Dva nova zakona o mirovini mogla bi pomoći Amerikancima da prežive mirovinu

Amerikanci' umirovljenje planovi možda dobivaju veliku preobrazbu. Zakon o osiguranju snažnog umirovljenja, AKA Secure 2.0, usvojio je Dom na dvostranačkoj osnovi (i to velikom većinom, s 414 zastupnika koji su glasali za i samo 5 protiv) 29. ožujka. A uskoro bi mogao proći i Senat.

Zakon bi mogao riješiti mnoge probleme umirovljenja s kojima se suočavaju američki radnici - i s obzirom na to skoro pola starijih radnika nemaju mirovinsku štednju, a Boomeri, u prosjeku, nemaju dovoljno novca sačuvana za mirovinu, to može doći u ništa bolje vrijeme.

Iako postoje neki ključni detalji riješiti — Dom je usvojio verziju Secure 2.0 koja je odvojena od one na kojoj je Senat radio, Zakon o mirovinskom osiguranju i štednji — postoje neke velike sličnosti sa zakonima koji bi mogli imati koristi radnika.

Kako bi, dakle, koristila mirovinska štednja prema novom zakonu?

Stanje mirovinske štednje za Amerikance nije fantastično

Račun dolazi u trenutku kada stanje umirovljenja Amerikanaca, eto, nije sjajno.

Prema podacima iz 2021 Natixis Global Retirement Index, 41% ispitanika reklo je da nemaju financijsku sigurnost za odlazak u mirovinu, a 59% je prihvatilo da će morati raditi dulje u životu kako bi preživjeli mirovinu. Trideset i šest posto ispitanika vjeruje da nikada neće imati dovoljno novca za mirovinu. Istraživanja su pokazala da kroz generacije, od Boomera do Millennialsa, ljudi ne štede dovoljno da bi otišli u mirovinu ni blizu 65 godina.

Još Anketa iz 2021 ljudi u dobi između 40 i 73 godine otkrili su da je više od polovice ispitanika imalo manje od 50.000 dolara ušteđenih za mirovinu, gotovo 60% radnika ulagalo je manje od 10% svojih prihoda u mirovinsku štednju, a trećina nije ni ulagala sa strane 5%. Milenijalci su bili najgore u istraživanju.

Drugim riječima, mirovinski planovi i način na koji im poslodavci, ali i mi ostali, pristupamo potreban remont ako netko od nas želi prestati raditi sa 65 godina kako bi uživao u svojim hobijima i ugodno živjeti u mirovini.

Tu su dva plana remonta u mirovini - Zakon o sigurnosti 2.0 i Zakon o mirovinskom osiguranju i štednji, stupaju na snagu. Dok je Zakon o sigurnosti 2.0 prošao u Domu, Zakon o mirovinskom osiguranju i štednji, koji ima sličnosti s njim, raspravlja se u Senatu, po CNBC. Bez obzira koji prođe, značajne i korisne promjene mogle bi biti dolazak u mirovinu na način koji bi zapravo mogao pomoći ljudima priuštiti si kraj života.

Što je u Secure Act 2.0?

1. Većina poslodavaca morala bi automatski upisati zaposlenike u svoj plan 401k i doprinositi s najmanje 3%, uz povećanje doprinosa godišnje sve dok radnici ne doprinose 10% svog prihoda
2. 401 tisuća doprinosi za nadoknadu, u kojem starijim Amerikancima dopušteno je davati dodatne doprinose koji su veći od standardnih ograničenje doprinosa, proširilo bi se kako bi se omogućilo osobama od 62, 63 i 64 godine da doprinose do 10.000 USD počevši od 2024 
3. Oni koji su upisani u SIMPLE planove mogli bi dati 5.000 USD doprinosa za nadoknadu
4. Nadoknađujuća plaćanja bila bi doprinosi nakon oporezivanja (tj. Roth).
5. Usklađeni doprinosi – u kojima poslodavac odgovara do postotka mirovinske štednje koju uplaćuje njihov zaposlenik – također bi mogli biti post-porezni
6. Obvezna godišnja povlačenja – inače poznata kao potrebna minimalna distribucija (RMD) ne bi morala početi za umirovljenike sve dok ne napune 73 godine u 2023., 74 u 2030. i 75 u 2033. godini. (RMD-ovi su iznos novca koje moraju povući s računa IRA, SEP i SIMPLE za mirovinu koje sponzorira poslodavac od strane onih koji imaju račune određene dobi)

Što je u Zakonu o mirovinskom osiguranju i štednji?

1. Zakon ne bi zahtijevao od poslodavaca da automatski upisuju radnike u 401.000 planova, ali bi pružio poticaje za poticanje zaposlenika na to
2. Proširilo bi 401.000 doprinosa za nadoknađivanje kako bi omogućilo 60-godišnjacima i starijima da prilože 10.000 USD 
3. RMD-ovi ne bi morali započeti za umirovljenike dok ne napune 75 godina 2032. ili kasnije
4. RMD-ovi bi bili ukinuti za osobe koje imaju manje od 100.000 dolara ušteđenih za mirovinu i smanjilo bi se novčana kazna za neuzimanje RMD-a
5. Povećao bi najveći dopušteni iznos gotovine na kvalificiranom računu za dugovječne rente na 200.000 USD

Što je u oba plana?

1. Oba zakona bi sadržavala/stvorila mirovinsku štednju "izgubljeno i nađeno," koji bi stvorio nacionalnu, internetsku bazu podataka za zaposlenike kako bi pratili svoje račune mirovinske štednje kada prelaze s posla
2. I jedno i drugo omogućilo bi zaposlenicima s skraćenim radnim vremenom koji rade najmanje 500 sati dvije godine uzastopno da budu kvalificirani za 401.000 planova koje nude njihove tvrtke
3. Oba zakona bi uklonila 25% gornje vrijednosti računa za mirovinu ako želite sklopiti kvalificirani ugovor o dugovječnosti (QLAC)
4. I jedno i drugo bi poslodavcima olakšalo doprinose u 401k i drugim planovima za umirovljenje na radnom mjestu za zaposlenike koji su previše zauzet otplatom dugova za studentski zajam da bi štedio za mirovinu – veliki problem za zaposlene generacije X i milenijalaca sada