjetnika koji zadovoljava vaše potrebe.
1. Čini se da ne razumiju vas ili potrebe vaše obitelji.
Dobar financijski savjetnik naučit će što je više moguće o pojedincu i obitelji prije stvaranja investicijski program, sugerira Harry Grand, koji vodi ured Angeles Wealtha na Manhattanu Upravljanje. "Ne bi trebalo biti rasprave o ulaganjima dok ne dođe do dubokog zarona i otkrića o vašem trenutnom načinu života, troškovima, članovima obitelji i ciljevima umirovljenja", kaže on.
Ali ni upoznavanje klijenta nije jednokratan događaj. Na primjer, ne biste trebali tražiti od svog savjetnika da osmisli različite strategije za plaćanje školarine ili odlazak u mirovinu na različitim dobi – trebali bi biti ispred tih problema, dodaje Raymond Lucas, viši potpredsjednik financijskog planiranja za Integrated Financial Partneri. "Ako se njihova ponuda usluga i savjeti ne razvijaju, onda znate da ste postali komodizirani", kaže on.
2. Vaša ulaganja nisu pravilno diverzificirana.
Dio posla savjetnika je stvoriti strategiju ulaganja koja prepoznaje inherentnu volatilnost tržišta. Ako ste vi taj koji primjećuje jasan nagib prema jednoj ili drugoj klasi imovine, trebala bi se podići crvena zastavica, kaže Grand.
Na primjer, Grand ističe da su američke dionice s malom kapitalizacijom nadmašile svoje veće konkurente u 2013., 2016. i 2020. godini. A dionice tržišta u nastajanju, koje su usredotočene na regije poput Azije i Južne Amerike, prošle su bolje od domaćih dionica u 2017. Posjedovanje odgovarajuće mješavine različitih kategorija, uključujući obveznice, daje vašem portfelju potrebnu ravnotežu.
“Iako nikada nećete ostvariti najveće dobitke niti u jednoj godini, izbjeći ćete velike gubitke”, kaže Grand. A povijest sugerira da ćete imati koristi od dosljednijih povrata iz godine u godinu.
3. Ne pripremaju vas za ono što je iza ugla.
Tržišta su uvijek u stanju kretanja. Takav je i porezni zakon i skup zakona koji se odnose na posjede. Ako osoba koja vodi vaša ulaganja nije proaktivna u navigaciji tim promjenama, vjerojatno nećete dobiti svoj novac. “Ne biste trebali biti taj koji zove svog savjetnika da razgovara o vašim ulaganjima ili financijskom planu”, kaže Grand.
Osobe s višim dohotkom, koje obično plaćaju veće savjetodavne naknade, trebale bi primati hipotetski „što ako” scenarije koji će im pomoći da se pripreme za potencijalne promjene poreznog zakona ili novi smjer na tržištu, kaže Lucas. "Ovo pokazuje da poduzimaju sve moguće korake kako bi vas pripremili da ispunite svoje financijske ciljeve", kaže on.
4. Nedostaje transparentnosti.
Trebali biste točno znati što plaćate svom savjetniku, što može uključivati savjetodavne naknade ili provizije koje generiraju od proizvoda koje prodaju. Ako ne dobivate jasnoću koju želite, vjerojatno je najbolje krenuti prema izlaznom znaku, kaže Grand.
Iako postoji mnogo poštenih profesionalaca koji zarađuju proviziju, činjenica je da zarađuju više novca kada sudjeluju u više obrta. Biti svjestan tih potencijalnih sukoba interesa može vam pomoći da donesete informirane odluke o tome tko usmjerava vaša sredstva.
Grand također poziva na poseban oprez kada se savjetnici odlučuju za ulaganja koja imaju "zaključane", što onemogućuje dioničarima prodaju unutar određenog vremenskog okvira, ili zaostale naknade. Ulagači moraju u potpunosti razumjeti uvjete ulaganja i dostupnost likvidnosti.
To se posebno pokazalo tijekom financijske krize 2008. godine. “Mnogi ulagači vjerovali su da složeni planovi signaliziraju sofisticiranost i zaštitu od loših strana”, kaže Grand. “Kako se kriza razvijala, mnogi su se ljudi probudili s grubom spoznajom da ne razumiju zamršenost njihovih investicijskih programa, niti uvjete njihovih ulaganja i povezane rizike ih."
Kako pronaći novog financijskog savjetnika: koja pitanja postaviti
Dakle, odlučili ste da vaš postojeći odnos savjetnik-klijent ne funkcionira. Što sada?
Ako tražite pomoć od nekog drugog stručnjaka za financijsko planiranje, jedan od najboljih načina da dobijete dobar je putem preporuke, kaže Lucas. Pitaj prijatelje. Stavite osjetnik na Facebook. Sve veći broj savjetnici viđaju klijente virtualno — transformacija koju je samo ubrzao COVID — tako da niste geografski ograničeni kao nekada.
Ali nemojte osjećati da trebate zaroniti u novu vezu. Vaš će savjetnik igrati veliku ulogu u vašim financijskim odlukama koje napreduju, pa vam je potrebno povjerenje koje je nedostajalo vašem prethodnom stručnjaku.
Konkretno, pitajte kako oni procjenjuju uspjeh kada je u pitanju vaš portfelj. I pobrinite se da dobro shvatite kako se plaćaju, bilo kroz strukturu samo naknada ili provizije od prodaje proizvoda.
Konkretno, klijenti bi se trebali pitati uzima li financijski savjetnik naknade od 12b-1, koje često prolaze ispod radara klijenta, kaže Grand. Te takozvane naknade za "marketinške i distribucijske" naknade koje zajednički fondovi naplaćuju brokerima i ostalima investicijski profesionalci mogu vas koštati do 1% godišnje, tako da predstavljaju veliki zastoj za vaše ulaganje vraća.
Grand također savjetuje klijente da se pobrinu da savjetnik koristi neovisnog skrbnika - entitet koji zapravo drži vaše vrijednosne papire i bilježi svaku investicijsku transakciju. Skandal s Berniejem Madoffom, u kojem je jedna osoba uspjela voditi investicije i voditi sve knjige, bio je veliki poziv za buđenje o potrebi za provjerama i ravnotežama, kaže Grand.
Nakon što odlučite nastaviti s novim financijskim planerom, možete podmazati nedostatke dostavljanjem najnovijih izvoda o bendu i investicijskom računu, kaže Lucas. Provjeravanjem vaših posjeda lakše će stvoriti dobar plan koji će vama i vašima pomoći da postignete svoje financijske ciljeve.
